Цифровой тенге может поступить в обращение к осени 2023 года. Казахстанцам в пилотном режиме начнут выдавать пособия и пенсии цифровой нацвалютой. На расчет такими электронными деньгами для прозрачности будут переходить и госзакупки , сообщает forbes.kz.
Самые известные валюты мира обретают цифровой формат. На фоне популярности криптовалют центробанки большинства государств уже в процессе создания цифрового аналога своих национальных валют, сокращенно - CBDC. Первым национальным CBDC, к слову, два года назад стал Песчаный доллар с Багамских островов. С тех пор еще две страны внедрили в оборот свою цифровую нацвалюту и еще около 30 валют сегодня - на этапе пилотирования: это юань, рубль, гривна, сом и тенге - в том числе. Работу по созданию технологической платформы и правовой базы для цифрового тенге Национальный банк Казахстана запустил в 2021 году в сотрудничестве с БВУ и госорганами. А на состоявшемся в ноябре 2022 года IХ Конгрессе финансистов центробанк презентовал пилотную версию платформы. В декабре опубликован итоговый доклад по результатам комплексного исследования проекта. По плану финрегулятора использование цифрового тенге с реальными потребителями стартует к осени 2023-го. Часть пособий и пенсий будет начислена на цифровой кошелек отдельных граждан, часть госзакупок пройдет в расчете цифровыми деньгами.
Вопросов по такой валюте остается множество – как у профессиональных участников рынка, так и у рядовых казахстанцев. Первый: зачем это нужно, если безналичные операции – итак самый динамичный сегмент финрынка, и уже достиг, по данным Ассоциации финансистов, почти 80%. В Национальном банке на это - отмечают важнейшее преимущество цифровых денег - граждане смогут рассчитываться ими оффлайн, интернета для транзакций не нужно! Цифровые деньги – прямой аналог наличных. Нововведение не несет угрозу банковскому сектору, внедрение должно пройти бесшовно, с минимальными издержками - цифровая валюта интегрируется в уже действующую платежную инфраструктуру, заверяет финрегулятор. В обычном банковском приложении клиента просто появится новый значок – «цифровой кошелек», куда можно будет конвертировать деньги с карты или депозита. Еще видимые плюсы – прозрачность госзакупок, удешевление стоимости переводов, за счет сокращения посредников. Обо всем этом подробнее рассказал Председатель Центра развития платежных и финансовых технологий Национального банка РК и, кстати, участник списка Forbes Kazakhstan «30 моложе 30» 2022 года Бинур Жаленов.
Бинур, давайте начнем с азов: что же такое «цифровой тенге»?
- Цифровой тенге – это третья форма расчетов в дополнение к наличным и безналичным средствам. Он комбинирует их свойства, а также обладает собственными уникальными свойствами. Точно также, как и наличные деньги, цифровой тенге является обязательством Нацбанка РК, и им можно расплачиваться без доступа к сети интернет. И также, как безналичными деньгами, цифровым тенге можно расплачиваться онлайн в магазинах, в банковских приложениях, и где угодно.
Для потребителя внедрение цифрового тенге должно пройти бесшовно. То есть дополнительно, никакие приложения устанавливать не нужно будет. Доступ к кошелькам в цифровых тенге будет через банки второго уровня, либо платежные организации. Расплачиваться цифровыми тенге можно будет с использованием NFC, QR, по номеру телефона – с использованием всех традиционных идентификаторов. То есть с точки зрения потребителя, это произойдет бесшовно - так, чтобы он этого не ощутил в рамках действующей инфраструктуры.
Теперь «самый сок» – в чем отличие. Первое и достаточно очевидное, в том, что будут доступны безналичные расчеты без подключения к интернету. То есть из устройства в устройство, например, в телефоне с помощью NFC-протокола можно обменяться друг с другом электронными деньгами, и делать это по цепочке транзакций.
Сейчас такие технологии тоже доступны, например, с карточки, когда вы в самолете расплачиваетесь, где находитесь оффлайн. Но там недоступна цепочка транзакций: то есть ситуация, когда вы с одного устройства передали на другое, с этого – на третье, и так далее. Мы протестировали до десяти таких транзакций, и, на наш взгляд, это достаточно понятная, полезная особенность.
