Как взять кредит под залог недвижимости в период пандемии

На сегодняшний день недвижимость считается наиболее ликвидным имуществом, который банки охотно берут в залог. Несмотря на пандемию, жилье не снижается в цене, и даже растет. Поэтому люди зачастую решают свои финансовые затруднения с помощью недвижимости. Какие банки продолжают кредитовать население в кризисный период и о чем следует помнить, отдавая банку свои квадратные метры, можно узнать в этом материале.

Кредит под залог недвижимости — это сделка, где гарантом возврата средств является недвижимое имущество. Такие займы выдают на продолжительный срок, и процентная ставка по ним значительно ниже, чем по потребительским. В связи с этим и ежемесячный платёж относительно невысокий. То есть погашать залоговый кредит легче, чем займы без обременения.

В каких банках можно получить залоговый заем

В период ограничительных карантинных мер кредитная активность казахстанских банков снизилась. По состоянию на 2 октября 2020 года, о приостановлении программ залогового кредитования сообщают в Bank RBK, Jýsan Bank, Банке ЦентрКредит, Банке Каssa Nova, Банке ВТБ (Казахстан), Capital Bank Kazakhstan, Евразийском банке и Альфа-банке. Также не кредитуют сейчас в АзияКредит Банк и Capital Bank Kazakhstan.

Только шесть банков второго уровня продолжают предоставлять кредиты под залог недвижимости. Это Halyk Bank, ForteBank, Нурбанк, АТФБанк, Сбербанк. Алтын Банк выдает займы только в городах, где имеются филиалы банка, а именно в Нур-Султане, Алматы, Атырау, Актау, Шымкенте.

Условия по залоговым займам в банках Казахстана

<class="base-table-wrapper">

По данным колл-центров и сайтов банков

Условия выдачи залоговых кредитов

Необходимо сделать оценку имущества. Расходы по оценке понесет клиент, а не кредитор.
Недвижимость, которую оставляют в залог, всегда подлежит страхованию. Расходы по страховке также несет клиент.

Плюсы:

• в большинстве случаев при рассмотрении заявки банком результат положительный;
• выгодная ставка вознаграждения — на сегодняшний день от 15,7% (ГЭСВ — 17,26%);
• более долгий максимальный срок погашения займа — до 15 лет;
• сумма займа — в зависимости от стоимости залога может доходить до 200 миллионов тенге.
• возможность кредитования с упрощенным финансовым анализом дохода;
• специальные условия для клиентов, получающих зарплату в банке-кредиторе.

Своим клиентам, а именно держателям зарплатных карт или владельцам депозитов, многие банки дают скидки по кредиту до 3% от ставки вознаграждения. Согласно изменениям в Закон «О платежах и платежных системах», фининституты в обязательном порядке уведомляют клиента о взимаемых комиссиях. В линейке продуктов банков предлагаются займы как с взиманием комиссий, так и без, но под более высокий процент.

Минусы:

• величина займа ограничивается 70 процентами от стоимости квартиры;
• срок рассмотрения заявки быстрый, но вот на заключение договора можно потратить порядка месяца;
• необходимость делать оценку имущества и оформлять страхование;
• на недвижимости будет стоять обременение — то есть никаких операций (продажа, обмен, дарение и т.д.) с ней делать будет нельзя.
• есть риск лишиться квартиры или дома, если платежи систематически не перечислялись, и заемщик не справился с выплатой долга.

Кому выдают кредиты под залог

К получателям залоговых займов банки выдвигают в основном следующие требования:

• заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан;
• возраст — от 21 года. Максимальный возраст зависит от срока займа — к моменту погашения займа заемщик не должен достичь пенсионного возраста;
• стаж — не менее 4 месяцев на последнем месте работы до даты подачи заявления на получение кредита. При этом общий непрерывный стаж работы физического лица должен составлять не менее 6 месяцев.

С официальным доходом и процентная ставка ниже, и сумма займа выше, и срок дольше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать. Ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода и должен покрывать ежемесячный платеж по кредиту, расходы на иждивенцев, товары первой необходимости, комуслуги, транспорт, связь и другие имеющиеся у заемщика обязательные платежи.

• максимальное количество созаемщиков не может быть более 3 физических лиц.

Какие документы запрашивает банк

Стандартный список, как правило, состоит из следующих документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о заключении брака заемщика/ созаемщика (если заемщик/созаемщик состоит в браке);
• документы, подтверждающие получение дохода;
• правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость.

Оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость остаются в банке до конца действия договора о залоге. Банк имеет право запросить при необходимости дополнительный пакет документов.

Какую недвижимость можно заложить

Для получения займа можно предоставить банку:

• квартиру;
• земельный участок;
• гараж;
• частный дом;
• коммерческую недвижимость и так далее.

В основном к залогу выдвигают такие требования:

• жилье не должно быть в аварийном состоянии, старше 50-60 лет и должно находиться в черте города либо не далее 250 км от него, в сейсмически безопасной зоне;
• материал стен — кирпич, монолит, железобетон;
• не принимаются в залог строения с саманными, каркасно-камышитовыми стенами;
• предпочтительно, чтобы квартира не находилась на первых и последних этажах;
• перепланировки должны быть узаконены;
• не должно быть долгов по комуслугам;
• дом должен быть достроен, технически инвентаризирован и зарегистрирован в госорганах;
• земля, где расположен дом, не должна быть в долгосрочной аренде и иметь особый статус (для транспорта, связи, нацбезопасности и т.д.).

Недвижимость можно предоставить в залог как свою, так и третьего лица, выступающего залогодателем. Также скорее всего потребуется нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи и других совладельцев (а по несовершеннолетним — согласие органов опеки и попечительства) на предоставление залога и его внесудебную реализацию.

Можно ли остаться без недвижимости?

При появлении просрочек по платежам банк сначала начислит по ним неустойку. Стоит помнить, что через 90 дней просрочки размер неустойки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Только, когда должник злостно уклоняется от сотрудничества с банком, фининститут переходит к судебному процессу, по которому сможет получить залоговую недвижимость.

Сделать это также непросто. Согласно поправкам в законодательные акты, внесенные в 2015 году, банкам запрещается отнимать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Стоит ли брать кредит в 2020 году?

Перед тем, как пойти в банк за кредитом, стоит хорошо подумать: а нужно ли оформлять заем сейчас? Всемирный банк прогнозировал Казахстану снижение ВВП в 2020 году на 3%. Согласно прогнозам Министерства труда и социальной защиты населения РК, уровень безработицы в Казахстане к концу 2020 года составит порядка 6,1% к численности рабочей силы. Массовые увольнения, отпуска без содержания, резкий спад доходов в малом бизнесе станут причиной того, что кредит сможет потянуть не каждый. В наибольшей степени в 2020 году рискуют оказаться неблагонадежными заемщиками сотрудники компаний малого и среднего бизнеса, а также отраслей, наиболее пострадавших от пандемии — непродуктовый ритейл, туризм, общепит, спорт, бьюти-сфера и так далее. Также стоит взвесить свои возможности и просчитать риски самозанятым, индивидуальным предпринимателям.

Автор Карима Апенова

Источник kn.kz