Экономист Эльдар Шамсутдинов рассказал, как финансовые пирамиды заманивают в свои сети казахстанцев, что грозит их организаторам по закону и как распознать, что перед вами типичные мошенники.
На прошлой неделе в ЮАР таинственно исчезли два брата - основатели криптовалютной биржи Africrypt. Вместе с ними пропали и активы площадки на общую сумму 3,6 миллиарда долларов в биткоинах. Пропажа цифровых активов в таком объеме является крупнейшим криптомошенничеством в истории. При этом управление финансового сектора ЮАР не может начать официальное расследование, поскольку для этого нет соответствующих законов - криптоактивы юридически не считаются финансовыми продуктами.
Отсутствие необходимых для контроля законов - одно из главных оружий финансовых мошенников. Организаторы пирамид легко переезжают из одной страны в другую, где могут безнаказанно проворачивать свои преступные схемы. Именно поэтому с каждым годом в Казахстане регистрируют все больше жертв «пирамидных гениев». С 2016 года в республике возбуждено 780 уголовных дел по статье 215 УК РК «Создание и руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой». Это примерно в 300 раз меньше, чем за самое популярное преступление - мошенничество. Однако если сравнивать причиненный урон, то пирамиды выходят на первый план, так как за каждым уголовным делом стоят сотни, а то и тысячи обманутых.
В этом году финансовые мошенники удвоили свою активность. За пять месяцев 2021 года зарегистрировано 161 уголовное дело, связанное с финансовыми пирамидами, что составляет 90% от объема 2020 года. Это тревожный знак.
Неправильно считать, что финансовые пирамиды являются проблемой исключительно доверчивых и жадных людей. Подобные преступные схемы массово множатся там, где законы позволяют обманывать и грозят минимальной ответственностью. А если власти долго игнорируют наличие проблемы, это может стать причиной массовых беспорядков.
Именно так произошло в Албании. С 1991 года по стране, словно грибы, росли финансовые пирамиды, а к 1997 году 25 крупнейших из них рухнули. За этот период мошенники успели выманить у албанских граждан от 1,5 до 2 миллиардов долларов, что составляло более половины от ВВП страны. Это привело к массовым беспорядкам, в результате которых за три месяца полностью была смещена действующая власть.
Есть и более свежие примеры. В августе 2018 года полиция Китая пресекла массовые протесты пострадавших вкладчиков p2p-кредитования. Это такой вид ссуживания денег от одного человека другому без привлечения традиционного посредника - банка или другого финансового института. Такие займы обычно предоставляются онлайн на веб-сайтах специальных кредитных организаций.
В Китае p2p-рынок начал развиваться в 2007 году. Власти поначалу никак не препятствовали его развитию и даже, напротив, поддерживали. В итоге из-за отсутствия регуляции деньги выдавались людям, у которых не было возможности вернуть кредит. В некоторых случаях это были даже не p2p-платформы, а самые настоящие пирамиды - деньги новых вкладчиков тратились на обеспечение процентов старых.
С 2016 по 2017 год обрушилось более половины платформ p2p-кредитования. Одна из крупнейших пирамид Ezubao обманула 900 тысяч инвесторов на сумму 7,3 миллиарда долларов.
Властям КНР удалось пресечь погромы только благодаря тому, что полиция заранее арестовала всех зачинщиков протестов из числа обманутых вкладчиков. Власти Китая усвоили урок и буквально через несколько дней после несостоявшегося митинга разработали пакет из десяти мер, направленных на урегулирование кризиса p2p-платформ, который очень сильно урезал возможности рынка взаимного кредитования.
Виды финансовых пирамид
С каждым годом мошенники придумывают все более совершенные методы, чтобы обходить законы и уходить от ответственности. Они искусно мимикрируют под настоящий бизнес. Именно поэтому может показаться, что существуют сотни разновидностей пирамид. По факту распространено лишь три вида - одноуровневая, многоуровневая и матричная.
Одноуровневая финансовая пирамида. Также называется в честь ее создателя Чарльза Понци - схема Понци. Самая простая, но очень устойчивая пирамида: люди, вступающие в эту организацию в данный момент, обеспечивают тех, кто вступил в нее ранее. Все деньги проходят исключительно через организатора, который сам решает, кому и сколько платить.
