В настоящее время, выкопать деньги из земли, или вырастить их на своем дачном участке невозможно. Единственный способ их создания – печатный станок, принадлежащий центральному банку, который распределяет денежные средства между частными банками и правительством, путем выдачи им кредитов под процент. Подобная практика стала нормой в современном мире. Портал Banks.eu попробовал разобраться, почему мировые религии осуждают ссудный процент и каковы его положительные стороны, а также что такое «эффект Фишера».
Каждому государству требуется собственная валюта для возможности обмена товарами и услугами с другими странами. После того, как банковские билеты получили широкое распространение, для того, что бы определить количество товаров, которые можно получить в обмен на одну банкноту берется универсальная ценность – золото, и относительно нее устанавливается стоимость бумажных денег.
Однако, с 1944 года, в результате бреттон-вудской конференции, доллар США сменил золото на этом посту. С тех пор, валюта каждой страны привязывается к доллару, который в свою очередь, мог быть обменен на золото вплоть до 1971 года, когда президент США Ричард Никсон подписал указ об отмене материального подкрепления американской валюты. В 2005 году стоимость изготовления одной банкноты составляла примерно 5,7 цента, не зависимо от номинала.
До введения банкнот обращение, общее число денег в экономике страны ограничивалось реальным количеством того, что использовалось в качестве платежного средства. Например, для того, чтобы создать новые золотые или серебряные монеты, нужно было сначала добыть золото или серебро в шахте.
В настоящее время, выкопать деньги из земли, или вырастить их на своем дачном участке невозможно. Единственный способ их создания – печатный станок, принадлежащий центральному банку, который распределяет денежные средства между частными банками и правительством, путем выдачи им кредитов под процент. Подобная практика стала нормой в современном мире.
Ссудный процент известен издревле, и даже зачастую упоминается в мировых религиях. Например, в ветхом завете можно прочесть следующее:
19 Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост;
20 Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всем, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею. (Второзаконие 23:19;20)
12 Откроет тебе Господь добрую сокровищницу Свою, небо, чтоб оно давало дождь земле твоей во время свое, и чтобы благословлять все дела рук твоих: и будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы [и будешь господствовать над многими народами, а они над тобою не будут господствовать]. (Второзаконие 28:12)
Если же иудаизм запрещает взимать процент лишь со своих соплеменников, Ислам на этот счет более категоричен.
Те, которые берут лихву, восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца. Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля – то же, что и лихва». Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил. Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи. Его дела принадлежат Аллаху. А те, кто станет [вновь давать в рост], – обитатели адского пламени на вечные времена. (аль-Бакара, 275)
В Евангелии тема ростовщичества отдельно не затрагивается. Однако, так как оно (как и Христианство в целом) базируется на иудаизме, следует предположить, что правила, изложенные во Второзаконии, распространяются и на него. Давайте попробуем разобраться, почему мировые религии осуждают ссудный процент.
Представим, что в стране «Х» в обращении имеется определенное количество средств. Пусть, ради примера, это будет $ 10 тыс. Предположим, что за каждую тысячу, требуется вернуть дополнительные $ 100 в качестве процента.
Даже если банк даст в кредит все выпущенные им денежные средства, погасить долг все равно не будет возможности, так как для этого просто еще не выпущено денег. То есть, банк печатает $ 10 тыс. и дает их правительству в кредит, которое распределяет эту сумму по своим каналам населению.
В конце года, государство должно вернуть банку $ 11 тыс., но где взять эту тысячу? Ведь напечатано только 10. Конечно, банк может создать и недостающее количество, но ведь он не станет пускать их в оборот без процентов…
Рассмотрим следующий пример: мы получаем два автомобиля марки «Z» от компании «Y», и обязуемся в течении года отдать три. Но, откуда возьмется третий, если собрать «Z» может лишь «Y»?
Даже обладая производственными мощностями, необходимыми для создания «Z», сделать третий автомобиль будет просто незаконно, так как патент на «Z» находится у «Y».
Также и правом на создание денег обладает не государство, а частная компания, одалживающая свою продукцию всей стране. Таким образом, выходит, что процентные ставки НИКОГДА не могут быть оплачены полностью, так как на момент выдачи кредита дополнительная тысяча не была произведена и выпущена в обращение.
