Если срочно нужны деньги, то их лучше занять, но не у друзей или родных, а в какой-то финансовой организации. Сколько, как и на какой срок - определять человеку, только каждый из нас знает точно, сколько и на каких условиях он хотел бы взять в долг. А Prodengi.kz расскажут, чем кредит в банке отличается от денег, взятых в ломбарде или микрофинансовой организации, чем для компании лизинг отличается от кредита, чем хороша рассрочка, и на какие минимальные сроки выдают гражданам ипотеку.
Фото:pexels.com
Кредит – это денежный заём, который оформляется в виде договора между финансовой организацией и заёмщиком. Деньги выдаются человеку или организации на определённый срок и под процент за пользование. Заёмщик, не учитывая целевых кредитов, может тратить кредитные средства на своё усмотрение, не отчитываясь за их расходование.
Однако банк может отказать заёмщику в кредите: если тот не может подтвердить свою платёжеспособность или имеет кредитную историю с кучей пропусков по платежам.
Лизинг, это – долгосрочная аренда имущества, обычно, с последующим переходом права собственности. Лизинговая компания является владельцем имущества: транспорта, оборудования, недвижимости. Лизингополучатель лишь им пользуется с постепенной выплатой его стоимости. Он должен платить арендную плату, пока стоимость не будет погашена полностью.
Лизинг и кредит разнятся процентными ставками, которые заёмщик или лизингополучатель должен выплатить. Помимо стоимости имущества в лизинговые платежи включаются прибыль лизинговой компании (от 4-7% удорожания до 16-22%) и её дополнительные расходы. Общую сумму разбивают на части, составляя график на весь срок эксплуатации имущества.
В случае же оформления денежного кредита человек несёт обязательства перед банком-кредитором. Процентные ставки банков - разные и зависят от выбора банка, вида кредита, его срока и других условий.
Льготы бизнесу
Лизинг – это выгодный вариант для бизнесменов. График выплат - гибкий. Зачастую первый взнос оплачивается только после того, как предмет аренды начнёт приносить доход. То есть, когда оборудование или транспорт отработают какое-то время. Кредит же необходимо выплачивать строго по графику, вне зависимости от результата.
Ещё одна льгота бизнесу - приобретаемое имущество по лизингу ставится на баланс и не облагается налогами. Но зато лизинговые платежи включают НДС. Если лизингополучатель – юрлицо, то он несёт меньшие потери, чем физлица, не являющиеся плательщиками НДС.
Лизинг имеет преимущества в сравнении с кредитом:
- возможность приобретения имущества бывшего в употреблении
- длительный срок (до 5-10 лет), за который можно расплатиться с лизингодателем
- гибкий график выплат с возможностью продления или ускоренной амортизации - списания стоимости физического износа имущества
- возможность поставить на расход лизинговые платежи с правом возврата НДС по законодательству для юрлиц
- низкая процентная ставка
- меньший срок рассмотрения заявки на лизинг, чем на кредит, и менее жёсткие требования к лизингополучателю, чем к заёмщику банка.
Недостатки лизинга - в том, что его получатель не владеет имуществом и не может им распоряжаться, оно до конца срока остаётся в собственности у лизинговой компании, и в случае взысканий к лизингодателю, имущество будет потеряно для лизингополучателя, а также то, что платежи облагаются налогом на добавленную стоимость.
Преимущества и недостатки кредита
К преимуществам кредита можно отнести:
- оформляется покупка, имущество сразу становится собственностью заёмщика, но если оно становится залогом по кредитному договору, то человек не может его продать
- собственность, взятую в кредит, нельзя изъять у заёмщика, если он выполняет свои обязательства
- часто, небольшой срок выплаты займа.
Основной недостаток кредита – это жёсткие условия, в которые ставит заёмщика финансовая организация. Он должен платить в точно указанную дату определённую сумму, ежемесячно.
Что выгоднее для предприятий, а что - для физлиц?
Предприятию, хотя, кредит для бизнеса, это - оперативное финансирование, чаще более выгоден, лизинг. Компания может приобрести в аренду любое оборудование, которое ей нужно, или конкретный транспорт, необходимый для производства.
При этом выплаты будут производиться в удобном для предприятия режиме. Их можно проводить как расходные операции предприятия, включая в баланс, и тем самым минимизировать налогообложение. К концу срока, когда амортизация имущества будет полностью списана, оно перейдёт во владение лизингополучателя.
