Кредиты: о чём не расскажут банки

С момента, когда банки и кредиты прочно вошли в нашу жизнь, прошло не так много времени. Ещё в 2000 году кредит был только в каждой десятой семье, а сейчас — почти в каждой второй. Тем не менее жить с кредитами, правильно их брать и грамотно обслуживать казахстанцы, увы, не научились. Подтверждение тому — множество просрочек и плохих историй. Отчасти этому способствуют и сами банки, постоянно изобретающие новые маркетинговые ходы.

Учитывая оживление в долговой сфере, наметившееся в этом году, «Крыша» решила напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составила список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.

Нацбанк, регулятор. Тем, кто следит за новостями банковской сферы, (это просто необходимо делать, если вы соприкасаетесь с финансами), зачастую попадаются сообщения о регуляторе. Речь идёт о Национальном банке РК. Дело в том, что в Казахстане, как и во многих других странах (наиболее ярким исключением считаются США), принята двухуровневая банковская система. Национальный банк является центральным. Это верхний (первый) уровень. Он регулирует, контролирует и отвечает за надзор и поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защищает (так написано в законе) интересы кредиторов, их вкладчиков и клиентов. Именно в Национальном банке существует отдел по защите прав потребителей финансовых услуг, куда можно обратиться, если ваши права нарушены. Там же можно ознакомиться с информацией о банках и изучить их репутацию.

БВУ (банки второго уровня) — все иные банки, кроме НБ РК и Банка развития (он имеет особый статус). На сегодняшний день сектор представлен 32 БВУ, из которых 14 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних.

Закон. Из всех нормативных актов, касающихся банков, кредитов и депозитов, основным является закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Заёмщик — физическое лицо, получившее заём, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг.

Мало кто знает, но заёмщик имеет право в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заём с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без штрафов.

Платёж и платёжеспособность. Первое, что необходимо оценить перед походом в банк, — вовсе не условия кредитования. Главное — разобраться в собственной платёжеспособности. Какие суммы вы в состоянии отдавать ежемесячно? Принято считать идеальным вариантом платёж, не превышающий 20 % от семейного бюджета. Он не нанесёт большого урона качеству жизни. Однако важно помнить, что банк вправе принять положительное решение, даже если ежемесячный платёж будет равен 50 % от доходов заёмщика. Превышать эту планку запрещено.

Чтобы сориентироваться в своих ресурсах и возможностях, полезно использовать специальные сервисы. Найти такие можно по запросу «Расчёт бюджета заёмщика» или на сайте регулятора в разделе «Калькуляторы».

Если кредит долгосрочный, а сумма велика, полезно создать резервный фонд и держать на депозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться с каждым, но так у вас в запасе будет резерв на 3-4 месяца, чтобы не погрузиться в долговую яму.

Ставка вознаграждения. Для начала забудьте, что пишут в рекламных буклетах. За заманчивым предложением «8 % годовых» зачастую скрываются различные комиссии и, по сути, 22%-я маржа. Такой трюк с демонстрацией номинальной ставки работает безотказно. Единственный показатель, который раскрывает истинную стоимость кредита, — годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Чем меньше ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования. По закону показатель обязательно фигурирует в памятке и договоре и не может превышать 56 %. Наиболее распространённый вариант среди потребительских кредитов сейчас — 20–25 %. При этом номинальная ставка может указываться даже в пределах 5 %. Для ипотечных ссуд минимальное значение — 7 % (госпрограмма), максимальное — 38 %.

Срок кредитования. Всё, что нужно об этом знать: чем он дольше, тем меньше ежемесячный платёж и большая сумма вознаграждения перейдёт банку. При изучении условий попросите консультанта предложить вам расчёты с разным сроком. Сделать это можно и самостоятельно, пользуясь различными банковскими онлайн-сервисами.

Метод погашения бывает как аннуитетный (погашение равными платежами), так и дифференцированный(погашение основного долга равными долями). Первый наиболее популярен и используется повсеместно. Теоретически вам должны предложить оба. Однако по факту чаще всего банк настаивает на аннуитетном погашении. Если взглянуть на такой график погашений, становится понятно, что сначала существенная сумма уходит в счёт оплаты вознаграждения. Постепенно она уменьшается, и растёт доля оплаты основного долга. При этом сам размер платежа фиксирован.

В случае с дифференцированными платежами чем меньше заёмщик должен, тем меньше начисляют процентов. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение. Но, увы, такое практикуется редко.

Переплата — эта сумма, которая покажет вам, какую сумму вы заплатите сверх полученной на руки. Перед тем как брать кредит, полезно вычислить данное значение. Сделать это можно также при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Главное — правильно указать процентные условия, комиссии и другие платежи.

Просрочка — то, чего допускать нельзя ни при каких условиях. Во-первых, пропуск платежа по графику повлечёт выплату неустойки. Для физлиц её размер регламентируется договором, но существуют лимиты.

К примеру, за каждый день может набегать до 0.5 % от суммы просроченного платежа, а по истечении 90 дней просрочки — не более 0.03 %.

Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Отсрочка. В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки заёмщик вправе обратиться в банк с просьбой о рассрочке или изменении ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы и приложить подтверждающие документы, объясняющие причину неплатёжеспособности. При этом положительное решение банка не гарантировано.

Комиссии
Законные комиссии существуют, их никто не запрещал, если они отражаются в ГЭСВ и соответствуют разрешённому списку, указанному в постановлении правления Национального банка за номером 134.