Для погашения одного кредита – правительству, а следовательно и населению, необходимо взять следующий. Банк печатает деньги, и дает их под процент государству, которому в будущем, для полноценного погашения суммы, придется снова взять в долг, в следствии чего опять придется запускать станок.
Деньги создаются ежедневно в огромных количествах. Они появляются из обещания их вернуть. Подписанный документ, обязует отдать занятую сумму, плюс проценты. Если заемщик этого не сделает – он потеряет свой дом, машину или то, что служило залогом для выдачи.
Рост денежной массы – одна из причин инфляции. Печатая новые деньги, банк рискует оказаться в проигрыше, за счет обесценивания денег. Для предотвращения этого рассчитывается номинальный и реальный ссудный процент
Реальная ставка представляет собой такой уровень процентной ставки, который мог бы быть при неизменных ценах. Номинальная ставка является реальной ставкой, плюс уровень инфляции. При стабильной экономике и устойчивых ценах эти ставки совпадают. Однако при инфляции уровни номинальной и реальной нормы ссудного процента существенно отличаются друг от друга.
Увеличение уровня инфляции на 1%, автоматически увеличивает номинальную ставку ссудного процента также на 1%. Эта взаимосвязь между уровнем инфляции и номинальной нормой ссудного процента называется эффектом Фишера.
Применение реальной и номинальной ставки дает банкам лишь возможность оставаться на плаву, но не устранить инфляцию. Вдобавок, при увеличении ее темпов, согласно эффекту Фишера, банки повышают уровень номинальной ставки, тем самым, пусть и частично, разгоняя инфляцию еще сильнее.
Если в основе существования экономики лежит механизм кредитования под процент, то в такой системе математически неизбежна постоянная инфляция. При этом, чем выше ставка ссудного процента, тем выше будет ее уровень. Темп роста цен на потребительские товары всегда будет выше скорости роста доходов населения, которое занято в сфере производства, то есть, никакие «индексации» в принципе не могут скомпенсировать этот системный порок.
В рассматриваемой экономической системе будет систематически возникать нехватка денежных средств, что при достижении определенных порогов будет приводить к системным кризисам. То есть ссудный процент, создавая дефицит денег в обращении, уничтожает платежеспособный спрос и экономическую активность населения и предпринимателей.
Если хронический дефицит средств платежа, находящихся в обращении, компенсировать дополнительной эмиссией, как это исторически реально и делается, то системный кризис возможно перенести в будущее (но не избежать вследствие экспоненциального характера накапливающегося в системе долга, так американцы «откладывают» кризис для своих потомков), однако при этом неизбежно будет возникать все возрастающая инфляция.
Однако, давайте постараемся найти положительные стороны ссудного процента:
- Кредитование под процент позволяет создание частных банков, владельцы которых могут получать прибыль;
- Ссудный процент позволяет снизить риски банков, в случае возможной невыплаты занятых средств;
- Большее количество банков позволяет создать дополнительные рабочие места;
- Получить кредит становится проще и быстрее. Вы можете получить деньги на неотложные нужны вовремя;
- Кредит ускоряет продуктообмен, за счет возможности приобрести необходимые вещи за более короткий срок (хотя, это возможно и при беспроцентном кредите, но в меньших масштабах).
Данные преимущества ссудного процента доступны либо только для владельцев банков, либо лишь в краткосрочном периоде. Его недостатки проявляются позже, и значительно сильнее влияют на экономику. Другими словами: механизм ссудного процента активизирует некоторые положительные реакции в настоящем (увеличение текущей экономической активности, вызванное получением кредитной ссуды), однако делает это за счет нанесения системного вреда в будущем (неизбежный системный кризис, обесценение сбережений вследствие инфляции, невозможность долгосрочного планирования и т.п.).
От ссудного процента беднеют все, кроме того, кто дает в долг. Происходит постоянный отток денег от тех, у кого их меньше, чем им необходимо, к тем у кого их больше, чем им требуется для более чем комфортной жизни.
Богатые становятся богаче, а бедные – беднее. Это ведет за собой снижение уровня продаж, что в свою очередь, является причиной остановки производства и банкротства предприятий. Деньги создаются из воздуха, и со временем теряют свою ценность, так как для того что бы отдать проценты по кредитам, необходимо чтобы в системе появлялось все больше и больше денег.
Источник: news.banks.eu