Тенденции альтернативного кредитования 2025 г.

Традиционные методы оценки кредитоспособности и кредитования долгое время ставили в невыгодное положение значительную часть населения. К счастью, альтернативные кредитные услуги помогают большему количеству людей получить доступ к кредитным возможностям в эти критические времена, когда доступность ежедневных покупок снижается,сообщает payspaceworld.com.

© Коллаж: «Секрет фирмы», creativeart/Freepik

Альтернативное кредитование стремительно растет во всех типах экономик. В то время как развитые страны экспериментируют с дополнительными источниками кредитования из-за высокого уровня внедрения цифровых технологий и зрелых конкурентных рынков, развивающиеся экономики стремятся повысить финансовую инклюзивность в условиях ограниченного доступа к традиционному банкингу.

Что такое альтернативное кредитование?

Альтернативное кредитование не следует путать с хищнической практикой кредитования, которая часто происходит неформально и является неэтичной и обманчивой. В отличие от несправедливых предложений, созданных для того, чтобы заманить уязвимых лиц с плохой кредитной историей, низким доходом или ограниченными финансовыми знаниями в долговую ловушку, альтернативное кредитование направлено на то, чтобы помочь тем же категориям безопасно, удобно, прозрачно и доступно улучшить свое экономическое благосостояние.

Альтернативное кредитование позволяет частным лицам или предприятиям получать деньги, не проходя через бюрократию традиционных банков или кредитных союзов. Оно помогает людям, которые не могут претендовать на обычные банковские кредиты из-за низкого кредитного рейтинга, отсутствия активов для предоставления в качестве обеспечения или нуждающимся в быстром доступе к средствам.

Распространенные типы альтернативного кредитования:

• Кредитование по принципу «равный-равному» (P2P) — платформы «равный-равному» связывают заемщиков, которым нужен кредит, с теми, у кого есть свободные деньги и кто готов предоставить их в долг на выгодных условиях.
• Краудфандинг — частные лица или компании могут собрать определенную сумму на проект, идею стартапа, благотворительную деятельность, чрезвычайную ситуацию или что-то еще от большой группы людей, которые вносят свой вклад, часто в обмен на вознаграждение или акции.
• Онлайн-кредиты для бизнеса – многие финтех-компании предоставляют быстрые кредиты малому бизнесу с минимальным пакетом документов.
• Финансирование счетов-фактур и авансы наличными торговцам (MCA) — альтернативные кредиторы предлагают предприятиям авансы наличными на основе неоплаченных счетов-фактур или прогнозируемых будущих продаж.
• Микрозаймы – учреждения выдают небольшие займы индивидуальным предпринимателям, которые пока не могут получить обычные банковские кредиты.
• Кредиты в криптовалюте — многие платформы позволяют склонным к риску криптоинвесторам не раскрывать данные о своих доходах или кредитных рейтингах, а организовать сделку, в которой их виртуальные активы будут служить гарантией для столь необходимого кредита.

Рост альтернативного кредитования 2025 г.

Существуют различные способы для предприятий и частных лиц обойти традиционные методы финансирования. Они могут использовать специальные P2P-платформы для прямого контакта с потенциальными спонсорами или доступа к кредиту из альтернативного источника с нетрадиционными методами одобрения кредита. Давайте рассмотрим каждый сегмент отдельно.

Кредиты для среднего рынка

По оценкам Morgan Stanley , рынок частного кредитования, который подразумевает кредитование бизнеса организациями, отличными от банков, и включает прямое кредитование компаний среднего бизнеса, значительно вырос с примерно 1,3 трлн долларов США в 2020 году до 1,8 трлн долларов США к началу 2024 года. Ожидается, что к 2028 году он достигнет 2,3 трлн долларов США.

