Взять кредит в банке несложно, а вот со своевременной оплатой у некоторых возникают трудности. Человек, который столкнулся с данной проблемой, должен придерживаться правильной линии поведения, чтобы снизить потери и не столкнуться с еще большими бедами. Что же делать, когда нечем погашать кредит, куда обращаться и каких действий стоит избегать, рассмотрим в данном материале.
Стоит отметить, что банки стали гораздо требовательнее к заемщикам. Сегодня предельно допустимый Нацбанком уровень NPL 90+ в ссудном портфеле, то есть объём займов с просрочкой платежей свыше 90 дней, составляет 10%. По данным портала ranking.kz, к маю текущего года NPL 90+ составил лишь 1,21 трлн тг, это всего 7,6% от ссудного портфеля банков РК. Годом ранее он был 9,4%. А десять лет назад в аналогичном периоде 2011 года уровень токсичных кредитов достигал 26,5%.
Что изменилось в законодательстве
Как рассказали порталу kn.kz в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка, с мая 2021 года приняты изменения, в рамках которых банки или микрокредитные организации при проведении реструктуризации (действий кредитора по изменению условий погашения займа. — Авт.) обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.
Также с апреля в Казахстане заработал новый механизм реабилитации заемщиков, которым банки отказывают в займах. Он предусматривает присвоение заемщику статуса «реабилитирован» в системе кредитных бюро, если кредит с просрочкой свыше 90 дней погашен. Данный статус будет являться подтверждением добросовестного выполнения гражданином своих обязательств перед банками и другими кредиторами. Для получения статуса не потребуется каких-либо документов, процедура будет проведена кредитным бюро по истечении 12 месяцев после погашения просроченного долга и при отсутствии в этот период иной просроченной задолженности.
Чем грозит неуплата кредита
1. Не позднее 30 календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.
2. В зависимости от условий договора, с 1-5 дня просрочки начнет начисляться пеня. Также должнику могут начислить штраф за просрочку.
3. Информацию о невыполнении обязательств банк обязан направить в кредитные бюро, которая отразится в кредитной истории заемщика.
4. При залоговом кредите через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
5. Кредитор вправе выставить платежное требование, если эта мера оговорена в договоре. Это значит, что без дополнительного согласия должника определенная сумма, например, часть зарплаты будет списана с банковского счета. При этом сумма, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума.
6. Должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судисполнителя. Постановление подлежит санкционированию судом. Затем должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.
Что делать, если нечем стало платить
В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка рассказали порталу kn.kz, что делать при возникновении задолженности.
Самое главное, что нужно сделать — это написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой у вас оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше — до ее наступления.
В заявлении укажите причину, по которой вы не имеете возможности исполнять свои обязательства. Изложите свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:
- снижение ставки вознаграждения;
- изменение валюты займа;
- отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
- изменение срока действия договора;
- прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки.
Обязательно получите копию вашего заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит ваши предложения и ответит в письменной форме. Банк вправе либо согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.
Если не получиться достичь консенсуса с кредитором по условиям реструктуризации займа, заемщик имеет право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
Помните, что при ипотечном займе вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».
Зачем нужно обязательно подавать официальное заявление
Не только заемщик, но и кредитор заинтересован в положительном решении проблемы. Чем раньше будут приняты меры по ее урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. В Агентстве поясняют, что своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.
Каждый случай кредитор рассматривает в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.
Что категорически нельзя делать
Зачастую должник впадает в отчаяние и пытается скрыться от кредитора. Не отвечает на звонки, меняет номера телефона и так далее. Нельзя этого делать. Как рассказали в Агенстве по регулированию и развитию финансового рынка, если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.
Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.
Следует помнить, что коллекторы не имеют права:
- запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;
- нецензурно обращаться и оскорблять;
- ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
- заходить в ваше жилье без приглашения.
Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:
- только в будние дни;
- не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
- не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.
При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.
Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.
Казахстанский бизнесмен, инвестор Маргулан Сейсембай в своих выступлениях говорит о том, что кредит — это нетерпение, выраженное в деньгах. Поэтому, если вы хотите оформить заем, то лучше подумайте, а не лучше ли перетерпеть и не вешать на себя тяжелое бремя, которое может надолго лишить человека финансового благосостояния.
Источник kn.kz