С 1 июля 2016 года введены нормы, направленные на стимулирование и поддержание платежной дисциплины заемщиков, а также недопущение несправедливого по отношению к проблемному должнику распределения его средств на погашение просроченной задолженности.
Об этом рассказал Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев в ходе круглого стола по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
Он отметил, что в частности, снижен предельный размер неустойки в день до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки.
«Для сравнения, каким образом на заемщике отразится изменение предельного ограничения неустойки в день можно увидеть на нижеприведенной диаграмме. По действовавшему до 01.07.2016 году порядку с каждым просроченным платежом происходил значительный рост неустойки, который, к примеру, по займу в 3 млн.тенге, взятому на 24 месяца, при просрочке более 5 месяцев достигал своего предела – 10 % от суммы займа. Согласно новому порядку по достижении 90 дней просрочки, расчет неустойки будет осуществляться по сниженной ставке», - сказал А.Терентьев.
«Что дает такое ограничение для заемщика? За счет снижения предельных размеров неустойки в день за неисполнение обязательства значительная сумма платежа заемщика будет направляться на погашение основного долга и вознаграждения», - сказал представитель Национального Банка.
А.Терентьев отметил, что при этом дополнительным стимулом исполнения обязательства послужила новая очередность распределения платежа для погашения просроченной задолженности:
до 180 дней просрочки:
1) просроченный основной долг;
2) просроченное вознаграждение по кредиту;
3) неустойка (штрафы, пени);
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
6) издержки по взысканию задолженности;
по истечении 180 дней просрочки - неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.
В заключении он рассказал, что установленный приоритет погашения основного долга ведет к тому, что вознаграждение, начисляемое на остаток основного долга, будет уменьшаться быстрее соразмерно погашаемому основному долгу. В свою очередь, снизится размер начисляемой неустойки в результате общего уменьшения просроченной задолженности.
Следует отметить, что нормы по запрету требования вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки, применения капитализации просроченной задолженности, а также по новому порядку расчета неустойки и распределения платежей имеют обратную силу, т.е. распространяются с момента их введения на старые договоры, что позволило сдержать рост проблемной задолженности по действующим договорам.