В настоящее время в Соединенном Королевстве наблюдается рост напряженности между банками и технологическими компаниями, специализирующимися на реализации мероприятий в сфере социальных сетей, в контексте вопроса о том, какая из сторон должна нести ответственность за выплату компенсаций лицам, ставшим жертвами мошеннических преступлений в интернет-пространстве, сообщает payspacemagazine.com.
Фото: pixabay.com
С понедельника, 7 октября, в указанной стране финансовые учреждения должны выплатить компенсации жертвам так называемого мошенничества с авторизованными push-платежами (APP). Отдельно стоит отметить, что размер соответствующей компенсации не превысит 85 000 фунтов стерлингов ($111 000). Новая система правил взаимодействия банков с клиентами подразумевает право на выплаты в отношении тех клиентов кредиторов, которые были обмануты или подверглись психологическим манипуляциям, призванным передать деньги преступникам.
Мошенничество с использованием АПП — это разновидность мошенничества, при котором представители криминальной среды убеждают людей отправлять им финансовые средства. Стоит также отдельно уточнить, что в таких случаях мошенники выдают себя за лиц, оказывающих определенные услуги, или за представителей бизнеса соответствующей направленности.
Сумма возмещения, составляющая 85 000 фунтов стерлингов, может оказаться слишком большой для некоторых банков и компаний, предлагающих потребителям решения для финансовых транзакций. Редкие такие платежи вряд ли станут фактором существенных финансовых потерь, но более частая регулярность необходимости соблюдения новой нормы станет чувствительным источником воздействия на положение кредиторов и фирм указанной категории. Более того, частые платежи могут поставить банк или компанию, предоставляющую финансовые услуги, на грань банкротства. В этом контексте также справедливо предположить, что клиенты могут стать менее внимательными и осторожными при совершении транзакций на фоне гарантии возмещения потенциального ущерба от мошеннических действий. Для банков и платежных компаний это означает значительную вероятность необходимости возмещения тех потерь, которых могло бы и не быть, если бы потребители действовали более ответственно в контексте своего поведения со сторонними лицами. Гарантия возмещения снижает риски для потребителей. Теоретически эта новая норма однозначно позитивна, но человеческая психология не состоит исключительно из позитивных компонентов. Некоторые клиенты банков и платежных компаний могут воспринять, в том числе и неосознанно, указанную гарантию как разрешение на безответственные действия. При реализации соответствующего сценария количество мошеннических преступлений существенно возрастет. Для банков и платежных компаний такая ситуация будет означать дополнительную финансовую нагрузку, которая порой может оказаться неподъемной.
Отдельно стоит отметить, что в последнее время возросли угрозы безопасности в киберпространстве. Во многом соответствующее положение дел связано с развитием искусственного интеллекта. Мошенники также имеют доступ к технологиям ИИ, из-за чего их деятельность стала более изощренной. В контексте противодействия таким угрозам, которые актуальны, в том числе, с точки зрения рисков финансовых потерь, важна личная осведомленность об обеспечении безопасности в виртуальной среде. Например, запрос в интернет-поисковике, такой как как узнать, взломана ли моя камера , позволит любому человеку получить информацию о признаках несанкционированного доступа к устройству.
Регулятор платежных систем Великобритании (PSR) отказался от идеи введения более высокой суммы компенсации жертвам мошенничества после получения негативной реакции со стороны отрасли. В частности, упомянутая идея не нашла поддержки у отраслевой группы Payments Association, которая заявила, что первоначальное предложение выплат будет слишком большим для компаний и организаций, работающих в секторе финансовых услуг.
В то же время в Соединенном Королевстве продолжает обсуждаться вопрос о том, смогут ли все банки и платежные компании справиться с новым бременем расходов, связанным с правилом возмещения жертвам мошенничества. Сокращение размера компенсации не отменяет дополнительного финансового бремени.