Кредит выгоден всем, кому деньги нужны здесь и сейчас. С его помощью физлица могут позволить себе самые желанные покупки.
Здесь нет однозначного ответа. К примеру, если заёмщик решил оформить автокредит, то он может подобрать для себя довольно лояльные условия кредитования. Транспорт сразу перейдёт во владение к человеку, но зато он не сможет продать его до окончания выплат.
Автокредит чаще дают на новый автомобиль. Лизинг предоставляет возможность аренды с последующим выкупом и подержанного транспорта. Происходит перерасчёт его амортизации и составление графика платежей.
Главный минус лизинга, это – высокое налогообложение для физлиц и тот факт, что по документам человек не является владельцем имущества.
Критерии выбора оптимального варианта
Прежде чем определиться между кредитом и лизингом, необходимо учесть много факторов. То, что хорошо для одного, не является оптимальным решением для другого.
Следует учесть:
- кредитную историю
- процентные ставки
- характеристики имущества - новизна, стоимость, срок эксплуатации и другие
- статус заёмщика – юр- или физлицо, плательщик НДС или нет, его кредитоспособность.
Также имеет значение, что рассматривать заявку на лизинг будут быстрее и что сроки возврата задолженности будут разными.
По рассрочке проценты не начисляются
Рассрочка - вид займа. Она предполагает продажу услуг или товаров на условиях отсрочки окончательного расчёта.
Гражданин выбирает какой-то товар и сообщает продавцу, что возьмёт его в рассрочку. Затем подписывает договор, в котором прописаны сумма, сроки полного погашения и способ или порядок расчёта.
Ключевое отличие рассрочки от кредита в том, что проценты по рассрочке не начисляются. Вы просто выдаёте изначальную сумму, но по частям. А кредит предполагает, что вы заплатите больше первоначальной суммы товара.
Также рассрочка отличается от кредита размером. Если последний можно растянуть на несколько лет, то время выплаты рассрочки обычно не превышает 3-4 месяцев. Также кредит можно оформить без первого взноса (или с минимальным платежом), в то время как первый платёж по рассрочке — 30-50%.
Кому выгодна рассрочка? Тем, кто нуждается в определённом товаре или услуге сейчас, но хочет заплатить потом. В среднем рассрочку берут на три месяца и это - неплохой горизонт планирования и возможность уладить свои финансовые дела.
Итак, лизинг, кредит и рассрочка помогут воспользоваться нужным активом даже, когда «финансы поют романсы». Ими можно пользоваться, не забывая, конечно, о своей кредитной истории.
Заём в ломбарде
Иногда занимать деньги приходится в ломбарде, отдавая в залог ценные вещи - драгоценности, часы или даже автомобиль. Ломбард – как раз такое финансовое учреждение, которое выдает деньги в кредит под залог ценной вещи заемщика. Сумма кредита определяется стоимостью вещи, которую клиент сдает под залог. Когда клиент вернет заем с процентами, он получит залоги обратно.
Заём в ломбарде сам по себе не закроет двери к ипотеке или кредиту, но может повлиять на вероятность одобрения. Банки смотрят на общую долговую нагрузку клиента, и долги перед ломбардами учитываются в этой оценке.
Если заёмщик подтвердит платежеспособность, погасит текущую задолженность и предоставит требуемые документы, шансы на одобрение ипотеки или кредита серьезно возрастают. Наличие просрочек или непогашенных долгов снижает вероятность положительного решения.
Словом, заём в ломбарде, это - не приговор, но дисциплина в погашении долгов решает все. Финансовая грамотность и аккуратное ведение своих обязательств помогут избежать проблем при обращении за крупными займами.
Банки выдают кредиты не обязательно под залог имущества, сумма кредита не обязательно зависит от стоимости залога. При этом автокредиты и ипотеку банки выдают под залог приобретаемого автомобиля или жилья, а срок возврата часто растягивается на несколько лет.
Ломбарды никогда не дают заем дольше, чем на год. И у ломбардов всегда выше процент, чем у банков, но, как правило, ниже, чем у микрофинансовых организаций (МФО).
По закону ломбардом может быть только юрлицо. Физлица и ИП не имеют право выдавать займы под залог имущества.
Получить деньги в ломбарде довольно просто. Ломбарды, как правило, работают до глубокой ночи и выдают деньги только под залог имущества и по единственному документу -удостоверению личности.