Он же сам привлекает участников и даже нередко из своего кармана выплачивает дивиденды вкладчикам первой волны. Все это делается для того, чтобы новые клиенты привлекались за счет сарафанного радио, а не за счет необходимости привести за собой «последователя». Существовать такая пирамида может долго: до тех пор, пока организатор в силах завлекать в схему число вкладчиков, превышающее «масштабы» предыдущей волны выплат.
Крупнейшая схема Понци просуществовала почти 50 лет. За это время три миллиона человек потеряли порядка 17,5 миллиарда долларов. Американский бизнесмен Бернард Мейдофф, входивший в высшую лигу Уолл-Стрит, в 1960 году основал инвестиционный фонд Madoff Investment Securities. В 70-х годах он начал постепенно превращать фонд в пирамиду. Последние 13 лет существования Madoff Securities вообще никуда не инвестировал. За счет хорошей репутации и связей пирамида Мейдоффа просуществовала до 2008 года, входя в 25 крупнейших компаний фондовой биржи.
После мирового финансового кризиса осенью 2008 года несколько крупных инвесторов попросили Мейдоффа возвратить вложенные в его компанию семь миллиардов долларов, но ему нечем было платить. Пирамида лопнула. Задолженность Madoff Investment Securities перед инвесторами в общем составляла 50 миллиардов долларов.
Бернард Мейдофф был приговорен к 150 годам лишения свободы, его имущество было конфисковано. Один из его сыновей покончил с собой, а сам Бернард умер в тюрьме в апреле 2021 года.
Многоуровневая пирамида. Работает по принципу сетевого маркетинга: каждый участник проекта должен пригласить максимально возможное для него количество «инвесторов», за счет средств которых формируется его «доход».
Такие пирамиды могут притворяться международными инвестиционными компаниями, что позволяет им создавать видимость действующей организации, не производя при этом какого-либо продукта. Более долговечные многоуровневые пирамиды максимально подробно копируют сетевой маркетинг, для отвлечения внимания участников могут использовать ширпотреб с завышенной стоимостью. Они очень быстро растут и так же быстро рушатся.
Многоуровневая пирамида существует не больше года из-за взрывного роста. Иногда организаторы и вовсе собирают деньги всего за два-три месяца, потом переезжают в другой регион, чтобы снова быстро провернуть схему. А когда за дело берется полиция, сбегают с деньгами из страны.
Матричная пирамида. Более усовершенствованный и современный вид финансового мошенничества, в нее легко поверить и попасть. Принцип матричной пирамиды напоминает многоуровневый, но более усложнен.
Человек при вступлении в компанию вкладывает деньги, а чтобы подняться на уровень выше, ему необходимо привести нескольких участников. От уровня зависит объем его заработка. Для перехода на следующую ступень и получения выгоды необходимо заполнить свою ячейку людьми. Если участник пассивен, он уходит на уровень ниже, а то и вовсе выбывает из структуры. Обычно при переходе на следующий этап участник становится рядовым вкладчиком уже другой матрицы, либо его матрица дробится на части, и тогда ему нужно снова наполнять ячейку.
Звучит сложно и запутанно, но на то и рассчитывают мошенники. Многие участники матричных структур даже после обвала уверены, что на самом деле это уникальный способ инвестирования, который позволяет зарабатывать, просто они сами сделали что-то не то.
Часто матричные структуры вообще не предусматривают денежное вознаграждение. Это может быть скидка на товар, услугу или обучающий курс по заработку на якобы инвестпроекте, который является уже другой пирамидой. Самый простой пример: приведи трех друзей - и получи смартфон за полцены, приведи шестерых - и получи его бесплатно.
Организаторов матричной пирамиды крайне сложно привлечь к ответственности. Подобные структуры могут существовать, пока организатор сам не примет решение закрыть проект. Чаще всего это происходит из-за того, что участники матрицы со временем устают вовлекать в нее новых людей.