На прошлой неделе Revolut, виртуальный банк со штаб-квартирой в Лондоне, обвинил Meta в неспособности справиться с тем, что необходимо для борьбы с мошенничеством на глобальном уровне. В то же время на прошлой неделе технологический гигант объявил о начале партнерства с британскими кредиторами, такими как NatWest и Metro Bank. В рамках этого сотрудничества Meta будет делиться с финансовыми учреждениями информацией о мошеннической деятельности, зафиксированной на виртуальных платформах, включенных в его цифровую экосистему. Также на прошлой неделе технологический гигант объявил о расширении своего Fraud Intelligence Reciprocal Exchange (FIRE). Это решение позволит финансовым учреждениям, базирующимся в Соединенном Королевстве, напрямую обмениваться данными с Meta, которые помогут обнаруживать и блокировать мошеннические счета и противодействовать реализации скоординированных схем для совершения соответствующих преступлений. Технологический гигант заявил, что в рамках первоначального опыта сотрудничества с упомянутыми британскими банками он получил информацию, которая позволила ему заблокировать 20 000 счетов, которые использовались мошенниками. В данном случае речь идет о виртуальной сети, которая действовала на цифровых платформах Meta и была направлена на обман жителей Великобритании и США при покупке билетов на концерты.
NatWest и MetroBank — пока единственные британские кредиторы, которые присоединились к пакту о мошенничестве с технологическим гигантом. Более того, Мета заявила, что со временем в эту инициативу будут вовлечены еще несколько финансовых учреждений, базирующихся в Соединенном Королевстве.
Стоит отметить, что гигант социальных сетей уже столкнулся с призывами британских банков принять дополнительные меры по борьбе с мошеннической деятельностью, совершаемой на цифровых платформах компании. В данном случае это означает соответствующую активность в Facebook, Instagram и WhatsApp. В 2022 году британский цифровой кредитор Starling, которого поддерживает Goldman Sachs, начал бойкотировать Meta и удалил рекламу со своих платформ из-за опасений, что технологический гигант не сможет полностью бороться с мошеннической финансовой рекламой. Стоит отметить, что преступники часто используют приложения, входящие в цифровую экосистему компании, для выманивания денег у пользователей различными обманными и манипулятивными способами.
У Meta уже есть концепция корпоративной политики, запрещающая продвижение финансового мошенничества, включая кредитные аферы и схемы, обещающие высокую доходность. Технологический гигант также запрещает публикации, содержащие обещания невероятно больших доходов или абсолютную гарантию финансовой доходности.
Вуди Малуф, глава отдела финансовых преступлений Revolut, заявил, что Meta и другие компании, владеющие социальными медиа-платформами, должны помогать кредиторам покрывать расходы, связанные с возмещением средств жертвам мошенничества. Также в контексте данного заявления было отмечено, что у указанных фирм нет стимулов принимать какие-либо меры по противодействию указанным преступлениям, поскольку они не несут никакой ответственности за то, что пользователи теряют свои деньги в рамках незаконных практик, реализуемых представителями преступного мира.
Стоит отметить, что призыв Revolut к крупным технологическим платформам выплачивать финансовую компенсацию людям, ставшим жертвами мошенничества на их сайтах и в приложениях, не является чем-то принципиально новым в контексте взаимоотношений между гигантами цифровых платформ с одной стороны и финтех-компаниями и банками с другой.
В последнее время наблюдается рост числа случаев мошенничества в виртуальном пространстве. На фоне реализации этой тенденции усиливается напряженность в пространстве взаимоотношений технологических компаний и банков. Стоит отметить, что интенсивность онлайн-мошенничества резко возросла после того, как цифровые платформы стали использоваться для оплаты услуг и покупки товаров в виртуальном формате.
В июне в СМИ появилась информация, согласно которой Лейбористская партия Великобритании подготовила предложения, обязывающие технологические компании возмещать убытки жертвам мошенничества. В данном случае подразумевается, что фирмы указанных категорий должны нести финансовую ответственность за преступную деятельность на своих цифровых платформах. При этом перспективы реализации инициативы Лейбористской партии пока неизвестны. Правительство Великобритании пока не обозначило однозначно свою позицию относительно практики возмещения технологическими компаниями убытков жертвам мошенничества с использованием приложений.