Сначала стоит убедится, что ломбард работает легально. Это можно сделать на странице агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). И уже после можно принести по указанному адресу свое ценное имущество: от золотой цепочки или кольца до автомобиля. Но, в отличие от, например, автокредита, который позволяет заемщику пользоваться автомобилем в залоге, в ломбарде заложенное авто придется оставить физически.
Принимать в залог квартиры, дачи и любую другую недвижимость ломбардам запрещено. Если в рекламе организация называет себя «ломбардом» и рекламирует займы под залог недвижимости, это - мошенники. Ломбарды не могут привлекать и деньги клиентов под проценты, как банки – на депозит.
Получив от заемщика залог, сотрудник ломбарда бесплатно оценивает его стоимость. Эту стоимость объявляют заемщику и выдают ему заем на сумму не больше стоимости залога. Если заемщик соглашается с оценкой и суммой кредита, ломбард обязан выдать клиенту залоговый билет, который, по закону, содержит сведения о предмете залога и условиях предоставления микрокредита ломбардом: обязательно указываются размер займа, срок его возврата, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки. Проценты ломбард должен начать начислять со следующего дня после предоставления займа.
Чтобы получить заложенное имущество обратно, заемщик должен вернуть сумму займа и выплатить проценты. Ломбард, как и банк, выдает деньги на конкретный срок и у клиента есть возможность вернуть деньги досрочно: тогда переплата будет меньше.
Некоторые ломбарды оформляют электронный залоговый билет, но лучше все-таки заем в ломбарде брать очно, посетив офис.
Если заемщик не вернул долг, то, по закону, ломбард имеет право продать заложенное клиентом имущество не ранее, чем через месяц после окончания срока действия договора.
Заложенное имущество продается в принудительном внесудебном порядке с публичных торгов, оформляется договором. Из суммы, вырученной от продажи залога, погашаются сумма займа и проценты. Остаток суммы заемщик получает в течение трех лет с даты получения уведомления из ломбарда о продаже заложенного имущества при предъявлении залогового билета и удостоверения личности. Если заемщик в течение трех лет с даты его уведомления ломбардом о продаже заложенного имущества не обратился за получением причитающихся сумм, денежные средства обращаются в доход ломбарда.
Ломбард отвечает за сохранность вещей заемщиков. В частности, должна быть оформлена страховка, которая защищает все залоги клиентов от риска повреждения или утраты. Если с залогом что-то случится, клиент получит компенсацию. Все затраты по хранению залогов несет ломбард. Клиент страховку своего залога не оплачивает.
Короткие деньги в МФО
В 2025 году микрофинансовые организации (МФО) в Казахстане продолжают оставаться популярным источником краткосрочных займов. Реестр МФО есть и на сайте Prodengi.kz.
Чтобы успешно получить заем в МФО, стоит:
- Проверять условия займа перед подписанием договора, все пункты, чтобы не пропустить скрытые комиссии и другие «сюрпризы»
- Подготовить все нужные документы заранее, чтобы ускорить оформление и не упустить шанс на одобрение заявки
- Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы заранее оценить, какую сумму придется вернуть с учетом всех процентов и комиссий.
При выборе МФО стоит учитывать:
- Репутацию компании, отзывы клиентов и рейтинг МФО на разных платформах
- Условия займа: процентные ставки, возможные комиссии и условия погашения займа
- Уровень обслуживания и насколько оперативно МФО решает возникающие у клиентов вопросы.
МФО Казахстана оформляют займы и сбрасывают на карту деньги, как правило, быстро. Требования к заемщикам – минимальные. Даже с плохой кредитной историей можно получить заем. Однако, в МФО - высокие процентные ставки и риск попасть на скрытые комиссии или штрафы при просрочке.
При выборе займа стоит учитывать реальную процентную ставку. Срок погашения должен устраивать заемщика, чтобы он был уверен, что сможет вовремя вернуть долг. Стоит также проверить наличие дополнительных условий - скрытых комиссий или штрафов за просрочку.
Чтобы снизить процентную ставку по займу, надо поискать акции и спецпредложения. Так, некоторые МФО предлагают займы с пониженной ставкой или первый заем под 0%. Всегда стоит улучшать свою кредитную историю, тогда МФО могут предложить более выгодные условия. Также, надо выбирать короткие сроки погашения - иногда МФО предлагают более низкие ставки на короткие сроки займа.