Исследование проливает свет на первостепенную роль частного кредитования на рынках капитала. Все больше предприятий выбирают частных кредиторов среди всего многообразия вариантов, когда им нужен быстрый доступ к средствам и более высокая ликвидность. Частный кредит предлагает решающую скорость и гибкость, которые они ищут. Поскольку традиционное банковское кредитование становится все более строгим, многие предприятия делают ставку на свой успех, обращаясь к этим более быстрым и надежным вариантам финансирования. Вот почему альтернативное кредитование на среднем рынке оставалось сильным в прошлом году, причем большая его часть была обусловлена ​​потребностью в дополнительном финансировании.

Рост кредитования МСБ

По данным Forbes , мировой рынок кредитов для малого бизнеса в 2023 году оценивался в 2,46 триллиона долларов. Однако банки и кредитные союзы одобрили менее 25% всех этих заявок на кредит. Многие МСБ просто не проходят тест на соответствие требованиям для традиционных кредитов. Многие из них основаны иммигрантами, у которых нет местного гражданства или номеров социального страхования. Многочисленные домашние предприятия не могут предоставить отдельные бизнес-адреса. Список препятствий на пути к кредиту можно продолжать и продолжать.

Альтернативные кредиторы , в основном финтех-платформы, вступают в игру, чтобы заполнить этот пробел в последние годы. Эти цифровые компании используют большие данные, автоматизацию и ИИ, чтобы изменить ограниченные способы, с помощью которых малый и средний бизнес получает доступ к финансированию. Они часто используют альтернативные кредитные данные , которые включают в себя дополнительные сведения, такие как профессиональные лицензии, владение активами, онлайн-кредитование, краткосрочное кредитование, данные об аренде, согласованные данные и многое другое, наряду с обычными кредитными рейтингами. Заемщики не единственные, кто получает выгоду от этого подхода. Исследования показывают, что альтернативные кредиторы также получают увеличенный рост доходов как минимум на 15% и улучшенный клиентский опыт.

Краудфандинг стимулирует стартапы

Многие финтех-компании предлагают МСБ альтернативные варианты кредитования , такие как микрозаймы. Последние незаменимы для незрелых стартапов с ограниченной кредитной историей, но часто отсутствуют в кредитных портфелях традиционных банков и кредитных союзов. Кроме того, краудфандинговые платформы, такие как Kickstarter и GoFundMe, дают малому бизнесу возможность привлекать деньги напрямую от населения.

С момента своего создания Kickstarter в одиночку привлек более $8,5 млрд финансирования творческих проектов, при этом более 40% организованных кампаний достигли своих целей по финансированию. По состоянию на январь 2025 года игры стали самой финансируемой категорией на Kickstarter, собрав $2,63 млрд в виде пожертвований от спонсоров. В то же время традиционные кредиторы часто считают игровые проекты и стартапы высокорискованными из-за их непредсказуемых схем доходов, высококонкурентного характера отрасли и отсутствия физических активов, которые можно было бы использовать в качестве залога.

Кредитование P2P на подъеме

Услуги кредитования P2P удовлетворяют как деловые, так и индивидуальные потребности. Их популярность и объем продолжают расти в разных странах мира. Вот некоторые из последних показателей роста и прогнозов, предоставленных Statista и Research and Markets :

• По оценкам, объем мирового рынка P2P-кредитования вырастет с 189,56 млрд долларов США в 2024 году до 251,34 млрд долларов США в 2025 году при среднегодовом темпе роста (CAGR) 32,6% и, как ожидается, достигнет 729,07 млрд долларов США в 2029 году при среднегодовом темпе роста 30,5%.
• Совокупный объем P2P-кредитования в Южной Корее вырос с 10,8 трлн южнокорейских вон в 2023 году до 12,8 трлн вон в 2024 году;
• В 2017 году объем кредитования бизнеса P2P в Великобритании достиг более двух миллиардов британских фунтов стерлингов, увеличившись с 749 миллионов фунтов стерлингов в 2014 году. Объем потребительского кредитования P2P вырос с 547 миллионов фунтов стерлингов до 1,4 миллиарда фунтов стерлингов за тот же период.
• Кредиты P2P особенно популярны в азиатских странах. Еще в 2015 году Китай превзошел большинство экономик по объему кредитования P2P. На тот момент эти кредиты составили почти $67 млрд в Китае по сравнению с $16,6 млрд в США и $5,4 млрд в Великобритании. Однако после того, как регуляторы ввели более строгие финансовые правила, сегмент сократился. В 2019 году более 7,2 млн человек в частном порядке одолжили деньги через 343 онлайн-платформы P2P, которые все еще работают в стране.
• В 2020 году объем рынка P2P-кредитования в Японии составил 112,5 млрд японских иен, увеличившись по сравнению с 111,3 млрд иен в 2019 году.
• В Европе объемы потребительского и корпоративного кредитования по схеме «равный-равному» выросли с 3,04 млрд долларов США и 3,95 млрд долларов США в 2017 году до 3,17 млрд долларов США и 5,59 млрд долларов США в 2023 году.