Представитель правительства Великобритании не ответил на запрос СМИ прокомментировать упомянутый вопрос.
Мэтт Эйкройд, юрист по коммерческим спорам в Stewarts, заявил в беседе с представителями СМИ, что после победы в снижении максимального лимита возмещения за мошенничество с APP до уровня 85 000 фунтов, банки получат еще один стимул, если их усилия по подталкиванию правительства Соединенного Королевства к возложению некоторой регуляторной ответственности на технологические компании также будут успешными. В то же время он отметил, что это сложный вопрос о том, какой режим регулирования может охватить те фирмы, которые не играют активной роли в платежных системах PSR, и каким образом. По его словам, соответствующий вопрос вряд ли будет решен в ближайшее время.
Банки и регуляторы уже давно подталкивают компании, владеющие платформами социальных сетей, к более тесному сотрудничеству с розничными кредиторами в Соединенном Королевстве. В данном случае это означает взаимодействие в рамках противодействия быстро растущей и постоянно меняющейся угрозе мошенничества. Основной запрос в соответствующем контексте заключается в том, чтобы технологические компании делились более подробной информацией о том, как преступники используют цифровые платформы в своих целях.
На мероприятии в финансовой отрасли Великобритании, посвященном экономическому мошенничеству в марте 2023 года, регулирующие органы и правоохранительные органы обратили внимание на необходимость того, чтобы компании социальных сетей делали больше в рамках борьбы с мошенничеством. На этом мероприятии Кейт Фицджеральд, глава политики PSR, заявила, что значительная часть преступлений указанной категории исходит из платформ социальных сетей. Она также отметила, что необходима абсолютная прозрачность относительно того, где совершается мошенничество, чтобы регулирующие органы могли знать, на чем сосредоточить свои усилия в цепочке создания стоимости.
На упомянутом мероприятии регулирующие органы подчеркнули, что компании, владеющие платформами социальных сетей, не прилагают достаточных усилий для борьбы и пресечения попыток мошенничества в отношении интернет-пользователей.
Роб Джонс, генеральный директор Национального центра экономических преступлений, подразделения Национального агентства по борьбе с преступностью Великобритании, заявил на мероприятии в марте прошлого года, что не хватает того, чтобы компании социальных сетей в больших масштабах блокировали подозрительные аккаунты, замешанные в мошенничестве. Он также отметил, что сложно преодолеть инерцию в компаниях указанной категории, чтобы действительно привлечь их к соответствующей практике.
Meta отвергла предложения о том, что ее следует привлечь к ответственности за выплату компенсаций жертвам мошенничества с использованием приложений. В письменных доказательствах, представленных парламентскому комитету в прошлом году, гигант социальных сетей заявил, что банки были слишком сосредоточены на своих усилиях по передаче ответственности за мошенничество другим отраслям. Meta также подчеркнула, что соответствующие действия финансовых учреждений формируют враждебную среду, которая выгодна мошенникам.
Отдельно технологический гигант заявил, что может использовать живой интеллект от крупных банков, чтобы помочь остановить мошенничество и разработать и улучшить свои системы машинного обучения и обнаружения искусственного интеллекта. Компания также призвала правительство поощрять такое межотраслевое сотрудничество. В отдельном заявлении для СМИ Meta подчеркнула, что банки, включая Revolut, должны стремиться объединить усилия с технологическим гигантом в его фреймворке FIRE, чтобы облегчить процесс обмена данными между фирмой и крупными кредиторами.
Представитель Meta, общаясь с журналистами, отметил, что FIRE призвана позволить банкам обмениваться информацией, чтобы компания могла взаимодействовать с финансовыми учреждениями для защиты людей, пользующихся потенциальными услугами. Также в этом контексте было подчеркнуто, что мошенничество является многоотраслевой проблемой, решение которой возможно только совместными усилиями.
