На вопросы ответил финансовый консультант Медет Туранов.
Фото:сaravan.kz
Спросите любого казахстанца, как он представляет себе старость. Скорее всего, вам ответят так: «Буду получать пенсию и жить спокойно». Звучит логично. Но в реальности все гораздо сложнее,сообщает сaravan.kz.
Казахстанская пенсия – это три элемента: базовая, солидарная (для тех, кто работал до 1998 года) и накопительная, которую каждый формирует самостоятельно. Казалось бы, схема понятная: копишь, выходишь на заслуженный отдых, получаешь выплаты. Но вот незадача – накопления растягиваются всего на 10–15 лет.
Финансовый консультант Медет Туранов недавно задал в прямом эфире неудобный вопрос управляющему директору филиала ЕНПФ Мурату Шарипову: «На сколько лет рассчитаны выплаты накопительной части?» Ответ был конкретным и безжалостным: «На 15 лет».
То есть, если мужчина, который накопил 10 млн тенге в ЕНПФ, уходит на пенсию в 63 года, он будет получать порядка 100 тысяч тенге в месяц. Но уже к 78 годам деньги закончатся. Что дальше? Базовая пенсия? Жалкие 30 тысяч тенге, которые инфляция будет съедать год за годом?
Как жить после 78 лет? Искать подработку? Надеяться на детей? Или что-то копить дополнительно? Разбираемся вместе с Медетом Турановым, какие есть варианты.
Сколько денег накоплено в ЕНПФ? Хватит ли их на всех будущих пенсионеров?
— Денег в ЕНПФ, конечно, хватит. Эти средства формируются за счет накоплений каждого вкладчика. Каждый человек копит на свою пенсию самостоятельно и по достижении пенсионного возраста получает ровно ту сумму, которую накопил. Эти деньги никуда не исчезают. Однако важно понимать, что ЕНПФ гарантирует выплаты в течение 15 лет. Это не государственная пенсия, а именно выплаты из накопленных средств вкладчиков. Каждый человек может проанализировать свои накопления, спрогнозировать будущие отчисления и разделить их на 15 лет (или 180 месяцев), чтобы примерно понять размер своей будущей пенсии. Помимо этого выплачивается базовая пенсия, которая сегодня составляет от 32 до 51 тыс. тенге.
Под вашими постами есть комментарии. Люди пишут, что на пенсию не стоит надеяться вообще, деньги ЕНПФ уже потратили. Это просто слухи или в этом есть доля правды?
— Нет, эти деньги не потрачены. Даже если государство использует пенсионные активы, они возвращаются с определенной доходностью. Основные вложения идут в государственные облигации – это надежный, но не самый прибыльный инструмент. Такая практика характерна для всех инвестиционных фондов: они приобретают облигации своих стран или, например, США. Главное, чтобы пенсионные активы работали, а не просто лежали, иначе они обесценятся. Государственные облигации дают доходность 10-12 % годовых в тенге, что считается хорошим показателем для долгосрочных вложений.
Почему накопленную пенсию распределяют только на 10–15 лет, а не пожизненно? Государство надеется на то, что казахстанцы не доживут?
— По статистике, средняя продолжительность жизни в Казахстане составляет 73-75 лет. Однако система распределения пенсии основана на принципе накоплений: мы получаем в основном те деньги, которые сами откладывали в течение жизни. Так как среднее время дожития после выхода на пенсию составляет примерно 15 лет, выплаты рассчитываются исходя из этого срока. Если человек планирует жить дольше 78 лет, ему стоит подумать о дополнительных сбережениях.
Что будет, если пенсионер доживет до 90 лет? После 78 лет он должен выйти на работу? Или сразу на паперть?
— После 78 лет пенсионер может рассчитывать только на базовую пенсию, которая, как мы уже выяснили, составляет от 32 до 51 тыс. тенге. В будущем условия могут измениться, но принцип остается неизменным: размер пенсионных выплат напрямую зависит от накоплений человека.
Защищены ли пенсионные накопления от девальвации? Если тенге рухнет, что произойдет с деньгами вкладчиков ЕНПФ?
— Около 40 % пенсионных активов лежат в валюте, что снижает такие риски. Если инфляция превышает доходность пенсионных активов, государство компенсирует эту разницу. Например, если доходность пенсионного фонда составила 10 % годовых, а инфляция достигла 15 %, то государство покрывает недостающие 5 % из бюджета.