К комиссиям, связанным с выдачей и обслуживанием потребительского займа, учитываемым при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11 видов комиссий:

1. За рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита.
2. За организацию займа.
3. За его выдачу.
4. За открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа.
5. За изменение условий, графика погашения и др.
6. За рассмотрение вопросов, связанных с заёмщиком (созаёмщиком), гарантом (поручителем), залогом и др.
7. Платежи клиента в пользу страховой организации.
8. Выплаты гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику — за оценку передаваемого в залог имущества.
9. Платежи клиента в пользу организаций-посредников, оказывающих услуги банку по осуществлению проверки документов и др.
10. За выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности.
11. За частичное (полное) досрочное погашение займа.

Внимание! Комиссии, которые не отражены в ГЭСВ, взиматься не должны!

Также по инициативе Национального банка закон РК «О банках и банковской деятельности» дополнен статьёй 34-1, где введён запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счёта, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь на вновь выдаваемые кредиты.

Страхование
Если описать принцип в двух словах, то страхование при оформлении кредитов в РК носит добровольно-принудительный характер. Добровольный — потому что системы обязательного страхования займа в РК не существует, а принудительный — потому что без договора страхования займы, как правило, не выдаются. Это условная часть продукта.

Андрей Копов, страховой омбудсмен

— Обязательного страхования займа не существует. Требования, как правило, выдвигает непосредственно финансовая организация, это может быть страхование жизни и залогового имущества. Это добровольные условия, и заёмщик сам принимает решение, подписывать договор или нет. Другой вопрос — насколько организация готова выдавать кредит без страховки.

Требование банков о страховании заложенного имущества также не противоречит нормам законодательства.

Договор

Редкий счастливчик не видел договора банковского займа. Тем не менее напомним, что есть определённые правила, которым должен соответствовать этот документ.

Договор банковского займа должен содержать:
— дату заключения договора;
— цель банковского займа;
— общую сумму и валюту займа;
— срок займа;
— вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ГЭСВ на дату заключения договора;
— порядок расчёта плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором она предусмотрена;
— способ погашения (наличными, в безналичном порядке);
— метод погашения займа: аннуитетный или дифференцированный либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка;
— очерёдность погашения задолженности по займу;
— порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени);
— полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа;
— порядок (через кассу, на банковский счёт через удалённый терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;
— обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения;
— меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по договору;
— срок действия договора;
— виды и сроки отчётности, предоставляемой заёмщиком — юридическим лицом банку;
— указание о наличии согласия заёмщика (созаёмщика) на предоставление сведений о нём в Кредитные бюро и на предоставление Кредитным бюро банку кредитного отчёта о нём, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств;
— информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.

Также к договору прилагается памятка с датами погашения.

Залог. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Ипотека — вид залога, при котором, к примеру, жильё остается во владении и пользовании залогодателя. В обязательном порядке составляется договор залога, где указывается предмет, параметры и срок исполнения обязательства. В случае если это недвижимость, указывается его оценка (сумма выражается в тенге и может определяться соглашением сторон). Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации.

Программы лояльности, специальные предложения и другие уловки
Если у вас уже есть кредит, который вы исправно погашаете, то, скорее всего, рано или поздно вам позвонят, чтобы сообщить радостную новость: вам одобрили ещё один кредит, чтобы перекрыть существующий, а заодно получить «свободную» сумму. Не торопитесь чувствовать себя VIP-клиентом. В основном суть этих программ такова: получить больше денег. Прежде чем соглашаться и подписывать контракт, запросите информацию о годовой эффективной ставке, сроке и платежах. Сравните переплаты и условия. Скорее всего, польза от такого предложения окажется сомнительной, если, конечно, ещё один кредит не ваша цель.

Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка и не попасть в кредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности.

• Определите свой уровень платёжеспособности и размер безболезненного платежа. Как правило, комфортный уровень — 15–20 % от дохода. То есть при окладе 150 000 отдавать 30 000 в месяц будет несложно, платежи в 50 тысяч уже существенно ударят по бюджету. Ну а максимальный платёж, который вам смогут одобрить, будет приблизительно равен 75 000. Однако соглашаться на такое крайне опасно, особенно если у вас нет резерва на непредвиденный случай.
• Выбирайте кредитный продукт с подходящими условиями, сопоставляя ГЭСВ. Другие показатели не отражают реальную стоимость кредита.
• Интересуйтесь размерами комиссий, страхованием и прочими расходами, которые повлечёт оформление кредита. Получить такую информацию можно у менеджеров банка.
• Внимательно читайте договор и приложения к нему. Иногда типовые контракты размещаются на сайте банка. Просите консультанта разъяснить непонятные моменты.
• Если рассчитываете погасить кредит досрочно и готовы изначально платить большие суммы, выбирайте дифференцированный способ погашения (если будет такая возможность), так проценты будут начисляться на меньшую сумму. Однако ощутить разницу получится лишь в том случае, если срок кредитования продолжителен, например пять лет и более.
• Вносите платежи досрочно, хотя бы за несколько дней. Пробки, праздничные дни, сбои в системе могут по закону подлости приходиться на расчётные даты, а любая просрочка негативно отразится на сумме и кредитной истории.
• Если вы решили взять ипотеку или какой-либо долгосрочный кредит, позаботьтесь о подушке безопасности и храните на депозите сумму для нескольких платежей. Эти деньги закроют финансовую брешь, если такая внезапно образуется.
• Разработайте финансовый план на весь срок обслуживания кредита. Это позволит избежать лишних покупок.