Второе концептуальное отличие – использование технологии распределенного реестра, токенизация цифровых тенге. Она позволяет программировать деньги на уровне самих денег, что открывает новые возможности для создания инновационных финансовых сервисов. Например, на базе смарт-контрактов. Потенциал этой программируемости может также быть широко применен для сценариев платежей с участием государства. Ну, к примеру, это прозрачность государственных закупок, это обеспечение адресности социальных платежей. При этом преимущество технологии программируемости цифрового тенге в этом случае – что мы обеспечиваем баланс между прослеживаемостью и прозрачностью, и правами конкретного потребителя. Объясню, как это может работать, на примере государственных закупок. Мы, как государство, заинтересованы в том, чтобы деньги, полученные поставщиком пошли действительно по назначению. Если он строитель, то он расплачивается со своими подрядчиками, со своими сотрудниками – зарплатой. И вот после того, как, например, подрядчик расплатился со своим сотрудником в качестве заработной платы цифровыми тенге, автоматически маркировка снимается, и эти цифровые тенге прекращают отслеживаться. Таким образом, эта программируемость защищает конфиденциальность прав потребителя.
У нас есть план по поэтапному развитию.
В 2023 году запланировано внедрение платежей с участием государства. Это социальные платежи и госзакупки. Не планируется полный повсеместный переход всех социальных платежей и госзакупок разом, естественно. Будет определен пилотный контур государственных органов и конкретных видов соцплатежей, в рамках которого цифровой тенге будет применяться. Уже к концу 2023 года реальные потребители по ограниченному перечню социальных пособий и госзакупок смогут воспользоваться цифровым тенге.
Мы также ожидаем подключение ряда банков второго уровня, и в конце 2023 года, к юбилею национальной валюты, мы ожидаем ввод в промышленную эксплуатацию первой фазы проекта цифровой тенге. В 2024 году будут доступны для всего населения платежи оффлайн – без доступа к интернету, и к 2025 году мы ожидаем уже полное промышленное внедрение, подключение всех участников рынка и трансграничную интеграцию.
Остановлюсь на четырех понятных преимуществах цифрового тенге и их отличии от безналичных платежей.
Первое - это финансовая доступность и финансовая инклюзия. Очевидно, что возможность безналичной оплаты без доступа к сети интернет повысит доступность безналичных платежей в местах с ограниченным доступом к интернету. Но и даже в больших городах не всегда и не во всех местах доступен интернет, и вот в этих конкретных сценариях цифровой тенге будет полезен
Второе - это эффективность расходования государственных средств. Естественно, цифровой тенге – не панацея, как и любая другая технология. Но ее новые технологические преимущества в комбинации с правильными подходами позволят нам сделать прозрачнее и адреснее государственное расходование. Именно благодаря технологии «смарт-контракт», программируемость и так далее. Подобные сценарии уже реализуются в Китае. Российские коллеги в 2023 году тоже планируют аналогичное тестирование реальных расчетов с реальными потребителями.
Третье. Инновационные финансовые сервисы. Цифровой тенге изначально построен как двухуровневая система. Мы, как Национальный банк, не намерены конкурировать с участниками рынка или создавать отдельные приложения. Цифровой тенге – это просто рельсы, на базе которых банки или платежные организации строят свои платежные или финансовые сервисы. И использование технологии распределенного реестра позволяет банкам второго уровня, участникам рынка создавать смарт-контракты, чтобы разрабатывать новые инновационные сервисы.
Например, в этом году мы провели так называемый Ideathon, где собирали от участников рынка идеи, что они реализовали, если бы у них была платформа «Цифровой тенге» от центробанка. Получили более 15 таких идей, среди которых такие вещи, как «безопасная сделка», когда смарт-контракт цифровой тенге блокируется в каком-то кошельке и только после исполнения определенного условия, он разблокируется для получателя денег.
Родительский контроль - когда родитель сам ограничивает, на что его ребенок может потратить деньги. Это и различные применения для интернета вещей: допустим, автоматическое снятие средств в случае проезда автомобилем через шлагбаум платной дороги и пр. И это огромное количество других сервисов, направленных на оптимизацию внутренних бизнес-процессов банка или финансовой организации благодаря смарт-контрактам. Потому что в корне, то что дает блокчейн – это снижает количество посредников различного рода.
