21 сентября 2020 года правление Национального банка Казахстана и правление Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка утвердили изменения и дополнения в программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов), улучшающие ее условия и открывающие новые возможности для граждан, оказавшихся в тяжелых жизненных ситуациях.
Редакция собрала самые часто задаваемые вопросы от граждан по программе рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) и адресовала их Александру Терентьеву, директору департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
1. Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) реализуется уже пять лет. Скольким заемщикам она помогла сохранить жилье?
С момента реализации программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) (далее – программа) на рефинансирование одобрен 37 501 заем, рефинансированы 35 144 займа на сумму 233,5 млрд тенге. До конца срока реализации программы дополнительно планируется охватить программой порядка 18 тыс. займов. Необходимо отметить, что на момент реализации программы 82% ипотечных займов, выданных в период с 2004 по 2009 год, а также практически 100% валютных ипотечных займов, выданных до 1 января 2016 года, являлись проблемными, и граждане находились под угрозой потери жилья. Благодаря принятым мерам доля проблемных займов в ипотечном портфеле банков была снижена с 30% до 7%.
2. Сколько проблемных заемщиков охвачено по первым двум направлениям программы и на какую сумму?
По состоянию на 01.09.2020 г. в рамках программы было рефинансировано 27 258 займов, полученных в период с 2004 по 2009 год, на сумму 163,4 млрд тенге и 7886 займов, полученных в иностранной валюте, на сумму 60,1 млрд тенге.
Займы в иностранной валюте были рефинансированы в тенге по курсу Национального банка Казахстана на 18 августа 2015 года. Ставка вознаграждения по займам, выданным в период с 2004 по 2009 год, а также по валютным ипотечным займам социально уязвимых граждан была снижена до 3%. Прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, неустойке (пене), штрафам и комиссиям на сумму более 190 млрд тенге. Данные меры позволили снизить долговую нагрузку заемщиков более чем в два раза.
3. Подпадают ли под программу ипотечные заемщики, займы которых выданы до 2004 года или после 2009 года и обеспеченные единственным жильем?
По условиям программы предусмотрено рефинансирование займов, выданных в период с 2004 по 2009 год, а также займов, выданных в иностранной валюте до 1 января 2016 года. Для определения соответствия займа условиям программы заемщику необходимо обратиться в свой банк-кредитор.
4. Когда, наконец, ипотека в иностранной валюте сведется к нулю?
Сколько нерефинансированных валютных займов осталось по второму направлению программы? С целью рефинансирования займов, выданных в иностранной валюте, на законодательном уровне банкам дано право на проведение односторонней конвертации валютных ипотечных займов в тенге по курсу Национального банка Казахстана на 18 августа 2015 года. Дополнительно конвертации подлежат 2789 валютных ипотечных займов с задолженностью по основному долгу на 72,5 млрд тенге. Срок рефинансирования валютных ипотечных займов истекает 31 декабря 2020 года.
5. С чем связана низкая скорость освоения средств, выделенных на реализацию программы в этом году?
Введенные в республике режим чрезвычайного положения и ограничительные меры в связи с пандемией COVID-19 значительно повлияли на темпы подачи заемщиками заявлений на рефинансирование займов по программе и рассмотрение их банками. Более 80% сотрудников в период ЧП и карантина работали удаленно, а заемщики в связи с ограничениями на передвижение, изменением графика и режима работы организаций не имели возможность предоставить в банк заявления и необходимые документы на получение помощи в рамках программы.
В настоящее время агентство совместно с банками проводит активную работу по охвату программой максимального количества заемщиков.
6. Когда истекают сроки рассмотрения заявления от заемщиков по всем направлениям программы?
В связи с освоением выделенных средств рефинансирование займов 2004-2009 годов осуществляется банками до 2035 года за счет средств, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов (револьверный механизм). Рефинансирование/конвертация валютных ипотечных займов, выданных до 1 января 2016 года, осуществляется до 31 декабря 2020 года. Срок оказания дополнительной помощи заемщикам из категории СУСН и возврата жилья с баланса завершается 1 июля 2021 года. Убедительная просьба заемщикам обратиться в свой банк-кредитор с заявлением на рефинансирование займов. Список банков можно найти в тексте Постановления правления Национального банка Республики Казахстан от 21 сентября 2020 года № 114 «О внесении изменений и дополнений в Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 24 апреля 2015 года № 69 «Об утверждении программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов)» по ссылке. С контактами сотрудников банков, осуществляющих разъяснение условий программы рефинансирования, а также с перечнем необходимых документов можно ознакомиться по ссылкам finreg.kz, finreg.kz.
7. Какая категория заемщиков может рассчитывать на дополнительные меры помощи по третьему направлению программы?
