Пользоваться банковской картой может быть не только удобно, но и выгодно. С помощью карты с кэшбэком можно возвращать часть потраченных денег. Как начисляется кэшбэк, сообщает banki.ru .
Что такое кэшбэк и как он работает
Кэшбэк — это возврат части расходов за покупки, оплаченные картой. Хотя cashback дословно переводится с английского как «возврат наличных денег», он существует в основном в безналичной форме. При этом возвращать могут не только деньги, но и специальные бонусы или мили, которые можно обменять на рубли или потратить на другие покупки. Таким образом, кэшбэк — это отложенная скидка, которая предоставляется не в момент оплаты, а постфактум.
Зачем нужен кэшбэк
Программы кэшбэка широко используют банки и другие компании. Для банков это способ привлечь новых клиентов и стимулировать их активно расплачиваться картой. Для продавцов — опять-таки новые клиенты и увеличение среднего чека. Клиенты тоже остаются в плюсе, получая, как правило, 1–5% от стоимости покупок по карте.
Как работает кэшбэк
Схема кэшбэка отличается от традиционных дисконтных программ. Вот как она устроена:
- покупатель оплачивает продавцу розничную цену (при этом могут учитываться любые обычные скидки и акции, объявленные продавцом);
- банк (продавец, кэшбэк-сервис) через определенный срок возвращает покупателю определенный процент от стоимости покупки.
Источником банковского кэшбэка являются комиссионные, которые банки платят друг другу за совершение безналичных расчетов. Так, за каждую покупку, оплаченную картой, продавец платит банку-эквайеру (банку, обслуживающему платежи магазина) комиссию (0,5–2,5% от суммы покупки). Часть этой комиссии банк-эквайер перечисляет банку-эмитенту (банку, выпустившему карту, с которой оплачивалась покупка). Из полученных денег банк-эмитент платит кэшбэк держателю карты. Таким образом, все участники цепочки получают некоторую выгоду.
Магазины и другие компании могут предлагать собственные программы кэшбэка. В этом случае возврат денег или начисление бонусов производится непосредственно за счет продавца. Покупатель при этом может получать одновременно вознаграждение от банка и вознаграждение от магазина.
В кэшбэк-сервисах вознаграждение выплачивается из средств производителей товаров и торговых сетей.
Банковский кэшбэк обычно зачисляется на ту же карту, с которой совершались покупки, либо на специальный бонусный счет. В кэшбэк-сервисах деньги можно выводить на банковские карты, электронные кошельки или счета мобильных телефонов.
Что такое кэшбэк на банковской карте
Карты с кэшбэком есть в линейке большинства банков. Это могут быть как дебетовые, так и кредитные карты. Размер кэшбэка обычно указывается в виде определенного процента от суммы покупок. Конкретные условия получения кэшбэка, как и его размер, устанавливает банк.
Банки чаще всего применяют следующие схемы начисления кэшбэка:
1. Кэшбэк по фиксированной ставке. Определенный процент возвращается за любые покупки по карте. На рынке банковских карт фиксированная ставка на все покупки обычно не превышает 1–2%.
2. Кэшбэк по прогрессивной ставке. Размер процента зависит от оборота по карте: чем он больше, тем выше ставка. Например, при ежемесячных покупках по карте на сумму до 10 тыс. рублей кэшбэк может начисляться по ставке 0,5%, при тратах от 10 тыс. до 30 тыс. рублей — по ставке 1% и так далее.
3. Кэшбэк по типу расходов. Процент возврата зависит от категории товаров и выбранного продавца. Часто банки назначают определенные категории, за покупки в которых начисляется повышенный кэшбэк — обычно 3–5%.
Виды кэшбэка
Помимо денежного кэшбэка вознаграждение может выплачиваться бонусными баллами и милями. Менее распространенный способ — кэшбэк товарами или услугами. Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Деньги
За покупки по карте банк возвращает определенный процент от их стоимости рублями на карточный счет. Деньги могут зачисляться раз в месяц за все покупки или за каждую покупку отдельно.
Плюсы:
заработанные деньги можно тратить без ограничений.
Минусы:
низкие ставки кэшбэка — обычно 1–2%, хотя по некоторым категориям банки могут платить повышенный кэшбэк.
Бонусные баллы
Многие банки имеют собственные программы лояльности, в рамках которых вознаграждение за покупки выплачивается бонусными баллами на специальный бонусный счет, который открывается держателю карты. Самые известные примеры таких бонусных программ — «Спасибо» от Сбербанка и «Мильтибонус» от ВТБ. Полученные бонусы можно тратить на оплату товаров и услуг у партнеров банка, обменивать на деньги либо компенсировать ими уже оплаченные покупки. Например, в ВТБ курс конвертации мультибонусов в рубли составляет 1 мультибонус = 0,85 рубля.
Плюсы:
- бонусы зачисляются на бонусный счет сразу после покупки,
- к одному бонусному счету часто разрешается привязать несколько карт, что позволяет копить бонусы всей семьей.