Четвертое - трансграничные расчеты в условиях фрагментации глобального финансового рынка, когда все меньше и меньше централизованных мировых глобальных финансовых сервисов для трансграничных расчетов становятся доступными, регуляторы по всему миру начинают искать новые подходы к обеспечению трансграничных расчетов. Интегрируются системы быстрых платежей по всему миру, создаются региональные хабы для обеспечения трансграничных расчетов и общемировой консенсус заключается в том, что CBDC – цифровые валюты Центрального банка – станут важным дополнением к этой будущей инфраструктуре. За счет того, что по крайней мере, те подходы, которые мы тестируем, они предполагают децентрализованное управление в трансграничной инфраструктуре. То есть нет одной организации, которая принимает решения – включать эту страну в расчеты или не включать. Это все реализовано на базе блокчейн. И интеграция между платформами цифровых валют центробанков разных стран позволит сократить сроки переводов денег и стоимость. Потому что среднее количество посредников трансграничных переводов сейчас составляет порядка пяти-шести разных организаций. Вот прямая интеграция между платформами CBDC - она сокращает это количество до двух-трех. Соответственно, с пропорциональным снижением издержек – временных и денежных.
Какая именно часть сделок к концу 2023 года будет проведена с помощью цифровой валюты? И сколько людей получат пенсии и пособия в новом формате?
- Мы определили два пилотных направления: это социальные платежи и государственные закупки. Мы находимся еще в стадии консультаций с уполномоченными госорганами от правительства. Это Минтруда, министерство финансов, наши ведомства. И мы рассчитываем, что уже в феврале следующего года мы дадим более понятные метрики – какие конкретно пособия и какие конкретно закупки войдут в контур 2023 года.
А какие банки первыми подключатся, можете озвучить?
- Рано или поздно подключатся все банки. На стадии пилотного проекта в этом году у нас было два коммерческих банка и три небанковские платежные организации. В следующем году мы не ставим себе каких-то количественных целей или задач. На наш взгляд система должна быть реализована таким образом, чтобы банкам было самим интересно подключаться к этой платформе. Поэтому я бы сейчас четких прогнозов не давал, но мы рассчитываем, что большая часть банков будет заинтересована в том, чтобы подключиться к платформе.
Поясните, как проходит покупка и загрузка на кошелек цифровых денег, возможен ли обнал?
- Все достаточно просто. Например, есть приложение банка второго уровня, которым вы привыкли пользоваться или платежной организации, где появится еще одна строчка. Сейчас у вас там «карты» - будет кошелек цифровых тенге. Ну и, к примеру, для своих нужд, чтобы оплатить в оффлайне или для каких-то других нужд, вы приняли решение конвертировать часть своих средств из депозита или своего текущего счета в цифровой тенге. Вы это делаете просто в интерфейсе своего банковского приложения: переводите, конвертируете определенную часть денег в цифровой кошелек, и они переводятся один к одному, так как это равнозначная форма денег на ваш цифровой кошелек, после чего для вас открываются возможности использования цифрового тенге. Расплачиваться с этого кошелька можно онлайн – как сейчас вы привыкли это делать, в электронных магазинах или где угодно, а можно расплачиваться с помощью протоколов NFC и QR, то есть в рамках действующей платежной инфраструктуры. То есть какие-то новые специальные терминалы или что-то еще новое – не предусмотрено.
Вместе с тем, мы рассматриваем разные форм-факторы, это могут быть карты, на которых хранится цифровой тенге для того, чтобы вы могли им расплачиваться, можно реализовать браслеты. Наша базовая цель – сделать так, чтобы это произошло максимально бесшовно и с минимальными издержками для участников рынка и потребителей. Так, чтобы не пришлось устанавливать дополнительные приложения или покупать дополнительную терминальную сеть, или что-то в этом роде. То есть, повторюсь, мы интегрируем цифровой тенге в действующую платежную инфраструктуру.
При торговых сделках, перевод денег должен будет происходить с кошелька на кошелек, или он сможет происходить с кошелька на банковский счет, если это мелкое юридическое лицо, у которого еще нет кошелька с цифровой валютой?
- Будет обеспечена интероперабельность между кошельками цифровых тенге и существующими формами хранения электронных денег. Будет доступна возможность конвертации из цифрового тенге в электронные деньги с дальнейшим переводом в наличные деньги, естественно, если он захочет. Никаких регуляторных требований или запретов на конвертацию цифровых тенге в другие форматы денег – нет и не предполагается.
Обналичивать цифровой тенге можно будет?
- Конечно. Никаких ограничений.
В СНГ, как я понимаю, мы первые параллельно с Россией запускаем этот проект?