На какие конкретные «послабления» они могут рассчитывать? На оказание дополнительной помощи в рамках раздела 2-1 программы могут рассчитывать ипотечные заемщики, относящиеся к категории СУСН и займы которых ранее были рефинансированы в рамках программы. Банкам предоставлено право на основе анализа финансового и социального положения заемщика применять дополнительные механизмы облегчения долговой нагрузки в виде уменьшения основного долга, установления льготных графиков с сохранением дохода заемщика не ниже прожиточного минимума. С целью возврата в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка, финансовым институтам предоставляется право осуществить финансирование заемщика по ставке вознаграждения 3% годовых либо передать ему жилище в аренду с возможностью последующего выкупа.
8. Какие основные поправки, предлагаемые заемщиками и общественными организациями, были приняты?
Как помогут данные поправки ипотечным заемщикам? Национальным банком Казахстана совместно Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка были проанализированы обращения граждан и предложения общественных объединений, на основании которых Постановлением правления Национального банка от 21 сентября 2020 года № 114 в программу внесены поправки, предусматривающие:
- рефинансирование займов гражданами с отдельными видами социально значимых заболеваний;
- применение условий программы, предусмотренных для СУСН, на займы в которых созаемщик, залогодатель, гарант, являющиеся супругом (супругой) или близким родственником заемщика, имеет статус СУСН;
- дополнительное снижение долговой нагрузки заемщиков, получивших статус СУСН после рефинансирования займа;
- предоставление возможности повторного рефинансирования по программе займов, по которым задолженность взыскана в пользу банка путем совершения нотариусом исполнительной надписи, с освобождением заемщиков, относящихся к СУСН, от уплаты задолженности по государственной пошлине;
- возврат заемщикам в собственность единственного жилья, которое перешло на баланс АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк», а также жилья, переданного банками в организации по управлению сомнительными активами.
В рамках данных поправок предусмотрены дополнительные меры, направленные на усиление роли комиссий по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании займов, а также на конвертацию банками валютных ипотечных займов в тенге в рамках улучшающих условий в одностороннем порядке. По предварительным оценкам, поправки позволят дополнительно охватить программой порядка 5 тыс. заемщиков.
9. С какими видами социально значимых заболеваний заемщики могут рассчитывать на улучшающие условия по программе?
Условия программы, предусмотренные для СУСН, распространяются также на лиц, имеющих следующие виды заболеваний:
- ВИЧ-инфекция при наличии инвалидности третьей группы;
- туберкулезный менингит, туберкулез костей и суставов (позвоночника и таза), генерализованный туберкулез, широкий лекарственно-устойчивый туберкулез, легочный туберкулез с бактериовыделением, вместе с тем наблюдающиеся в группе 1Г и получающие симптоматическое лечение;
- злокачественные образования вне зависимости от наличия группы инвалидности;
- системные поражения соединительной ткани при наличии инвалидности третьей группы;
- демиелинизирующие болезни центральной нервной системы при наличии инвалидности третьей группы.
10. Учтены ли выплаты по договорам займа и если да, то, может, можно было получить в 2016 году и попасть в программу, не выплачивая по займу?
По условиям программы предусмотрено рефинансирование займов, выданных в национальной валюте в период с 2004 по 2009 год, а также займы, выданные в иностранной валюте до 1 января 2016 года. Данная категория займов в наибольшей степени пострадала от последствий мирового кризиса и корректировок национальной валюты. Таким образом, займы, полученные заемщиками в 2016 году и позже, не подлежат рефинансированию по условиям программы рефинансирования ипотечных займов.
11. Когда будут приняты постановления в отношении помощи тенговым заемщикам СУСН с 2010 года?
По условиям программы предусмотрено рефинансирование займов, выданных в период с 2004 по 2009 год, а также займов, выданных в иностранной валюте до 01 января 2016 года. Данная категория займов в наибольшей степени пострадала от последствий мирового кризиса и корректировок национальной валюты. Вопрос включения в программу ипотечных займов, полученных заемщиками после 2009 года, требует дополнительной проработки. Если вы имеете затруднения с исполнением своих обязательств перед банком, согласно законодательству Республики Казахстан вы вправе обратиться в банк-кредитор для рассмотрения вопроса реструктуризации займа по внутренним программам банка. В случае отказа банком в реструктуризации займа вы вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка в письменной форме по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, м-он Коктем-3, д. 21, тел +7-727-2619-200; по электронной почте
12. Я являюсь ипотечным заемщиком, но не отношусь к категории СУСН. Однако к данной категории относится мой созаемщик – супруга, инвалид второй группы. Могу ли я рассчитывать на улучшающие условия по программе?
Согласно принятым правлением Национального банка Казахстана изменениям и дополнениям в программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) от 21 сентября 2020 года, улучшающие условия программы также распространяются на займы, в которых созаемщик, залогодатель, гарант, являющиеся супругом (супругой) или близким родственником заемщика, имеют статус СУСН. В этой связи рекомендуем вам обратиться в свой банк с соответствующим заявлением.
13. Ранее я уже рефинансировал свой валютный заем, за что благодарен государству, и на тот момент условия по займу значительно улучшились. Однако недавно я попал в аварию, в результате которой стал инвалидом второй группы. Могу ли я рассчитывать на улучшающие условия по программе?
