Всё о системе исламских банков и их продуктах, доступных для казахстанцев.
Фото: freepik.com
Как именно устроен исламский банкинг, чем он отличается от традиционного и какие услуги доступны казахстанцам.
№1. Отличия от обычных банков
Исламский банкинг – это система финансовых услуг, работающая по нормам шариата. Главное отличие – запрет риба (ссудного процента), поэтому исламские банки не выдают кредиты и не принимают депозиты с фиксированной ставкой. Вместо этого они используют торговые сделки, лизинг и совместные инвестиции, зарабатывая на реальной экономической деятельности.
Ключевые отличия от традиционных банков:
- Соответствие шариату – каждый исламский банк должен быть одобрен шариатским советом – независимым органом, состоящим из экспертов по исламскому праву и финансам. Его главная задача – следить за тем, чтобы все банковские продукты и операции соответствовали нормам шариата.
- Обязательное владение активом – прежде чем продать или сдать недвижимость в аренду, банк должен владеть этим активом. Он не выдаёт деньги на покупку, а сам приобретает недвижимость, а затем передаёт её клиенту через аренду или перепродажу.
- Прозрачность сделок – все условия должны быть заранее согласованными и изменяться не могут. В договорах не допускаются скрытые платежи или неопределённость, которые могут привести к спекуляциям.
- Разделение рисков – банк не просто даёт деньги в долг, а участвует в прибыли или убытках клиента (мудараба, мушарака).
- Связь с реальной экономикой – исламские банки финансируют производство, торговлю и услуги, исключая спекулятивные операции и высокорисковые финансовые инструменты.
№2. Основные запреты в исламском банкинге
Исламская финансовая система строго запрещает участие в сделках, связанных с:
- Риба – ссудным процентом. Банки не могут выдавать кредиты под проценты и привлекать депозиты с фиксированной доходностью. Вместо этого они получают прибыль через наценку на товары и услуги или инвестиционные доходы.
- Гарар – неопределённостью и спекуляциями. Сделки должны быть прозрачными и понятными, без скрытых условий и рисков для одной из сторон.
- Майсир – азартными играми и доходами, полученными случайным образом. Запрещено финансирование лотерей, пари и других высокорисковых операций.
- Харам – запрещёнными секторами экономики. Исламские банки не вкладывают средства в производство алкоголя, табака, наркотиков, азартные игры, оружейную индустрию, свиноводство и другие сферы, противоречащие нормам шариата.
№3. Кому доступны услуги исламских банков?
Исламские банки активно работают с клиентами, независимо от их вероисповедания. Многие выбирают их не только по религиозным причинам, но и благодаря прозрачным условиям, справедливому распределению рисков и устойчивому подходу к финансированию.
№4. Как работает исламская ипотека
В исламской ипотеке банк не предоставляет денежный кредит, а выступает активным участником сделки. Он либо приобретает недвижимость и перепродаёт её клиенту с заранее согласованной наценкой, либо сдаёт в аренду с возможностью выкупа.
Существуют три основные модели исламской ипотеки:
- Мурабаха – банк покупает недвижимость по рыночной цене и перепродаёт её клиенту с фиксированной наценкой. Стоимость и сроки выплат определяются заранее, поэтому клиент сразу знает итоговую сумму к оплате. В этом случае банк остаётся владельцем недвижимости до полной выплаты всей суммы клиентом.
- Иджара – аренда с последующим выкупом. Банк приобретает недвижимость и сдаёт её клиенту в аренду на определённый срок. В арендные платежи включается стоимость выкупа, и после завершения выплат клиент становится единоличным владельцем. Как только вся сумма погашена, право собственности полностью переходит к заёмщику.
- Мушарака мутанакиса – банк и клиент совместно приобретают недвижимость, разделяя право собственности. Клиент постепенно выкупает долю банка, оплачивая часть стоимости и одновременно арендуя оставшуюся часть. В конце выплат клиент становится полным владельцем.