Вот как действовала одна из успешных матричных пирамид в Казахстане, пока организаторы просто не перестали работать:
- Раз в несколько недель организаторы выкладывали прайс с небольшим списком популярных гаджетов с якобы акционной скидкой 50-75%. Акция действовала определенное время, поэтому нужно было оперативно сделать выбор. Например, выбрать iPhone 12 ProMax за 350 тысяч тенге, который в магазинах стоит порядка 700 тысяч.
- Нужно было срочно заключить контракт, ведь акция скоро закончится. В рамках договора участник оплачивал продавцу 350 тысяч, но получал телефон только после того, как приводил еще четырех друзей, которые также должны заключить контракт на этот телефон или любой другой товар той же ценовой категории и оплатить 350 тысяч тенге.
- Участник получал свой iPhone на руки, но его друзья - нет, так как по контракту каждому из них тоже нужно было найти еще четырех друзей, которым также понадобятся по четыре друга и т.д.
- В качестве бонуса организаторы ввели для участников что-то вроде черной кассы. Они «дарили» четырех новых «друзей» тому, чья очередь на получение гаджета подошла в данный момент. То есть можно было просто оплатить 350 тысяч и ждать, когда/если подойдет очередь. Как только срок у контракта заканчивался, деньги участника сгорали.
По факту организаторы продавали гаджеты по двойной цене, а некоторые их «клиенты» вообще ничего не получали за свои деньги. По закону организаторов практически невозможно наказать, ведь каждый участник сам согласился на такие условия.
В Казахстане схожие матричные пирамиды десятками присутствуют практически в каждом городе, а описанную выше рекламировали не менее двадцати популярных казахстанских блогеров.
Чем мошенники заманивают в интернете и офлайн
После того, как организатор пирамиды оказывается в розыске или на судебной скамье, СМИ начинают писать о «кинутых на деньги». О них говорят в новостях, выпускают посвященные телепередачи и даже снимают фильмы. Обычно в этих материалах пострадавшие рассказывают о том, как плохо быть обманутым, а эксперты - как глупо быть обманутым, делая упор на том, что нельзя верить в обещанные сверхдоходы.
Пользы от таких дискуссий не очень много. Клеймить пострадавшего нет смысла, он и так уже наказан: лишился денег, потерял друзей и родственников, которых затащил с собой в эту яму. А призывы не верить в сверхдоходы эффективны, если только объяснить, что в них плохого.
При этом в качестве экспертов в СМИ нередко выступают люди, которые сами несильно отличаются от тех, кого клеймят. Допустим, призывают инвестировать в компанию, у которой нет казахстанской лицензии, но есть лицензия, например, Кипра.
Нередко сами брокеры вкладывают свои деньги и деньги своих клиентов в криптовалюты, ожидая сотни, а то и тысячи процентов дохода, но предсказать, что завтра эта цифровая монета не обрушится, могут только единицы осведомленных. От людей, вкладывающих в пирамиды, их отличает только более элитарный способ получения сверхдохода и то, что брокеры мелким шрифтом в договоре упоминают про риски и не гарантируют доход.
У мошенников много незаконных схем для обмана, но их главная цель - выманить у вас как можно больше денег в максимально короткое время. Заманивают в свои сети они как при личном общении, так и через интернет.
В реальной жизни мошенники всегда будут стараться как можно быстрее и чаще выходить с вами на прямой контакт - звать на личные и коллективные встречи, семинары и даже выездные мероприятия за рубежом. Все это нужно, чтобы наладить с вами эмоциональную связь, втереться в доверие и подтолкнуть на решающий шаг.
В интернете работа мошенников также направлена на сближение - вебинары, звонки по скайпу и многие другие варианты общения, желательно с переходом на личную встречу. Но бывают и такие варианты, когда личное общение сведено к нулю: в упомянутом примере матричной пирамиды в «магазин техники» людей заманивали с помощью рекламы у блогеров или сарафанного радио.
В мессенджерах распространена матричная пирамида, работающая по принципу рассылки приглашений. Создается группа, для вступления в которую необходимо заплатить определенную сумму. После вступления необходимо пригласить дополнительно два-четыре человека, выдается вознаграждение от 200 до 400%.
Существует даже аналог «писем счастья» - человек получает письмо или сообщение с указанным номером электронного кошелька, перекидывает на него деньги, вписывает в это сообщение свой кошелек или номер банковской карты и массово рассылает сообщение, надеясь, что кто-то заплатит ему. Сложно поверить, но это работает.