Согласно принятым правлением Национального банка Казахстана изменениям и дополнениям в программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) от 21 сентября 2020 года, улучшающие условия программы, предусматривающие снижение долговой нагрузки, также распространяются на займы заемщиков, получивших статус СУСН после рефинансирования займа. В этой связи рекомендуем вам обратиться в свой банк с соответствующим заявлением.
14. Мою квартиру банк забрал на свой баланс. Я слышал, что появилась возможность вернуть ее по условиям программы. Каким критериям я должен соответствовать?
В соответствии с поправками, допускается возврат в собственность жилья для граждан, чье единственное жилье числится на балансе банков/организаций по управлению сомнительными активами и ипотечных организаций, являющихся участниками программы, и не реализовано третьим лицам. Жилище передается в собственность в случае, если у заемщика/залогодателя и его супруги (супруга) по состоянию на 1 января 2020 года отсутствует на праве собственности жилище на территории Республики Казахстан. передача жилища может быть осуществлена путем финансирования бывшего собственника либо передачи банком жилища в аренду с последующим выкупом. Стоимость одной единицы жилья, подлежащей выкупу, не должна превышать 50 (пятьдесят миллионов) тенге. Срок аренды и договора займа составляет не более 30 лет. Для определения возможности передачи жилья в собственность рекомендуем вам обратиться в свой банк с соответствующим заявлением.
15. Я мать-одиночка. Воспитываю двух детей-инвалидов. Может ли банк учитывать государственные пособия на них при расчете долговой нагрузки в рамках третьей части программы? Правомерно ли это?
Согласно внесенным Постановлением правления Национального Банка РК от 21 сентября 2020 года № 114 поправкам в программу, при определении платежеспособности заемщика в рамках оказания дополнительной помощи доходы заемщика в виде пособия и социальных выплаты из Государственного фонда социального страхования, а также алименты не учитываются.
16. Я пенсионер, раньше работал учителем. Мой сын, который живет отдельно, в прошлом году уехал на заработки в Южную Корею. Я обратился в свой банк с заявлением на снижение долга в рамках предусмотренных по программе для СУСН мер. При расчете долговой нагрузки банк потребовал предоставить сведения о его заработке для их учета. Правомерно ли это?
Согласно внесенным Постановлением правления Национального банка РК от 21 сентября 2020 года № 114 поправкам в программу, при определении платежеспособности заемщика в рамках оказания дополнительной помощи доходы третьих лиц банками не учитываются.
17. Говорят, что для того, чтобы банк рефинансировал твой заем по условиям программы и предоставил улучшающие условия, необходимо обязательно вступить в какую-нибудь общественную организацию. Так ли это?
Согласно условиям программы, любой заемщик, соответствующий критериям программы, может самостоятельно подать заявление на рефинансирование и улучшение условий займа в свою финансовую организацию.
18. Где можно найти список участников программы?
И куда обращаться, если я подхожу по критериям, но мне отказали в рефинансировании займа? Список банков можно найти в тексте Постановления правления Национального банка от 21 сентября 2020 года № 114 О внесении изменений и дополнений в постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 24 апреля 2015 года № 69 «Об утверждении программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов)» по ссылке. Жалобы заемщиков на отказы в рефинансировании займов по программе рассматриваются специальной комиссией по рассмотрению жалоб заемщиков касательно полученных отказов в рефинансировании ипотечного жилищного займа/ипотечного займа, которые функционируют в каждом регионе Казахстана при акиматах. С адресами комиссий можно ознакомиться на сайте агентства по ссылке.
В случае если у вас возникли вопросы по программе или претензии к финансовым организациям, вы можете направлять свои обращения:
1. В письменной форме по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, м-он Коктем-3, д. 21, тел +7-727-2619-200.
2. По электронной почте:
3. В управления региональных представителей агентства по территориальной принадлежности.
19. Проводит ли агентство личный прием граждан, где я могу получить персональную консультацию?
Граждане могут записаться на личный прием в общественную приемную при агентстве (с 10:00 до 13:00), по адресу: г. Алматы, ул. Панфилова, 98. Прием осуществляет директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг А. Терентьев.
Для записи необходимо предварительно направить на электронный адрес
Также для удобства граждан с 26 марта 2020 года в агентстве функционирует горячая линия по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. Телефон горячей линии агентства: +7 (727) 2788-122, 2788-144. График работы: понедельник-пятница с 9:00 до 17:00.
С целью оперативного взаимодействия с финансовым регулятором можно воспользоваться мобильным приложением Fingramota Online. Посредством данного мессенджера в режиме 24/7 граждане могут задать вопросы, касающиеся нарушения их прав как потребителей финансовых услуг, условий использования финансовых продуктов, сообщать о случаях финансового мошенничества и сомнительных организациях, в чьей деятельности усматриваются признаки финансовых пирамид, и другое.
Автор Александр Терентьев
Источник inbusiness.kz