Реалии банковской сферы меняются так быстро. Сегодня мы хотим отметить важные этапы на пути к мобильным платежам,сообщает payspacemagazine.com.
Фото: depositphotos.com
Когда вы в последний раз посещали свой банк? Многим людям трудно ответить. Несколько десятилетий назад ответ был прост. Снятие наличных, оплата счетов, перевод денег и проверка баланса часто требовали посещения отделения.
Сегодня большинство этих задач можно выполнить с помощью телефона или ноутбука. Онлайн-банкинг стал частью повседневной жизни. В этой статье рассматриваются основные этапы развития, которые сделали это возможным.
До появления интернета: наступление автоматизации
Переход начался с машин, а не с веб-сайтов. 27 июня 1967 года Barclays открыл банкомат в своем отделении в Энфилде, на севере Лондона. Он широко признан первым банкоматом, введенным в регулярную эксплуатацию. Аналогичный аппарат, разработанный компанией Docutel, появился в Chemical Bank в Роквилл-Центре, штат Нью-Йорк, 2 сентября 1969 года. Теперь клиенты могли снимать наличные, не дожидаясь открытия отделения.
Банки также менялись за прилавком. Компьютеры все чаще обрабатывали бухгалтерские книги, учетные записи и расчетные процессы. В 1973 году 239 банков из 15 стран основали Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации (SWIFT) для стандартизации защищенного обмена финансовыми сообщениями между учреждениями. Сеть начала работу в 1977 году. Розничные клиенты не взаимодействовали с ней напрямую, но она помогла сделать международную финансовую связь быстрее и надежнее.
1980-е годы: эксперименты с домашним банковским обслуживанием.
Первые попытки дистанционного банковского обслуживания основывались на телефонных линиях и ранних системах видеотекста. В 1981 году несколько крупных нью-йоркских банков объявили об экспериментах и пилотных проектах по организации домашнего банковского обслуживания. Клиенты могли использовать специальные терминалы или модифицированные телевизоры для доступа к определенным функциям счета. Распространение этой услуги оставалось ограниченным, отчасти из-за высокой стоимости оборудования и незнания самой технологии.
В некоторых странах Европа продвинулась вперед. В 1982 году Франция представила Minitel, сеть видеотекста, которая в конечном итоге стала поддерживать такие услуги, как онлайн-банкинг. В Соединенном Королевстве Nottingham Building Society запустила Homelink в сентябре 1982 года в ограниченном режиме. Разработанная совместно с Bank of Scotland и British Telecom, эта услуга была расширена на национальном уровне в 1983 году. Клиенты могли использовать телевизор и совместимый терминал для проверки информации о счете, перевода денег и оплаты счетов из дома.
Параллельно развивалось и телефонное банковское обслуживание. В 1989 году в Великобритании был запущен First Direct — банк без традиционных отделений. Клиенты взаимодействовали с банком по телефону, а не посещали физические отделения. Эта модель продемонстрировала, что банковские услуги могут предоставляться без традиционной сети филиалов.
1990-е годы: Интернет меняет всё
Общедоступный интернет предоставил банкам новый канал. В отличие от более ранних систем домашнего банкинга, веб-сайты не требовали выделенных терминалов или собственных сетей. В октябре 1994 года Стэнфордский федеральный кредитный союз начал предлагать своим членам услуги онлайн-банкинга. Его часто называют одним из первых финансовых учреждений, предоставивших услуги интернет-банкинга.
В мае 1995 года Wells Fargo запустил свой веб-сервис онлайн-банкинга, первоначально позволявший клиентам просматривать операции по счетам и выписки. В том же году, в октябре, открылся Security First Network Bank, первый в США банк, работающий исключительно через интернет. Он функционировал без физических отделений. Другие крупные банки последовали его примеру, разработав веб-сайты, которые постепенно добавили функции переводов, оплаты счетов и другие услуги по обслуживанию счетов.