Минусы:
- бонусами можно расплачиваться только у партнеров банка,
- курс конвертации бонусов в рубли может быть невыгодным,
- бонусы имеют ограниченный срок действия.
Мили
Мили в качестве вознаграждения чаще всего используют авиакомпании. Такое вознаграждение начисляется пассажирам за полеты, а размер кэшбэка зависит от расстояния между городами, тарифов компании и уровня участия в программе. Мили авиакомпании можно тратить на авиабилеты и дополнительные услуги этой компании, а также на товары у партнеров авиаперевозчика.
Кроме того, многие банки выпускают специальные трэвел-карты, кэшбэк по которым выплачивается милями. По сути банковские мили — это те же самые бонусные баллы, но тратить их можно только на покупки, связанные с путешествиями: оплату авиа- и ж/д билетов, бронирование отелей, аренду автомобилей. Карты с кэшбэком милями зачастую включают дополнительные привилегии для клиентов: доступ в бизнес-залы аэропортов, безлимитный Интернет в роуминге, бесплатный трансфер до аэропорта, страхование путешественника и так далее.
Плюсы:
- кэшбэк милями зачастую выше, чем деньгами.
Минусы:
- некоторые банки разрешают тратить мили только в собственных трэвел-сервисах, цены в которых выше рыночных,
- мили, как и баллы, имеют ограниченный срок действия.
Товары и услуги
Этот вид кэшбэка обычно используют магазины или компании, предоставляющие разные услуги. После регистрации в программе лояльности компании потребитель получает за покупки определенное количество баллов, которые можно тратить на товары у этого же продавца.
Другие компании относят в категорию кэшбэка акции, в рамках которых клиентам предлагаются бонусные товары и услуги: например, каждый десятый стаканчик кофе бесплатно или каждый пятый маникюр в подарок. Тем не менее такие предложения не являются полноценным кэшбэком, так как они предполагают не возврат уже потраченных денег, а экономию на будущих покупках.
За что банки начисляют кэшбэк
Банки чаще всего предлагают два варианта начисления кэшбэка: кэшбэк за все покупки либо кэшбэк за покупки в определенных категориях.
Кэшбэк на все
Ставка кэшбэка на все покупки обычно не превышает 1–2%. Например, по «Кэшбэк-карте» от Райффайзен Банка за любые покупки начисляется вознаграждение 1,5%. Такой же кэшбэк полагается по карте «Твой кэшбэк» от Промсвязьбанка при выборе опции «1,5% кэшбэка на все».
При этом у каждого банка есть свой перечень операций, за которые кэшбэк вообще не выплачивается: обычно в него входят снятие наличных, переводы, оплата ЖКУ, Интернета, мобильной связи.
Кэшбэк по отдельным категориям покупок
Кэшбэк в отдельных категориях начисляется по более высоким ставкам, как правило, в пределах 5–10%. Категории повышенного кэшбэка банк назначает самостоятельно либо предоставляет ряд категорий клиенту на выбор. Это могут быть как популярные категории вроде «Супермаркеты» и «Кафе и рестораны», так и менее востребованные, например, «Цветы и подарки», «Музыкальные инструменты». Категории повышенного кэшбэка могут действовать постоянно или меняться каждый месяц или квартал. За покупки, не относящиеся к назначенным категориям, вознаграждение либо не начисляется, либо выплачивается по базовой ставке 0,5–1,5%.
Кэшбэк на АЗС
Это одна из самых востребованных категорий кэшбэка. Нередко она включает в себя не только оплату топлива, но и другие автопокупки.
Дебетовая карта Tinkoff Drive от Тинькофф Банка. Банк платит по карте до 10% кэшбэка. Вознаграждение начисляется за оплату топлива, мойку автомобиля, услуги автосервиса, шиномонтажа и другие расходы, связанные с автомобилем. У банка есть также кредитный вариант карты.
Кредитная «АвтоКарта» от ЮниКредит Банка. По карте полагается кэшбэк 1–10% за покупки в категориях «Такси», «Каршеринг», «Общественный транспорт», «АЗС», «Парковки» и «Платные дороги».
Дебетовая Urban Card от Кредит Европа Банка. По карте начисляется кэшбэк 5% в категориях «АЗС», «Автомойки», «Такси», «Платные дороги», «Каршеринг», «Шиномонтаж», «Парковка».
Кэшбэк за ЖКУ
Операции по оплате услуг ЖКХ находятся у большинства банков в стоп-листе для начисления вознаграждения по картам. Тем не менее есть несколько карт, по которым можно получать повышенный кэшбэк за оплату ЖКУ.
Дебетовая «Пенсионная карта ОТП Забота» от ОТП Банка. По карте полагается 3% за покупки в категориях «Супермаркеты», «ЖКХ».
Дебетовая My Life от УБРиР. Банк начисляет 5% за оплату ЖКУ. Максимальная сумма вознаграждения в этой категории — 300 рублей в месяц.