В интернете на руку злоумышленникам играет то, что движение электронных денежных средств отследить очень трудно. Зарегистрировать сайт на вымышленное лицо или хотя бы скрыть свои настоящие данные несложно. Еще проще создать множество аккаунтов в социальных сетях и вести между ними активную переписку, цель которой - обеспечить вовлечение в очередную пирамиду. Это все затрудняет поиск мошенников и привлечение их к ответственности.
Прямо сейчас казахстанским пользователям в соцсетях показывается реклама довольно примитивной мошеннической схемы. При этом она настроена так, что увидит ее тот, кто ищет способы, как заработать в сети или быстро получить деньги в кредит, в том числе через интернет.
Как мошенники находят вас в интернете? Например, если вы ищите машину на специализированном сайте, то в социальных сетях вам будут показывать рекламу автодилеров. Но если вы ищите машину больше двух лет, значит, денег у вас в этот момент нет, но вы мечтаете ее купить. В таком случае вы - идеальная жертва для интернет-мошенников. Вам в рекламу будут сыпаться вебинары по развитию успеха, аналитики международных инвестиционных компаний будут предлагать прямо сейчас вложиться в выгодное IPO или купить криптовалюты, и другие мошеннические схемы.
Золотым часом для интернет-мошенников нового формата стало развитие криптовалют. Четыре года назад в мире запускались тысячи ICO проектов в виде блокчейн-аналога классического IPO (выход компании на биржу с публичной продажей акций всем желающим). Однако только за единицами этих проектов стояли настоящие бизнес-идеи, а в остальном это были самые настоящие пирамиды. Мошенники пользовались тем, что на волне роста стоимости биткоина весь мир ринулся в блокчейн-технологии. Самым привлекательным было то, что ICO в отличие от IPO практически никак не регулировался. Это позволяло сотнями открывать подобные проекты по высасыванию денег у людей.
Кроме ICO есть и другая схема криптомошенничества. Облачный майнинг - вам предлагают взять в аренду вычислительную мощность, которая способна майнить криптовалюту, а в обмен обещается огромная прибыль. Кажется, что это идеальный пассивный доход: не нужно покупать оборудование и платить за электричество, ведь кто-то это делает за вас. На самом деле с вас просто возьмут деньги и будут показывать заранее нарисованные графики. Возможно, даже выплатят какие-то проценты, а чуть позже исчезнут вместе с деньгами.
Экономист продолжает рассказывать, как финансовые пирамиды заманивают в свои сети казахстанцев, что грозит их организаторам по закону и как распознать, что перед вами типичные мошенники. В прошлой публикации он подробно объяснил, какие виды пирамид и схемы мошенничества существуют.
Втираться в доверие мошенники научились даже под видом экспертов. Это, пожалуй, один из самых циничных способов, потому что под видом знаний вам продают ложь.
В 2015 году был арестован карагандинец Станислав Пригодин. Будучи дипломированным экономистом, он проводил масштабные семинары по финансовой грамотности, на которых раздавал книги по выгодному инвестированию, которые сам печатал в типографии. Все это он делал только для того, чтобы заманивать людей в международный инвестиционный проект Atlantic Plus, который на самом деле был пирамидой. В схему были также вовлечены его знакомые, друзья и родственники, которые на суде были признаны жертвами.
Пригодин устраивал своим инвесторам-жертвам поездки за рубеж и говорил, что он является всего лишь представителем компании в Караганде, а руководит всем некий Э. Кеттлер, которого на самом деле не существовало. Собрав с людей порядка 60 миллионов тенге, он сам себя уволил приказом несуществующего Кеттлера и тем самым обрушил пирамиду. На вырученные деньги открыл ломбард и ночной клуб. Чуть позже суд приговорил его к 6,5 года тюремного заключения.