Стоит отметить, что финансовые преступления продолжают оставаться чувствительной темой для Соединенного Королевства. При этом Лондон демонстрирует пусть и умеренные, но все же положительные результаты в противодействии соответствующим угрозам. В прошлом году жители Соединенного Королевства, ставшие жертвами мошенничества, потеряли в общей сложности 1,17 млрд фунтов стерлингов. Этот показатель на 4% ниже по сравнению с аналогичными данными за 2022 год. Соответствующую информацию опубликовала UK Finance — торговая ассоциация банковского и финансового сектора Соединенного Королевства.
Педро Барата, директор по продуктам компании по разработке программного обеспечения для обнаружения мошенничества Feedzai, комментируя указанные данные, заявил, что борьба с мошенничеством никогда не была столь важна, как сейчас. Эксперт также отметил, что хотя объем денежных средств, потерянных жителями Соединенного Королевства в результате мошенничества в 2023 году, ниже показателя 2022 года, необходимо сделать гораздо больше для защиты потребителей от соответствующей угрозы. Педро Барата заявил, что поведенческая биометрия, анализ устройств, транзакционные данные и профилирование позволяют остановить процесс совершения преступления указанной категории на ранней стадии и с минимальным воздействием на пользователя. Отдельно эксперт подчеркнул важность объединения усилий для борьбы с соответствующей угрозой.
Также в прошлом году банки Великобритании предотвратили несанкционированное мошенничество на сумму 1,25 млрд фунтов стерлингов. Такой результат был достигнут благодаря высокому уровню эффективности систем безопасности финансовых учреждений.
Общие потери резидентов Соединенного Королевства от мошенничества, связанного с несанкционированными транзакциями по платежным картам, дистанционному банкингу и чекам, в 2023 году составили 708,7 млн фунтов стерлингов. Этот показатель снизился на 3% в годовом исчислении. Общее количество зафиксированных случаев в соответствующей категории составило 2,7 млн, что на 2% меньше, чем в 2022 году.
Общие потери резидентов Соединенного Королевства от мошенничества с приложениями в 2023 году составили 459,7 млн фунтов стерлингов. Этот показатель на 5% ниже показателя 2022 года. Указанная сумма включает 376,4 млн фунтов стерлингов личных потерь и 83,3 млн фунтов стерлингов коммерческих потерь. Общее количество случаев мошенничества с приложениями в Соединенном Королевстве в 2023 году составило 232 429. Этот показатель увеличился на 12% в годовом исчислении. Также стоит отдельно отметить, что мошенничество с приложениями по-прежнему во многом связано со злоупотреблением онлайн-платформами и телекоммуникациями. В прошлом году 76% соответствующих случаев возникло из онлайн-источников, в основном это так называемые мошенничества с низкой стоимостью, такие как мошенничество с покупками. Также в 2023 году 16% случаев мошенничества с приложениями возникли из телекоммуникационных сетей. В этом случае подразумевается, среди прочего, мошенничество с выдачей себя за другое лицо.
Стоит отметить, что в рамках практики совершения финансовых преступлений указанной категории мошенники в основном на начальном этапе пытаются осуществить социальную инженерию персональных данных своих жертв. Также в данном случае особенностью является то, что пострадавшая сторона, с юридической точки зрения, самостоятельно совершает платежную транзакцию. Соответствующее обстоятельство усложняет противодействие мошенничеству с использованием АПП. Также в этом контексте стоит отметить, что некоторые люди игнорируют многочисленные предупреждения со стороны сотрудников и систем безопасности финансовых организаций, излишне доверяя мошенникам.
В прошлом году в Соединенном Королевстве жертвам мошенничества с APP было возвращено 287,3 млн фунтов стерлингов. Соответствующая сумма выросла на 59% по сравнению с показателем, зафиксированным в 2022 году.
Автор Сергей Михайлов
Источник payspacemagazine.com