Суббота, 16 октября 2021

Обращаясь в банк за кредитом, клиент должен подписать договор банковского займа, или, иначе говоря, кредитный договор. Однако многие относятся к этой процедуре слишком доверчиво и невнимательно. Большинство людей смотрят только на сумму и срок займа. Между тем такая поспешность может привести к неприятным последствиям и спорам между банком и клиентом.

Кредитный договор - Moneyman

Как рассказали порталу  в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка, на банковский сектор уже второй год подряд приходится больше половины от общего числа обращений в финрегулятор — от 60 до 70%. Мониторинг и анализ обращений граждан в показал, что не все потребители финансовых услуг уделяют должное внимание условиям договора банковского займа перед его подписанием, что в некоторых случаях приводит к проблемным ситуациям.

Последние изменения в сфере защиты прав клиентов

Система защиты прав потребителей финансовых услуг постоянно развивается и совершенствуется. За два года принят ряд законодательных поправок, направленных на значительное усиление защиты прав потребителей финансовых услуг. Всего же за последние годы таких поправок было более 50.

Проценты на просроченный кредит теперь не начисляются

В 2021 году были введены новые меры по ограничению роста долговой нагрузки. Отныне банкам запрещено требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. До этого действовал запрет только по ипотечным жилищным займам.

Как пояснили в Агентстве, эти изменения стали возможны с подписанием Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан».

Дополнительно, как мера ограничения роста просроченной задолженности заемщика за счет капитализации, данным законом устанавливается запрет по начислению вознаграждения на просроченные и непогашенные суммы вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей.

Для информирования потребителей разработали титульный лист

У договора банковского займа появилось приложение — титульный лист. Цель новшества — повысить осведомленность потребителя. Формат его един для всех банков.

В титульном листе содержится основная информация о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, полную информацию об основных условиях кредита, который решил оформить заемщик, он должен получить до заключения договора банковского займа.

Что должен содержать титульный лист договора

В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка подробно рассказали об обязательных пунктах титульного листа. Он должен содержать:

1. Сумму и срок займа.

2. Размер ставки вознаграждения.

3. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения.

4. Метод и способ погашения.

5. При наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга — информацию о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением.

6. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

7. Информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).

Что должна содержать памятка для заемщика

Для повышения прозрачности условий банковских договоров установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа.

Памятка для заемщиков должна включать:

1. Сумму и валюту займа.

2. Срок займа.

3. Количество платежей.

4. Вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме.

5. Размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении.

6. Наименование и размеры комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа.

7. Общую сумму к погашению.

8. Итоговую сумму вознаграждения.

9.Размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.

10. Иные виды штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее).

11. Необходимость заключения договора страхования и сроки его пролонгации.

12. Контактные данные банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

При этом следует помнить, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными. Их цель — ознакомление и сравнение условий займа того банка, который клиент выбрал, с условиями займов других банков. Окончательные условия будут указаны в договоре. Поэтому, подписывая договор, его надо еще раз внимательно изучить.

На что имеет право банк в отношении должника

Получая банковский кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства.

1. Зачастую в договоре указывается право банка взыскивать в бесспорном порядке средства, имеющиеся или вновь поступающие на ваши банковские счета.

2. Банк может обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга, обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядках, передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.

3. Также может уступить право (требование) по договору банковского займа третьему лицу или предпринять другие меры в соответствии с действующим законодательством. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Помните, что информация о просрочках непременно отразится в кредитной истории. И заемщик может перейти из разряда добросовестного в разряд проблемного, а это грозит различного рода последствиями в будущем при оформлении новых займов.

Важные детали договора

Необходимо помнить, что человек, ставя свою подпись в любом договоре, автоматически соглашается со всеми перечисленными там условиями. Какие еще положения договора следует изучить особенно внимательно?

1. Обратите внимание, нет ли в договоре условия о том, что банк вправе в одностороннем порядке менять ставку по кредиту, например, в зависимости от изменения базовой ставки Национального банка. Об изменении ставки банк должен информировать заемщика.

2. Каков порядок уплаты платежей, есть ли возможность переводить денежные средства электронно, не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию, списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и так далее.

3. Как правило, в договоре закрепляется обязанность заемщика предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и так далее. В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть выражены четко и однозначно. Не должно быть формулировок: «и так далее», «и иные» и тому подобное. Если по договору требуется страховка, то проверьте, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

4. В договоре могут не указать конкретные суммы комиссий, а написать «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора.

До погашения вашего займа обязательно сохраняйте все квитанции об оплате, а после выполнения кредитных обязательств не забудьте взять документ, подтверждающий, что кредит погашен.

Источник kn.kz