Еще один пример - из России. Пирамида «Кэшбери» была создана в 2011 году под видом микрофинансовой организации, выдающей кредиты под 1000% годовых. В 2016-м эта компания стала брать деньги у населения под гарантированный доход. Затем «Кэшбери» начала предлагать клиентам вкладываться в собственную криптовалюту платформы CashberyCoin и выплачивать клиентам до 5% от суммы, внесенной привлеченными ими новичками. Компания гарантировала невероятные 550% годовых, и не поверить в обещания было сложно. Организаторы пирамиды заполучили доверие населения за счет спонсирования различных государственных мероприятий и привлечения к рекламе российских звезд первой величины, начиная от певцов и заканчивая комиками и блогерами.
То, что «Кэшбери» является пирамидой, было очевидно еще в 2016 году, но она просуществовала до 2018-го благодаря дырам в российском законодательстве, которое не может решить проблему финансовых пирамид. Вкладчики потеряли около трех миллиардов рублей, а расследование до сих пор не завершено. В декабре 2020 года российский суд заблокировал сайты и аккаунты в соцсетях финансовой пирамиды Antares Limited, в которой работали менеджеры, участвовавшие в продвижении «Кэшбери».
И уже казахстанский пример - «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД». Эта компания в целом копировала стратегию «Кэшбери», но в меньших масштабах. При этом казахстанский аналог начал раскручиваться в то время, когда основатели российской пирамиды уже были в розыске, что говорит о крайне медленной реакции правоохранительной системы РК.
ТОО «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД» было зарегистрировано в июне 2018 года - уже на старте без планов на честный бизнес. Компания изначально была финансовой пирамидой, но успешно существовала до конца февраля 2020 года, и снова благодаря отсутствию внятного законодательства в данной сфере. Полиция среагировала только через неделю после того, как организаторы перестали выплачивать деньги обманутым вкладчикам.
Основатели «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД» во многом повторяли российский «Кэшбери», но при этом пошли еще дальше. Помимо обещанных 400% годовых и инвестиций в криптовалюты казахстанское ТОО также «выкупало» у клиентов квартиры и автомобили в рассрочку на три месяца, но с наценкой +20-30% от рыночной стоимости. На самом деле мошенники просто забирали квартиры и быстро продавали их по сниженной цене. В лучшем случае обманутые клиенты успевали получать 2/3 от стоимости своего жилья, в худшем - не получали ничего.
В продвижении и завоевании доверия среди населения казахстанская пирамида также копировала российскую, привлекая известных людей. Пожалуй, проще перечислить имена блогеров и вайнеров, которые не рекламировали «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД», чем тех, которые это делали. Некоторые из звезд позже признались, что сами тоже вложились в эту пирамиду и потеряли деньги.
Вкладчики настолько сильно верили организаторам «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД», что устраивали митинги с требованием отпустить организаторов пирамиды. Полиция говорила, что это мошенники, которым место в тюрьме, а организаторы заявляли, что хотят вернуть деньги, но не могут сделать этого из тюрьмы.
В результате действий «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД» пострадало около 17 тысяч человек, которые потеряли более 21 миллиарда тенге. Позже выяснилось, что по такой же мошеннической схеме работали менее известные: «Выгодный займ», «Выгодный депозит», «Ломбард Капитал Плюс», «Estate Ломбард» и «Нур-Али Капитал». Некоторые из них создали организаторы пирамиды «ГАРАНТ 24 ЛОМБАРД».
Можно ли обезопаситься от пирамид
Мошенник появляется там, где для него имеются предрасположенность и возможность. Люди с большей вероятностью совершат преступление, если это не порицается в их окружении. Но, переходя в общество, которое не позволяет преступать закон, многие нарушители быстро исправляются и становятся законопослушными. Если перестать клеймить жертв мошенников, называя их глупыми и жадными, а вместо этого заняться проактивной работой по поиску и афишированию деятельности финансовых пирамид, то количество пострадавших можно сократить в разы.
Ситуация последних шести лет показывает, что преступники уголовной ответственности несильно боятся. Правоохранительные органы в то же время в основном занимаются подсчетом украденного и попытками вернуть хотя бы малую часть денег, нежели профилактикой финансовых преступлений.
Агентство по регулированию финансового рынка (АРРФР) с 2018 года ведет сайт fingramota.kz, который предназначен для повышения финансовой грамотности населения. Однако сомнительно, что население будет поголовно углубляться в тонкости финансового рынка, а потом уже инвестировать.