Безопасность оставалась одной из главных проблем. Первые пользователи опасались мошенничества, кражи паролей и сохранности финансовой информации, передаваемой онлайн. Банки отреагировали на это, внедрив зашифрованные соединения, более строгие требования к паролям и, со временем, дополнительную проверку личности. Доверие развивалось постепенно. К концу десятилетия проверка баланса и оплата счетов онлайн стали всё более распространёнными услугами.
Цифровые платежи вне традиционного банковского сектора также получили развитие. В марте 2000 года объединились две отдельные технологические компании: Confinity и X.com. Объединенная компания первоначально работала под названием X.com, а в феврале 2001 года перешла на использование PayPal. Ее платежный сервис на основе электронной почты помог продемонстрировать спрос на удобные онлайн-переводы денег.
2000-е годы: зарождение широкополосного доступа и мобильной связи.
Более быстрое домашнее интернет-соединение упростило использование онлайн-банкинга . Страницы загружались быстрее, и клиенты могли управлять сбережениями, кредитами и картами через один веб-сайт. Многие банки начали продвигать онлайн-счета как удобную альтернативу обычным посещениям отделений.
Мобильный банкинг начинался в более ограниченной форме. В конце 1990-х годов сервисы использовали SMS и протокол WAP (Wireless Application Protocol) для доставки информации о балансе счета и уведомлений о транзакциях на простые мобильные телефоны. Функционал был ограничен, а небольшие экраны ограничивали возможности клиентов.
В 2006 году компания USAA представила услугу дистанционного внесения чеков с использованием интернет-соединения и сканера. В 2009 году она запустила мобильное банковское приложение, способствуя распространению финансовых услуг на смартфоны. Впоследствии мобильное внесение чеков через камеру телефона стало важной функцией банковских приложений.
В некоторых странах также появились переводы в режиме реального времени. Британская служба быстрых платежей (Faster Payments Service) была запущена 27 мая 2008 года. Она позволила участвующим банкам обрабатывать соответствующие внутренние переводы за считанные секунды, вместо того чтобы заставлять клиентов ждать несколько рабочих дней.
Мобильные платежи развивались по другому пути. В марте 2007 года в Кении был запущен сервис M-Pesa. Этот сервис позволял пользователям отправлять и получать деньги через мобильный телефон, в том числе и тем, у кого не было традиционных банковских счетов. Клиенты также могли вносить и снимать наличные через сеть местных агентов. M-Pesa стал важным примером того, как мобильные технологии могут расширить доступ к финансовым услугам.
2010-е годы: Эра смартфонов
Компания Apple представила iPhone в 2007 году и открыла App Store в 2008 году. Вскоре банки начали разрабатывать специализированные мобильные приложения. Клиенты могли проверять баланс, просматривать транзакции и совершать переводы, не открывая браузер. Мобильное внесение чеков, первоначально разработанное для удаленных депозитных сервисов, стало все более распространенным по мере улучшения камер смартфонов.
Мобильные кошельки расширили представление о цифровых платежах. Компания Apple анонсировала Apple Pay в сентябре 2014 года, и сервис стал доступен в США в октябре того же года. Он позволил клиентам расплачиваться в магазинах с помощью совместимых iPhone и Apple Watch вместо предъявления физической платежной карты. Другие технологические компании и финансовые учреждения представили аналогичные услуги.
В середине 2010-х годов на рынок также вышли новые цифровые банки. Monzo, Revolut и N26 построили свои услуги на основе мобильных приложений, мгновенных уведомлений о транзакциях и упрощенного управления счетами. Их продукты поставили смартфон в центр банковского обслуживания. В ответ на это традиционные банки начали инвестировать в собственные приложения и улучшать цифровые услуги.
Регулирование также изменило ситуацию. В 2015 году Европейский союз принял пересмотренную Директиву о платежных услугах, известную как PSD2. Она вступила в силу в январе 2016 года, и государства-члены должны были имплементировать ее в национальное законодательство к январю 2018 года. Директива установила рамки для доступа уполномоченных сторонних поставщиков к информации о платежных счетах и инициирования платежей с согласия клиента.