- Да. Три юрисдикции в мире внедрили цифровые валюты центробанков. Это Восточно-Карибские острова, Нигерия и Багамы. 29 центральных банков находятся в стадии технологического пилотирования. Среди них лидирует КНР. Там проект уже в 15-ти провинциях введен, 250 млн человек используют цифровой юань. Российская Федерация находится на лидирующих позициях в СНГ в этом вопросе, там тоже в 2023 году анонсирован запуск первой фазы проекта «Цифровой рубль». Коллеги планируют начать тестирование расчетов с реальными потребителями, по-моему, в апреле следующего года. Там также предполагается поэтапный подход. В целом, по тайм-лайну мы идем с ними очень параллельно. При этом и Национальный банк Кыргызстана в этом году анонсировал запуск проекта «Цифровой сом». В 2023-м они тоже планируют тестирование прототипа. Насколько мне известно, достаточно продвинут также Центробанк Украины, в прошлом году у них прошел и до сих пор идет пилот по цифровой гривне. Остальные государства находятся на той или иной стадии исследования вопроса.
А правовая база под эту тему в Казахстане уже создана и одобрена?
- Она пока в работе. Мы рассчитываем завершить эту работу в следующем году.
Как коммерческие банки воспринимают нововведение? Не вступает ли финрегулятор с ними в конкурентное поле? Какие, в целом, риски вы видите?
- Исследование шло двадцать месяцев. В его рамках состоялось более ста встреч разного уровня, в том числе, естественно с БВУ. Они всеми своими опасениями поделились, мы постарались их все учесть. Я пройдусь по самым базовым.
Первое - в том, что центральный банк может действительно вступать в конкурентное поле с банками второго уровня в разных его свойствах. В связи с этим мы приняли решение делать двухуровневую архитектуру цифрового тенге, так, чтобы напрямую центральный банк с конечным потребителем не взаимодействовал. Все взаимодействие идет через финансовых посредников.
Вторая вещь – это то, что возможны потенциальные перетоки ликвидности из текущих счетов и депозитов в форму цифрового тенге. С точки зрения своей монетарной сущности цифровой тенге является обязательством центрального банка, то есть это аналог наличных, по сути. На остатки цифровых тенге не начисляются проценты, ну и, соответственно, они не могут быть мультиплицированы банковской системой для кредитования и так далее. В связи с чем возникает нюанс, когда человек переводит деньги из текущего счета или депозита в цифровой тенге – это аналог цифрового обналичивания. Естественно, никто не заинтересован в массовом цифровом обналичивании. Потому что тогда снижается возможность фондирования банка второго уровня, и вообще этот негативный эффект. В связи с чем, мы большое количество времени потратили в этом году на исследование возможных рисков для финансовой стабильности, как их можно контролировать.
Как мы это опасение адресовали?
Первое. Сам экономический дизайн цифрового тенге спроектирован таким образом, чтобы он был в первую очередь платежным средством, а не средством накоплений. То есть просто сам потребитель не мотивирован хранить большую часть денег в цифровых тенге, потому что это менее выгодно, нежели чем хранить их на депозите. То есть де-факто человек будет конвертировать какую-то сумму в цифровые тенге только на момент использования там, где ему нужны инновационные платежные свойства цифрового тенге – ему, государству или бизнесу и так далее. То есть здесь мы существенных рисков не видим.
Второе. Мы провели количественное исследование – опрос потребителей, презентативно по всей стране. По нашим оценкам, порядка 60% респондентов готовы использовать цифровой тенге, а в долгосрочной перспективе доля цифровых тенге от ликвидных активов домохозяйств не превысит 24%. По нашим оценкам мы сделали две модели динамического стохастического общего равновесия – так называемые DSGE- модели, где на основе данных опросов оценили эластичность замещения, то есть насколько взаимозаменяемы для потребителя наличка, цифровой тенге и обычные электронные деньги. С учетом всех этих количественных оценок, наш вывод, что внедрение цифрового тенге для финансовой стабильности банковского сектора рисков не несет.
То есть даже, когда цифровой тенге станет повсеместным явлением, какого-то критического оттока ликвидности из текущих счетов или депозитов из банковской системы не произойдет. Вместе с тем мы считаем, что цифровой тенге откроет новые возможности для БВУ, в части создания инновационных финтех сервисов. То есть банки смогут разрабатывать финтех-сервисы и зарабатывать на них какие-то деньги.