Кредитная Opencard от банка «Открытие». В числе категорий повышенного кэшбэка можно выбрать опцию «5% за ЖКХ и 1% на все». Вознаграждение начисляется за оплату услуг ЖКХ в приложении или в интернет-банке. Максимальная сумма, с которой можно получить кэшбэк, — 3 тыс. рублей (5 тыс. рублей для клиентов со статусом «Плюс»).
Кэшбэк в супермаркетах
Многие банки предлагают кобрендовые карты с сетевыми магазинами, за покупки в которых полагается повышенный кэшбэк. В качестве примера можно привести карту «Магнит» от Тинькофф Банка, «Пятерочку» Почта Банка, «О'кей» от Росбанка и другие продукты.
Обычные карты с повышенным кэшбэком на супермаркеты встречаются реже, хотя финансовые организации периодически предлагают эту категорию в перечне доступных для начисления повышенного вознаграждения на месяц. Из карт с постоянным кэшбэком на супермаркеты можно назвать дебетовую «Карту для жизни» от ВТБ с кэшбэком 2% за покупки в супермаркетах и дебетовую «ОТП Максимум» от ОТП Банка с кэшбэком 3% в категориях «Кафе и рестораны», «Фастфуд», «Аптеки», «Супермаркеты».
Другие распространенные категории расходов, за которые банки начисляют кэшбэк:
- кафе, рестораны, фастфуд;
- одежда, детские товары, косметика, бытовая техника;
- товары для дома и ремонта;
- образование, книги;
- кинотеатры, музеи, развлекательные центры, другие места досуга;
- подписки на онлайн-сервисы;
- товары для животных;
- аптеки, медицинская страховка, услуги медицинских центров;
- посещение салонов красоты, спа- и фитнес-центров;
- ювелирные украшения;
- такси, общественный транспорт.
Преимущества и недостатки кэшбэка
Программы кэшбэка позволяют частично вернуть потраченные деньги и направить их на другие покупки или сбережения. Тем не менее пользователям карт с кэшбэком следует тщательно следить за тратами, чтобы желание получить больше кэшбэка не стало самоцелью. Особенно это актуально для владельцев кредитных карт, так как погоня за вознаграждением может привести к необходимости погашать долги с процентами, превышающими кэшбэк.
Как правильно использовать кэшбэк
Есть несколько правил, которые помогают получать от кэшбэка максимальную выгоду.
1. Назначайте любимые категории. Если банк разрешает самостоятельно выбирать категории повышенного кэшбэка, важно не забывать каждый месяц через личный кабинет назначать нужные категории из предложенных банком.
2. Пользуйтесь разными картами. Обычно по одной карте можно установить не более трех категорий повышенного кэшбэка. Если пользоваться картами разных банков, можно расширить список любимых категорий и получить больше бонусов.
3. Отслеживайте акции и спецпредложения. Банки совместно с партнерами часто проводят акции, в рамках которых за покупки в определенных магазинах и сервисах выплачивается повышенное вознаграждение. Перед совершением крупных покупок имеет смысл просмотреть в личном кабинете список актуальных спецпредложений.
4. Изучайте условия начисления кэшбэка. В банковских программах лояльности часто скрывается много неочевидных условий и требований. Многие банки устанавливают определенный минимальный лимит ежемесячных трат по карте, без соблюдения которого вознаграждение не выплачивается. Встречаются и ограничения на максимальную сумму покупки, за которую банк готов платить бонусы, например, 50 тыс. или 100 тыс. рублей. Другие банки требуют соблюдать баланс между покупками в категориях повышенного кэшбэка и обычными тратами таким образом, чтобы на бонусные покупки приходилось не больше половины или даже четверти всех ежемесячных расходов по карте. Чтобы пользоваться картой с выгодой, важно хорошо понимать правила начисления кэшбэка.
Популярные карты с кэшбэком
- Tinkoff Black от Тинькофф Банка
- «СберКарта» от Сбербанка
- «Умная карта UnionPay» от Газпромбанка
- «Альфа-Карта» от Альфа-Банка
- «#МожноВСЁ» от Росбанка
- «Польза» от Хоум Банка
- «Прибыль» от банка Уралсиб
Как пользоваться кэшбэком: главное
1. Проанализируйте свои траты и выделите несколько основных категорий, на которые приходится больше всего покупок.
2. Сравните предложения банков и выберите карту с повышенным кэшбэком в нужных категориях. Для этого можно воспользоваться бесплатным сервисом Мастер подбора карт на Банки.ру.
3. Внимательно изучите условия начисления кэшбэка по выбранной карте, а также тарифы карты. Важно, чтобы доход от кэшбэка превышал возможные комиссии банка.
4. Активно пользуйтесь картой и не забывайте отслеживать акции и спецпредложения.
5. Не гонитесь за максимальным кэшбэком. Часто погоня за бонусами приводит к необдуманным тратам. Банковская карта с кэшбэком должна помогать экономить на расходах, а не тратить еще больше на ненужные покупки.
Автор Юлия Лищенко
Источник banki.ru