Пытаться заставлять людей думать рационально - нелогично, когда речь идет о финансовых пирамидах. Это абсолютно иррациональная вера в некую идею или продукт. Пирамиды даже не всегда предлагают финансовую выгоду. В бизнесе, чтобы преуспеть и не просесть, всегда нужно конкурировать, а в пирамидах, построенных на сетевом маркетинге, - сообщество равных, у которых всегда есть общая точка соприкосновения. Не имеет значения, какой у тебя возраст, пол, образование или происхождение. Это почти идеальный мир, если бы в нем не было финансовой схемы по выкачиванию денег.
Кроме того, даже рациональный человек начинает верить в сверхприбыльный проект, который работает на рынке и активно рекламируется месяцами, а то и годами. Из-за того, что госорганы не обращают внимания на пирамиды до последнего критического момента, каждый раз обманутые вкладчики заявляют единое мнение - чиновники и полиция либо не хотят работать, либо в доле с мошенниками, либо оба варианта сразу.
К такому умозаключению и вправду легко прийти, если сравнить казахстанские реалии с российскими, где тоже заметно сильное отставание в борьбе с финансовыми пирамидами.
1 июня российский Центробанк опубликовал черный список компаний с признаками нелегальной деятельности, предоставляющих финансовые услуги на территории РФ. Сейчас в нем 1904 компании, а три недели назад было 1800.
В черный список Центробанка попали псевдоброкеры и финансовые пирамиды, чью работу в России регулятор посчитал незаконной, но еще не смог пресечь с помощью силовых структур, суда или блокировки сайта. Список публикуется, чтобы предупреждать людей об опасности до того, как будут собраны документы для судебных разбирательств и выйдет официальное решение суда о запрете деятельности мошенников. Также ведомство ведет переговоры с поисковыми системами, чтобы сайты компаний из списка получили маркировку с предупреждением об опасности ведения с ними дел.
На сайте казахстанского регулятора АРРФР недавно тоже появился перечень «Нелицензированных инвестиционных посредников», но этот список очень скудный - меньше 50 компаний. При этом большую часть из российского черного списка можно не глядя перебросить в казахстанский, поскольку мошенники всегда стараются охватить сразу всю территорию СНГ. У нас общее медиа-пространство, которое связано русским языком, хотя многие мошенники специально ведут свою деятельность в том числе и на государственном языке.
Такая разница между реестрами связана с тем, что в казахстанский вписаны только компании, на которые уже поступали жалобы казахстанцев, а Центробанк собирает жалобы граждан и организаций и из данных, собранных с помощью специальной системы мониторинга.
Российская система мониторинга предельно проста, но крайне эффективна. Специальный бот парсит (собирает и систематизирует информацию) социальные сети и русскоязычный сегмент интернета на наличие предложения финансовых услуг, которые соответствуют следующим критериям:
- компания рекламирует услуги на русском языке;
- имеет русскоязычную версию сайта;
- указывает контактные данные с российскими телефонными кодами;
- обеспечивает доступ пользователей к сайту с сетевых адресов, отнесенных к РФ;
- предоставляет возможность пополнить счет с российских платежных сервисов;
- имеет мобильные приложения, доступные для скачивания пользователям российских регионов;
- предоставляет возможность удаленного открытия счета с территории РФ.
Если организация соответствует части этих критериев, но не имеет лицензии на финансовую деятельность, то она автоматически попадает в черный список. Российские брокеры с такими компаниями довольно быстро завершают сотрудничество.
Позитивный опыт российского регулятора несложно перенять и в казахстанских реалиях. Техническая возможность для этого есть. Воплотить ее будет несложно даже ценой небольших финансовых вложений. Зато мы сможем пресечь крупный поток по выводу денег из страны. Главное, чтобы было желание действовать.
Хотелось бы отметить, что многие компании из черного списка РФ сейчас без каких-либо затруднений действуют в Казахстане. Представители некоторых из них даже выступают в СМИ от лица экспертного финансового сообщества. В таких условиях и вправду на ум приходит мысль, что регулятору выгодно, чтобы в Казахстане у финансовых пирамид не было препятствий.
Источник zakon.kz