Следующий важный аспект всего этого - то, что все-таки бывают шоковые ситуации. Например, «смерть» БВУ наступает, когда люди массово решили снять деньги – это, так называемая, спираль вывода средств. То есть когда, допустим, у какого-то банка возникли репутационные проблемы или риски, и люди начали резко изымать деньги с депозитов, с карточных счетов. И вот в этом случае нам было необходимо митигировать возможный риск использования цифрового тенге. Потому что для человека, так как цифровой тенге – это обязательство центробанка, для него проще, чем идти в банкомат, снимать или в кассовое отделение, он мог просто онлайн все это быстро перевести, что естественно, эту спираль потенциально еще быстрее могло бы закрутить. Поэтому мы предусмотрели удобный механизм лимитирования возможной конвертации из текущих счетов и депозитов в цифровой тенге. Какие это будут объемы лимитов, сколько человек сможет конвертировать в цифровой тенге – это еще вопрос открытого обсуждения. Но в целом, концептуально, такие механизмы регулирования и контроля рисков будут предусмотрены. Все центральные банки рассматривают такую регуляторную меру, и даже в тех юрисдикциях, где уже цифровой CBDC внедрен.
Другие базовые участники рынка – насколько долго они будут подключаться к цифровому тенге, насколько сложно сопровождать эту систему, какие издержки может потенциально нести сопровождение платформы цифрового тенге - мы это тоже учли и спроектировали систему таким образом, чтобы какого-то дополнительного критического уровня издержек у БВУ или платежных организаций при подключении к платформам цифрового тенге не возникло. Для этого мы использовали технологию открытых API и разных вещей. Плюс, мы создали в этом году площадку Digital tenge hub, которая объединила заинтересованных участников рынка, где мы предлагаем обучение для сотрудников банков второго уровня, платежных организаций и эта практика будет продолжена.
Может ли в Казахстане возникнуть новый банк, профилирующийся непосредственно на цифровом тенге, как вы считаете?
- Не вижу здесь никаких ограничений. Если это организация, которая работает исключительно с цифровым тенге как платежная, то действующее законодательство РК этому не противоречит. Это просто платежная организация, оказывающая услуги с цифровым тенге. Сегодня цифровой тенге доступен для действующих банков второго уровня и платежных организаций. И предполагается, что он сделает их чуть более цифровыми. Нацбанк в свою очередь никогда не будет создавать никакие коммерческие организации, это не наш мандат, и мы не намерены конкурировать с БВУ или платежными организациями на их поле. Это просто платформа, инфраструктура, которой может наиболее выгодно воспользоваться рынок. Если участниками рынка будет найден способ в пределах той инфраструктуры и того регулирования, которое мы предполагаем, - как на этом зарабатывать, мы будем только рады. И, на наш взгляд, такие новые возможности открываются. На самом деле технология токенизации, web 3.0 – и все другие новые «умные слова» становятся возможным именно благодаря тому, что цифровой тенге построен на блокчейне. То есть те возможности смарт-контрактов, которые для БВУ открываются, они позволят им создавать новые сервисы и как-то на них зарабатывать. Как это будет происходить – тема отдельного обсуждения, больше, наверное, вопрос не к нам, а к участникам рынка. Но мы эту работу намерены поддерживать.
Как технологически будут создаваться цифровые деньги? Речь – о создании где-то в Казахстане огромной майнинговой фермы?
- Это хороший вопрос. Наше массовое заблуждение в том, что цифровой тенге – такая же криптовалюта. Несмотря на то, что цифровой тенге построен тоже на технологии блокчейн, он отличается от киптовалюты, стейблкоин или любого другого децентрализованного вида финансов существенно. Эмиссия цифровых тенге будет проходить централизованно. То есть и делать ее будет только Нацбанк по требованию потребителя. Майнинг, я напомню, это процесс, который позволяет обеспечить децентрализованную эмиссию криптовалюты. То есть нет какого-то одного человека, который решил: я сейчас эмитирую биткоин или не эмитирую. Это делается благодаря алгоритму консенсуса. Когда множество майнеров по всему миру решают математические задачки, и так эмитируется новый биткоин. В нашем случае, мы используем технологию закрытого блокчейна, который называется private blockchain – частный. Только у нас, как у центрального банка - эмитента первого уровня, есть опция эмитировать все это. Цифровой тенге эмитируется централизованно, Нацбанком в рамках тех правил, которые мы поставим.
Автор Виктория Кучма
Источник forbes.kz