Что принесет 2025 год альтернативному кредитованию

Ландшафт альтернативного кредитования не является однородным и гладким. Он постоянно меняется и перестраивается, чтобы соответствовать меняющемуся потребительскому спросу и потребностям бизнеса. Кроме того, тенденции альтернативного кредитования адаптируются к меняющимся нормативным требованиям и общим социально-экономическим условиям. Что касается 2025 года, некоторые тенденции прошлого года продолжают развиваться, в то время как другие новые и отчетливые корректировки явно происходят.

Автоматизация ускоряется

Внедрение инструментов автоматизации, особенно тех, которые управляются искусственным интеллектом (ИИ), оптимизирует несколько процессов кредитования, включая проверку данных заявки, оценку кредитного рейтинга или других факторов надежности, а также принятие решений. В Великобритании более половины ( 55% ) всех случаев использования ИИ в финансовом сегменте демонстрируют некоторую степень автоматизированного принятия решений. Около четверти (24%) этих возможностей являются полуавтономными, но только 2% полностью автоматизированы.

Современные системы ИИ могут автоматически извлекать и проверять информацию из финансовых и других соответствующих документов. Поэтому нет необходимости для сотрудников-людей просматривать десятки и сотни страниц, содержащих множество цифр, которые могут быть легко перепутаны или неверно истолкованы при ручной обработке. Кроме того, алгоритмы автоматизации ИИ могут анализировать множество точек данных, даже из нетрадиционных источников данных, таких как активность в социальных сетях, история покупок или история платежей за коммунальные услуги, и прогнозировать кредитоспособность заявителя с высокой контекстной точностью.

Прогрессивные кредиторы также используют автоматизированные системы андеррайтинга (AUS), которые автоматически оценивают риск с помощью предиктивной аналитики и определяют условия кредитования на основе предопределенных критериев. Когда ИИ и глубокое обучение интегрируются в основанные на правилах механизмы для оценки и прогнозирования рисков в соответствии с применимыми правилами, они могут оптимизировать наборы правил, интерпретировать и анализировать даже неструктурированные данные, автоматически генерировать новые правила на основе обновленных шаблонов, обнаруженных в больших наборах данных, и постоянно улучшать процесс принятия решений.

В недавнем опросе 69% финансовых организаций признались, что используют ИИ для анализа данных, а 57% банковских учреждений и управляющих активами используют мощь инновационных технологий для обработки данных. Еще одной важной областью, где как альтернативные, так и традиционные кредиторы успешно используют ИИ, является обнаружение мошенничества. Автоматизация может масштабировать эту важную деятельность по обеспечению безопасности. По состоянию на 2024 год 71% финансовых учреждений сообщили об использовании ИИ и МО для этой цели, что выше 66% в 2023 году.

Когда мы переходим от принятия 50/50 к использованию подавляющим большинством для любой данной технологии, те, у кого нет широко распространенных возможностей, рискуют отстать. Поэтому мы ожидаем увидеть ускоренные темпы принятия автоматизации ИИ среди небольших альтернативных кредиторов, которые хотят оставаться конкурентоспособными.