Тем не менее никто не застрахован от глобальных экономических потрясений. Если тенге девальвируется, у нас будет маленькая пенсия. Ну, опять же, это наша жизнь, и в первую очередь мы должны сами о себе заботиться и, соответственно, создавать себе какие-то частные накопления в других каких-то инструментах. Чтобы минимизировать последствия, стоит задуматься о дополнительных сбережениях – инвестировать в акции, недвижимость, золото или накопительное страхование жизни.
Почему государство не дает людям управлять своими накоплениями? Почему нельзя вложить деньги в акции, недвижимость или другие активы вместо того, чтобы слепо верить в доходность фонда?
— Самостоятельное управление требует финансовой грамотности. Если спросить 100 человек на улице, едва ли 10-20 из них активно инвестируют и ведут учет своих сбережений. Остальные тратят все заработанное. Люди не привыкли заботиться о своем будущем, особенно в молодости. Даже к врачам мы чаще всего обращаемся уже при серьезных проблемах, а не для профилактики. Именно поэтому государство ввело обязательные пенсионные взносы: без них многим людям просто нечего было бы получать в старости.
Насколько надежен пенсионный аннуитет? Какие гарантии, что страховая компания, управляющая им, не обанкротится через 20–30 лет?
— Страховые компании работают по закону о страховой деятельности и имеют перестраховочные механизмы. Пенсионный аннуитет обеспечивает пожизненные выплаты, в отличие от пенсионного фонда, который гарантирует выплаты только до 78 лет.
Если страховая компания закроется, ее обязательства передадут другой страховой компании. В Казахстане уже были случаи реорганизации и объединения страховых организаций, но средства вкладчиков при этом не исчезали – они просто переходили в новую компанию вместе со всеми обязательствами. В крайнем случае выплаты возьмет на себя государственная аннуитетная компания.
Как аннуитет переживет девальвацию? Если тенге рухнет, останутся ли пенсионеры со своими выплатами?
— Никак, так же, как и в случае с ЕНПФ. Аннуитет – это своего рода копилка, но сохранность денег зависит от экономической ситуации. Чтобы минимизировать потери, важно ежегодно увеличивать свои взносы хотя бы на уровень инфляции. Например, если в этом году вы вносите 500 тысяч тенге, то в следующем году стоит увеличить эту сумму на процент инфляции, чтобы сохранить свою будущую пенсию.
Что происходит с неиспользованными аннуитетными деньгами после смерти пенсионера?
— В аннуитете есть такое понятие, как гарантийный период. Если он составляет, например, 5 лет, и пенсионер умирает в этот срок, оставшиеся деньги получают его наследники. Если же он проживает дольше гарантийного срока, выплаты продолжатся, но право на наследство утрачивается. Основная цель аннуитета – обеспечение пожизненной пенсии, а не формирование наследства.
Если человеку срочно нужны деньги (лечение, экстренные расходы), может ли он забрать с аннуитета всю сумму?
— Нет, поскольку аннуитет предназначен именно для обеспечения старости. Однако для покрытия непредвиденных расходов существуют другие инструменты – накопительное страхование жизни, медицинские страховки и другие виды финансовой защиты.
Пенсионный аннуитет доступен не всем. Для мужчин нужна сумма около 8 млн тенге, для женщин — более 10 млн тенге. Мне, например, уже 50, и я не накопила нужной суммы. Сколько процентов казахстанцев реально могут воспользоваться аннуитетом?
— Точных данных нет, так как это зависит от возраста, уровня доходов и накоплений каждого вкладчика. Тем, кто не накопил нужную сумму, остается рассчитывать на стандартные пенсионные выплаты. Государство также реализует различные программы для повышения финансовой грамотности и обеспечения достойной старости.
Что делать тем, кто не подходит под условия аннуитета?
— Это личная ответственность каждого казахстанца. Государство регулярно внедряет различные инициативы и программы, подчеркивая важность самостоятельного подхода к пенсионному обеспечению. Однако в первую очередь каждый человек должен сам заботиться о своем будущем.
Какие страны, на ваш взгляд, имеют самую эффективную пенсионную систему, и почему Казахстан не берет с них пример?
— В мире существуют три основные пенсионные системы: накопительная, солидарная и смешанная. В Казахстане с 1998 года действует смешанная система. Накопительная часть, несмотря на ее недостатки, снижает нагрузку на работающее население. Если бы у нас сохранилась солидарная система, налоги пришлось бы значительно увеличить, чтобы обеспечить выплаты пенсионерам. В Европе, например, налог на доход достигает 40-50 %. Конечно, казахстанская система не идеальна, но она позволяет людям самим формировать свою будущую пенсию. Со временем она будет совершенствоваться.
Автор Римма Гахова
Источник caravan.kz