№5. Условия исламской ипотеки
Первоначальный взнос составляет 20–40% от стоимости недвижимости, что выше, чем в традиционных ипотечных программах. Это связано с тем, что исламские банки не выдают кредиты, а участвуют в сделке как партнёры или продавцы, снижая свои риски.
Все условия сделки фиксированы. В отличие от традиционной ипотеки, где процентная ставка может изменяться, клиент заранее знает сумму выплат. Например, при мурабахе банк сразу устанавливает окончательную стоимость жилья с наценкой.
Досрочное погашение не облагается штрафами. В традиционной ипотеке некоторые банки компенсируют упущенную прибыль за счёт комиссий, так как их доход основан на процентах. В исламской ипотеке таких ограничений нет – банк зарабатывает на заранее установленной наценке, поэтому клиент может выкупить недвижимость в любой момент, просто выплатив оставшуюся сумму.
Срок финансирования обычно составляет от 10 до 20 лет. Чем дольше срок, тем выше итоговая сумма выплат.
Несмотря на отсутствие процентов, клиент должен подтвердить стабильный доход и хорошую кредитную историю.
№6. Депозиты
Исламские депозиты отличаются от традиционных, так как в них отсутствует фиксированная процентная ставка. Вместо гарантированного дохода средства вкладываются в разные активы – бизнес, торговлю, недвижимость и другие инвестиционные проекты, соответствующие нормам шариата.
Какие существуют виды исламских депозитов:
- Мудараба (инвестиционное партнёрство) – клиент (вкладчик) передаёт деньги банку, а банк инвестирует их в разрешённые проекты. Прибыль делится в заранее оговоренной пропорции, но если инвестиции убыточны, вкладчик может не получить доход.
- Вакала (доверительное управление) – клиент доверяет банку инвестировать его средства, а банк взимает фиксированную комиссию за управление. Вся прибыль, за вычетом этой комиссии, выплачивается вкладчику.
Важно: так как исламские депозиты не предполагают гарантированной ставки доходности, их не страхует государство так же, как традиционные вклады.
№7. Помощь бизнесу
Мурабаха (торговое финансирование) – банк покупает необходимый бизнесу товар (сырьё, оборудование) и продает его в рассрочку с фиксированной наценкой. Клиент сразу знает конечную сумму выплат без скрытых процентов.
Мушарака (партнёрское финансирование) – банк и предприниматель вкладывают средства в совместный проект. Прибыль делится в заранее оговоренной пропорции, а потери распределяются согласно вложенной доле.
Иджара (лизинг) – банк приобретает имущество (например, оборудование, транспорт или недвижимость) и сдаёт его в аренду предпринимателю с возможностью последующего выкупа.
Салам (авансовый контракт) – банк предоставляет бизнесу деньги заранее в обмен на будущую поставку товара. Это особенно полезно для аграрного сектора и производства.
Истисна (заказное производство) – банк финансирует изготовление определённого продукта, который будет передан клиенту после завершения производства. Это удобно для строительства и промышленности.
№8. Исламские банки в Казахстане
В Казахстане работают два исламских банка: Исламский банк "ADCB" (бывший Al Hilal Bank) и Zaman Bank. Первый, основанный в 2010 году, ориентирован на корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, предлагая финансирование бизнеса по нормам шариата. Zaman Bank обслуживает как бизнес, так и частных лиц, предоставляя партнёрское финансирование, инвестиционные программы и депозиты.
Тем не менее выбор исламских финансовых продуктов остаётся узким: банки в основном кредитуют бизнес, значительная часть ссуд направляется на торговлю, промышленность и строительство.
Однако Отбасы банк заявил о планах изучить возможность запуска исламской ипотеки в 2025 году. Банк подписал меморандум с Союзом строителей Казахстана и Ассоциацией исламских финансов и бизнеса (AIFB) и планирует изучить возможность адаптации жилищных строительных сбережений к принципам исламского финансирования. Если проект будет реализован, это расширит доступ населения к ипотеке, соответствующей нормам шариата.
Автор Татьяна Клименко
Источник informburo.kz