Что будет, если не платить по кредиту? Большинство заемщиков уверены: неуплата — это всегда штрафы, коллекторы, суд и испорченная кредитная история. Но на самом деле закон допускает ситуации, когда гражданин вправе не возвращать долг банку — полностью или частично. В каких случаях это возможно и на что может рассчитывать заемщик,сообщает banki.ru.
Фото:depositphotos.com
Конкретные ситуации, когда можно не возвращать кредит банку
Кажется, что фраза «не возвращать кредит банку» звучит как мечта для любого должника. Но вопреки расхожему мнению бывают ситуации, когда это не только возможно, но и совершенно законно. Разумеется, речь не о злостных неплательщиках, а о случаях, предусмотренных законодательством и подтвержденных документально. Закон действительно оставляет за заемщиком несколько «аварийных выходов» из сложных финансовых ситуаций. Это не про хитрости и лазейки, а про реальные основания, при которых обязательства по кредиту могут быть приостановлены, пересмотрены или даже полностью аннулированы.
Как отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян, среди законных случаев, когда гражданин может не возвращать кредит банку:
- Кредитные каникулы. Так называется временная отсрочка платежей до шести месяцев, если доход заемщика сократился более чем на 30% или произошла чрезвычайная ситуация, повредившая жилье или ухудшившая условия проживания (к таким ситуациям можно отнести, например, землетрясение и лесной пожар).
- Наступление страхового случая. Если кредит застрахован, страховая компания может покрыть долг в случае инвалидности, сокращения на работе или других страховых событий заемщика.
Важно! Кредит можно погасить за счет страховой, только если одновременно соблюдаются два условия: произошедшее с должником событие является страховым случаем и суммы страхового покрытия достаточно для того, чтобы покрыть кредит.
- Расторжение кредитного договора. Возможно при выявлении нарушений или ошибок в условиях договора.
Пример. По закону микрофинансовые организации не могут начислять более 0,8% в день по выданным займам. Если в договоре указана ставка выше, то это прямое нарушение, и заемщик вправе требовать расторжения такого соглашения. Однако важно понимать: это не освобождает от возврата долга. Проценты платить не придется, но тело кредита все равно нужно вернуть — и сделать это придется сразу после расторжения договора.
- Процедура банкротства. Полное списание долгов через суд при доказанной неплатежеспособности гражданина. Это наиболее надежный способ избавиться от долгов.
Процедура банкротства проходит через суд и позволяет признать человека неплатежеспособным. Для этого нужно доказать, что общая сумма долгов превышает 500000 рублей и нет возможности платить по обязательствам более трех месяцев. Однако даже если долг меньше, все равно можно инициировать банкротство, если есть веские основания. Суд назначает финансового управляющего, проводится анализ имущества, после чего долги могут быть списаны полностью или частично. При этом часть активов может быть реализована в счет погашения задолженности, но единственное жилье и социальные выплаты сохраняются. Стоит помнить, что банкротство — это не «волшебная таблетка», но для многих это реальный шанс начать с чистого листа.
- Смерть заемщика. Но при условии, что отсутствуют наследники и обеспечение по кредиту (залог, поручительство и так далее). Дело в том, что родственники выплачивают долги в пределах наследственного имущества. Это значит, что освобождение от уплаты долга возможно только в случае отказа от наследства.
Обратите внимание! Необходимо помнить о последствиях для гражданина, которого суд признал банкротом. К примеру, неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. То есть банк после банкротства гражданина может подать иск к гражданину в суд общей юрисдикции и взыскать с него задолженность по кредиту. Кроме того, гражданин не сможет оформить кредитный договор или договор займа в течение ближайших пяти лет.
Истечение срока исковой давности. Если банк не предъявил требования о возврате долга в течение трех лет, должник может законно отказаться от уплаты, однако стоит понимать, что истечение трехлетнего срока не аннулирует долг, а лишь означает, что кредитор не сможет вернуть данный долг через суд. К тому же такой долг будет все еще числиться в качестве задолженности заемщика и портить его кредитную историю, а в некоторых случаях срок исковой давности может быть и вовсе восстановлен.
Важно! В делах по кредитам применяется общий срок исковой давности — три года, отмечают в Почта Банке. Срок приостанавливается, когда исполнительный документ находится в службе судебных приставов, и исчисляется заново после возврата исполнительного документа в банк. Требования возвратить долг после истечения срока давности незаконны, но такие случаи в банках практически исключены.
Когда еще банки могут пойти навстречу заемщику
Некоторые заемщики могут рассчитывать на особые условия погашения долга. Например, банки идут навстречу клиентам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций или резонансных событий, напоминают в Почта Банке. Кроме того, согласно закону № 377-ФЗ, банки могут урегулировать задолженность участников специальной военной операции — по запросу госорганов или обращению заемщика (либо его представителя).
Что будет, если просто не платить по кредиту
Просто так перестать платить по кредиту, без должных оснований, нельзя. За этим обязательно последует наказание. Так, в случае невозврата кредита предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки, пени, штрафов (глава 25 ГК РФ) и уголовно-правовая ответственность (статьи 176 и 177 УК РФ).
Если платить по кредиту стало тяжело, можно обратиться в банк с просьбой изменить условия: продлить срок, снизить ежемесячный платеж или временно получить отсрочку. Такой процесс называется реструктуризацией, она помогает избежать просрочек и штрафов, но важно понимать: долг не исчезает, а просто становится более посильным. В некоторых случаях банк может даже пересмотреть процентную ставку, но чаще всего итоговая переплата увеличится.
Сколько можно не платить по кредиту без последствий
Точные сроки зависят от условий конкретного договора, но, как правило, штрафные санкции начинают начисляться уже с первого дня просрочки. В некоторых случаях банк дает «фору» — до трех дней без пени, но это скорее исключение, чем правило.
Если задержка составляет всего несколько дней или до месяца, клиенту начислят штраф и пеню. При просрочке свыше месяца ситуация становится серьезнее: банк может передать дело коллекторам или обратиться в суд для принудительного взыскания долга. Чем дольше не платить, тем выше риски: от ухудшения кредитной истории до судебных расходов и блокировки счетов.
Можно ли доверять тем, кто обещает «100% списание кредита»
Некоторые компании предлагают гражданам списать их долги и освободиться от кредитов. Однако стоит понимать, что некоторые из них — мошенники. Среди признаков таких мошеннических юридических компаний: предложение услуг без предварительного анализа вашей ситуации, ссылки на несуществующие законы или программы и требование предоплаты за услуги без четкого договора и гарантий результата, отмечает Артур Хачатрян.
Как избежать мошенничества со стороны юридических компаний:
- Необходимо проверять наличие лицензий и документов компании (мошенники могут использовать поддельные документы и гербовые печати для создания видимости легальности).
- Избегать компаний, которые сами выходят на контакт (если вам звонят с предложением списать долг, это может быть признаком использования украденных баз данных должников).
- Не доверять «связям в банках» или «государственным программам» (такие заявления часто являются выдумкой для привлечения клиентов).
- Стоит остерегаться обещаний «100% гарантии» списания долга (законные процедуры не дают абсолютных гарантий результата).
Автор Елена Сухих
Источник banki.ru