С 1 января 2020 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Это означает, что микрокредиты теперь можно будет получать в организациях, осуществляющих микрофинансовую деятельность, к которым, помимо прежних МФО, относятся ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования после прохождения учетной регистрации согласно действующему законодательству.
Регулирование деятельности МФО необходимо:
- для предотвращения нарушения прав и интересов заемщиков со стороны нерегулируемых кредиторов;
- для решения проблем бесконтрольного роста потребительского кредитования;
- в целях устранения системных проблем на рынке потребительского кредитования.
К сожалению, часто заемщики подписывают договор без тщательного изучения его условий, без оценки возможных рисков, не понимая серьезность последствий в случае неисполнения обязательств по нему.
Поэтому при подписании договора предоставления микрокредита МФО необходимо внимательно читать договор!
На что обращать внимание в договоре о предоставлении микрокредита?
Установлены обязательные условия договора для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования). Среди них:
1. Титульный лист;
2. Общие условия договора;
3. Права заемщика;
4. права организации; обязанности организации;
5. Ограничения для организации;
6. Ответственность сторон за нарушение обязательств;
7. Порядок внесения изменений в условия договора.
Обращайте внимание на титульный лист договора. Для отражения наиболее важных условий о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штраф, пеня) за нарушение обязательств по договору.
Сумма переплаты по микрокредиту – это сумма всех платежей заемщика по договору, включая суммы вознаграждения, неустойки (штраф, пеня), за исключением предмета микрокредита. Это понятие введено в целях защиты прав и интересов заемщика – физического лица, которому необходимо изначально знать, какую сумму он будет платить, помимо погашения основного долга по микрокредиту, что будет способствовать более ответственному принятию на себя обязательств по погашению микрокредита в последующем.
В обязательном порядке заемщику должны быть представлены для выбора следующие методы погашения оформляемого микрокредита:
- метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
- метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Могут быть предложены и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанные в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.
Помните, что:
- график погашения микрокредита обязательно подписывается обеими сторонами и прилагается к договору;
- микрокредит может погашаться единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу или посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации.
Что запрещено организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность?
1. Изменять в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев снижения ставок) и (или) способа и метода погашения микрокредита;
2.Устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штраф, пеня) по микрокредиту;
3. Требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеня) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
4. Увеличивать сумму микрокредита по договору о предоставлении микрокредита;
5. Взимать неустойки (штрафа, пеня), в случае если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день и когда уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день;
6. Производить индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.
Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обязана:
1. уведомлять заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):
- еще до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК;
- уведомлять заемщика о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;
- уведомлять заемщика об изменении условий договора в случае применения организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;
- прилагать к договору подписанный сторонами график погашения микрокредита.
При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.
Как заемщик, вы имеете право:
1. Ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов и с тарифами организации по предоставлению микрокредитов;
2. Распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором;
3. В случае если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени);
4. Досрочно полностью или частично возвратить организации сумму микрокредита, предоставленную по договору, без оплаты неустойки (штраф, пеня);
5. Обратиться к банковскому омбудсмену в случае уступки организацией права (требования) по договору, заключенному с этим заемщиком, для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 закона;
6. Письменно обратиться в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.
Автор: Александр Терентьев
Источник inbusiness.kz