На 1 марта 2025 года объем потребительского кредитования в банках второго уровня Казахстана составил 14,1 трлн тенге. По сравнению с аналогичной датой прошлого года сумма выросла на 31,7 %. Такой рост — естественное явление для рыночной экономики. Потребительские займы продолжают играть заметную роль в финансовой системе: они стимулируют внутренний спрос, поддерживают активность бизнеса и экономическую циркуляцию средств.
Фото:caravan.kz
Однако не все интерпретируют эту динамику верно. Учитывая, что финансовая грамотность в стране все еще находится на стадии формирования, некоторые воспринимают рост объемов займов как негативный сигнал. Причем это мнение зачастую строится на эмоциях и поверхностных цифрах, без анализа реальной структуры долгов населения. Разбираем, насколько оправданны подобные тревоги, и оцениваем реальную ситуацию на основе фактов,сообщает caravan.kz.
Несмотря на активный рост потребительских кредитов, никаких признаков чрезмерной долговой нагрузки среди населения не наблюдается. Это связано с тем, что вместе с объемами кредитов увеличиваются и доходы граждан, а банки стали гораздо точнее оценивать платежеспособность клиентов. Согласно данным Бюро национальной статистики, в четвертом квартале 2024 года расходы на выплаты по кредитам и другим долговым обязательствам составили 6,2 % от общего объема трат домохозяйств. Для сравнения: в 2009 году эта цифра составляла 4,6 %. За 15 лет разница составила лишь 1,5 процентных пункта. Учитывая инфляцию, рост доходов и изменение потребительского поведения — это весьма скромный прирост.
Стоит учитывать, что в этих данных отражены не только банковские кредиты, но и любые займы — включая те, что оформлены без участия финансовых учреждений. Например, деньги, одолженные у родственников или друзей. А значит, доля собственно банковских обязательств в структуре расходов может быть даже ниже.
Куда более тревожной выглядит другая категория трат — расходы на продукты питания. Сегодня они составляют примерно 50 % всех расходов казахстанцев. Такой перекос указывает на ограниченность возможностей — если на еду уходит половина бюджета, на другие нужды денег остается минимум. За последние 15 лет эта статья затрат выросла более чем на 8 процентных пунктов, и именно на нее стоило бы обратить внимание тем, кто обеспокоен уровнем жизни граждан.
Теперь подробнее рассмотрим статистику по самим заемщикам. По данным Государственного кредитного бюро, на 1 февраля 2025 года в стране зарегистрировано около 9 миллионов человек, имеющих действующие займы — будь то в банках, МФО или иных финансовых структурах. На первый взгляд цифра кажется внушительной, но если взглянуть на распределение задолженности по суммам, картина становится куда интереснее.
Совокупный объем задолженности по всем этим займам составляет 24,3 трлн тенге. Однако почти 93 % этой суммы приходится на кредиты свыше 1 млн тенге, оформленные лишь 46,7 % заемщиков. Более того, если выделить займы от 2 млн тенге, на них приходится 84 % всей задолженности, но взяли их только 30 % клиентов. А кредиты свыше 5 млн — это 66 % от всей массы, при том что они оформлены лишь 15 % заемщиков. Такие суммы не выдают каждому — это кредиты, рассчитанные на людей с высокой платежеспособностью, часто с подтвержденным стабильным доходом.
С другой стороны, более половины всех заемщиков — 53,2 %, или около 4,8 миллиона человек — пользуются займами на суммы до 1 миллиона тенге. Это может быть 100 тысяч, 300, 500 — подобные суммы чаще всего берутся на текущие нужды и легко перекрываются одной-двумя зарплатами. В разрезе: 1 миллион человек оформили менее 100 тыс. тенге, 1,4 миллиона — от 100 до 300 тыс., еще почти миллион — от 300 до 500 тыс. и примерно 1,5 миллиона — от 500 до 1 млн тенге. Средний размер таких обязательств варьируется от 50 до 730 тысяч. Это небольшие суммы, и говорить о «закредитованности» в этом случае неуместно.
Фактически, основная масса населения имеет умеренные и легко обслуживаемые кредиты. А крупные суммы сосредоточены у тех, кто обладает высоким уровнем дохода и чаще всего использует заемные средства как инструмент инвестиций — будь то жилье, бизнес или иные крупные вложения. Ипотечные кредиты, кстати, заслуживают отдельного разговора: выплаты по ним зачастую меньше арендных, что позволяет решать жилищный вопрос без ущерба для качества жизни.
Итак, если оценивать ситуацию в целом, можно сделать однозначный вывод: долговая нагрузка у населения Казахстана находится в пределах нормы и не представляет угрозы для экономики. Большинство кредитов — это либо небольшие суммы, не создающие серьезного давления, либо крупные займы у людей, которые могут себе это позволить. А значит, о массовой закредитованности речь не идет — это, скорее, миф, чем реальная проблема.
Автор Редактор
Источник caravan.kz