Для получения займа в Казахстане, как правило, нужны: удостоверение личности, ИНН -идентификационный номер налогоплательщика и справка о доходах. Иногда нужно подтверждение дохода.
Какой срок ипотеки выбирать: длинный или короткий
Максимально возможный срок ипотеки в казахстанских банках составляет 30 лет. Главный плюс такой ипотеки, это - снижение ежемесячного платежа. Бесплатный онлайн-калькулятор Prodengi.kz поможет убедиться, что при покупке квартиры, стоимостью 57 млн тенге с первым взносом в 25% размер платежа при ипотеке, сроком на 30 лет, составит 255 тыс. тенге. При сроке в 15 лет это уже будет около 360 тыс. тенге.
Главный минус ипотеки на долгий срок - большая переплата. Для квартиры из примера выше переплата за 15 лет составит 22 млн, за 30 лет - уже 49 млн тенге.
Если гражданину нужно сэкономить на ежемесячных платежах в среднесрочной перспективе, такая ипотека будет выгодной. Поэтому довольно часто люди оформляют кредит на 25–30 лет, а затем выплачивают его гораздо быстрее.
Минимальный срок ипотеки, обычно, год. Вроде бы на такой срок взять ипотеку выгодно, ведь переплата будет минимальной. Но, конкретно такие кредиты на жильё почти не берут.
Кредиты на 3-5 лет встречаются, особенно, для возрастных клиентов: банки одобряют ипотеку с тем расчётом, чтобы на момент окончания действия кредита возраст заёмщика не превышал 65–70 лет.
Главный плюс короткой ипотеки - сокращение переплаты по кредиту и банк может немного снижать ставку для таких заёмщиков. Главный минус - больший размер ежемесячного платежа.
Так что, срок ипотечного кредита зависит от ситуации клиента. Эксперты рекомендуют выбирать короткую ипотеку, если доходы серьезно больше необходимого для одобрения ипотеки уровня. Иначе, если возникают личные финансовые трудности или проблемы в экономике, заемщик рискует оказаться в долгах и потерять ипотечную квартиру.
Что на этот счет говорят психологи? – По их мнению, психологически комфортный срок выплат по ипотеке - 6–8 лет. При меньшем сроке наверняка придётся отказывать себе во всем, кроме минимально необходимого, при большем - может возникнуть «ипотечная усталость» - состояние, в котором растёт риск нарушения платежной дисциплины и ухудшения кредитной истории.
Оптимально, согласиться с предложением банка, допустим, на срок 10 лет, но гасить кредит досрочно: например, внося ежемесячно полуторный платеж.
Почему не стоит занимать большие деньги у близких
Если друг или родственник просят в долг, то обычно, человек даёт, не задумываясь, что делает ошибку. Почему? - Давайте разбираться.
Каждый раз, когда мы подстраховываем близкого человека, мы отрезаем ему путь к саморазвитию. Вместо того, чтобы придумать, как ему раздобыть денег, поменять работу на более высокооплачиваемую, научиться чему-то новому, он берет в долг.
Получая деньги, он начинает воспринимать друга-кредитора с долей меркантильности, реже отвечает на звонки, боясь, что с него затребуют долг, да и вообще – начинает завидовать, а где начинается зависть – заканчивается дружба. Поэтому если близкий человек просит в долг, лучше знать, как правильно ему отказать, чтобы не обидеть.
Ответы на просьбы близкого, который хочет занять денег, могут быть разными. Например:
- Деньги - на полугодовом депозите и их нельзя снять
- Завтра предстоят крупные расходы - телефон жене, сыну - в школу, оплатить дочери семестр в институте или купить билеты в санаторий для мамы
- Кто-то уже занял крупную сумму, и больше лишних денег нет
- Запланирован ремонт: заказаны стройматериалы или сантехника и выдернуть нужную сумму, не получится
- Сослаться на жену/мужа, которые заведуют финансами в семье и этим нечего делать
- Сами хотели у него занять - не уложились в месячный бюджет
- Можно дать только под проценты, так как собирался положить на депозит и не хочу терять выгоду, попросить написать расписку.
Постарайтесь подсказать человеку пути решения его проблемы, например, предложить устроиться на подработку, или поискать работу в интернете, сменить сферу деятельности или компанию-работодателя, раз постоянно приходится просить в долг.
Конечно, это – не на тот случай, когда срочно требуются деньги на операцию, лечение, или на время поисков другой работы.
Источник prodengi.kz