BNPL по-прежнему король в сегменте потребительского кредитования

В 2025 году людям как никогда нужны кредиты и гибкие варианты оплаты. Кредитование по схеме «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) все чаще финансирует потребительские покупки, переходя от крупных сделок к ежедневным расходам. С 2023 года спрос на решения BNPL растет во всех возрастных группах Великобритании, поскольку стоимость жизни постоянно растет. Хотя более 50% представителей молодого поколения предпочитают BNPL, примечательно, что даже 20% пожилых людей страны старше 65 лет прибегают к этому типу альтернативных кредитов.

Кроме того, компании электронной коммерции, предлагающие опции BNPL, видят ошеломляющий рост объемов продаж в среднем на 27% . Поставщики BNPL, такие как Klarna, все больше привносят дополнительную ценность в свои услуги, сотрудничая с мировыми лидерами в области платежей и технологий, такими как Apple Pay , JPMorgan Payments или Stripe , чтобы повысить удобство и доступность. Поэтому все стороны сделки заинтересованы в сохранении этой тенденции. Исследование Juniper Research предсказало, что к 2027 году число пользователей BNPL во всем мире превысит 900 миллионов, быстро увеличившись с 360 миллионов в 2022 году.

Альтернативное кредитование становится неотъемлемой частью встроенного финансирования

С помощью связующих технологий, таких как API, встроенное альтернативное кредитование предлагает не только мгновенные, но и высокоперсонализированные кредитные услуги непосредственно на платформах электронной коммерции и в специализированных приложениях. Они часто используют настраиваемые кредитные лимиты на основе истории покупок, транзакционных и других пользовательских данных, полученных из приложения продавца, а не традиционные кредитные рейтинги. Таким образом, продавцы могут нацеливаться на недостаточно обслуживаемые сегменты клиентов.

Встроенные кредиты в точке продажи становятся все более популярными, особенно на развивающихся рынках. Таким образом, прогнозируется, что выручка от встроенных услуг «купи сейчас, заплати позже» составит более 50% рынка встроенного финансирования в 2026 году.

Кроме того, компании SaaS начинают использовать встроенное финансирование как способ построения более крепких отношений со своими бизнес-клиентами, предоставляя им более комплексные решения и значительную добавленную стоимость. Платформы SaaS , которые предлагают встроенное кредитование, поощряют долгосрочное использование, предлагая клиентам возможность получить финансирование непосредственно в приложении, не обращаясь к отдельному поставщику. В результате компании, предлагающие интегрированные финансовые решения, в среднем сохраняют на 30% больше клиентов по сравнению с теми, кто этого не делает.

Итог

В течение многих лет традиционное кредитование затрудняло получение кредитов для многих людей и предприятий. Но благодаря альтернативному кредитованию ситуация меняется со скоростью света. Независимо от того, являетесь ли вы стартапом, фрилансером или просто тем, кому нужны быстрые деньги, новые модели кредитования делают финансирование более доступным, гибким и предлагают опыт кредитования в цифровом формате.

Итак, что такое альтернативное кредитование? Это не похоже на теневые кредиты до зарплаты с высокими процентами. Вместо этого оно включает надежное и регулируемое кредитование между физическими лицами, краудфандинг, бизнес-кредиты на базе финтеха, микрокредиты и даже финансирование с криптовалютой. Эти варианты прорываются через банковскую волокиту, предлагая более быстрые одобрения и более справедливые условия.

Рынок процветает во всем мире. В развитых экономиках альтернативные кредиторы оседлали волну цифровых финансов, в то время как на развивающихся рынках они заполняют финансовый разрыв для тех, кто не имеет банковских услуг. Малый бизнес получает огромную выгоду — крупные банки одобряют менее 25% их кредитных заявок. Если бы не альтернативные кредиторы, они бы не стремились.

Технологии также играют огромную роль. Кредитование на основе искусственного интеллекта мгновенно оценивает кредитный риск, в то время как Buy Now, Pay Later (BNPL) продолжает расти как популярный вариант потребительского финансирования. Встроенное кредитование также на подъеме, позволяя покупателям получать кредиты прямо при оформлении заказа.

Автор Нина Бобро

Источник payspaceworld.com