Инициатива Open Banking в Великобритании начала свою поэтапную реализацию 13 января 2018 года. Она позволила клиентам разрешать регулируемым сторонним поставщикам получать доступ к финансовой информации, хранящейся в банках-участниках, и использовать ее в других приложениях и сервисах. Это способствовало созданию возможностей для агрегации счетов, инициирования платежей и новых инструментов управления финансами.
В директиву PSD2 также была введена усиленная аутентификация клиентов (SCA). Требования вступили в силу 14 сентября 2019 года. Для многих электронных платежей клиенты должны были подтверждать свою личность, используя как минимум два независимых элемента из таких категорий, как знание, владение и принадлежность. В зависимости от платежа и обстоятельств применялись определенные исключения. Цель заключалась в усилении безопасности и снижении уровня мошенничества.
В Соединенных Штатах в июне 2017 года была запущена принадлежащая банкам платежная сеть Zelle. Она позволила клиентам участвующих финансовых учреждений переводить деньги напрямую между соответствующими банковскими счетами, часто в течение нескольких минут.
2020-е: Всё на телефоне
Пандемия COVID-19 ускорила существующие тенденции в сфере цифрового банкинга. Локдауны и ограничения сократили возможности посещения отделений, в то время как бесконтактные и мобильные платежи приобрели большее значение. Банки расширили удаленную поддержку клиентов, цифровую регистрацию и онлайн-управление счетами.
Открытие счета все чаще стало возможным с помощью смартфона. Клиенты могли предоставлять документы, удостоверяющие личность, проходить проверки и получать доступ к банковским услугам, не посещая отделение банка. Биометрическая аутентификация, включая распознавание отпечатков пальцев и лиц, также стала более распространенной в мобильных банковских приложениях.
Инфраструктура мгновенных платежей продолжала расширяться. Всё больше стран внедряли или развивали национальные сети платежей в режиме реального времени, позволяющие частным лицам и предприятиям переводить деньги между счетами за считанные секунды. Платежи между счетами привлекали внимание как альтернатива традиционным карточным операциям, особенно в электронной коммерции и розничной торговле.
Развитие открытого банкинга вышло за рамки простого доступа к счетам. Компании, работающие в сфере финансовых технологий, начали использовать авторизованные финансовые данные для предоставления инструментов бюджетирования, агрегирования счетов, оценки кредитоспособности и платежных услуг. На некоторых рынках инициативы в области открытых финансов распространили эти концепции на более широкий спектр финансовых продуктов.
Искусственный интеллект проник и в банковские приложения. Банки все чаще используют ИИ для поддержки клиентов, мониторинга мошенничества, анализа транзакций и персонализированных финансовых рекомендаций. Однако вопросы защиты данных, надежности моделей и контроля со стороны клиентов остаются важными.
Что будет дальше?
Онлайн-банкинг продолжает развиваться, поскольку финансовые учреждения внедряют новые технологии и реагируют на меняющиеся ожидания клиентов. Сервисы с использованием искусственного интеллекта могут сделать управление счетами и финансовое планирование более персонализированными. Открытые финансы могут позволить клиентам управлять информацией от разных финансовых провайдеров через взаимосвязанные платформы.
Мгновенные платежи и встроенные финансовые инструменты, вероятно, также повлияют на то, как люди взаимодействуют с банковскими услугами. Платежи могут все чаще осуществляться непосредственно в торговых платформах, бизнес-программном обеспечении и других приложениях, без необходимости открывать отдельное банковское приложение.
Технология распределенных реестров и цифровые активы могут сыграть свою роль в отдельных областях, включая трансграничные платежи, расчеты и цифровую идентификацию. Однако их более широкое внедрение будет зависеть от регулирования, безопасности, совместимости и практического спроса.
История онлайн-банкинга демонстрирует повторяющуюся закономерность. Технологии, изначально предназначенные для ограниченной группы пользователей, постепенно стали частью повседневной финансовой жизни. Банкоматы, телефонный банкинг, веб-сайты и мобильные приложения — каждый из этих способов изменил то, как клиенты получают доступ к своим деньгам. Следующий этап будет зависеть от того, какие инновации смогут сделать банковские услуги более удобными, безопасными и доступными, не подрывая доверия клиентов.
Источник payspacemagazine.com