Несмотря на разнообразие ипотечных программ в Казахстане, кредит на покупку жилья получить не так уж и просто. Заёмщику надо соответствовать множеству критериев. Основной из них, конечно, платёжеспоспособность… но это не единственное условие, которое должно быть для одобрения ипотеки,сообщает kn.kz.
Фото:depositphotos.com
Бывает, что банки не объясняют причину отказа, но в большинстве случаев всё-таки говорят людям, в чём загвоздка. Некоторые критерии, можно «подтянуть» до соответствия. А некоторые – нет. Например, если у банка чётко прописано наличие дополнительной залоговой недвижимости, обойти это требование и «уговорить» выдать ипотеку не получится. Посмотрим, что может стать камнями преткновения на пути к новоселью.
Жилищный вопрос
Если для отдельных программ банков второго уровня наличие у вас дополнительного жилья в залог является скорее плюсом, то для оформления ипотеки по госпрограмме – это, наоборот, жирный минус! Льготные ипотеки казахстанцы могут приобрести только в том случае, если у заявителя и членов его семьи нет в собственности жилья в течение последних 5 лет. Исключение: комнаты в общежитиях полезной площадью менее 15 квадратных метров на каждого члена семьи и жилых домов в аварийном состоянии (это подтверждается справкой акимата по месту нахождения жилища).
Наличие депозита
В «Отбасы банке» по многим программам у заёмщика потребуют ещё и наличие депозита с определённой суммой накоплений и иногда – ещё и с определённым сроком действия депозита. Этот критерий как раз-таки, из тех, которые вкладчик может скорректировать. Например, для ипотек «Наурыз» и «Отау» у заёмщика должен быть депозит в «Отбасы банке» с накоплениями от 1 миллиона тенге. Срок действия вышеназванных программ – до 2033-2034 года. Поэтому времени, чтобы подкопить этот миллион, а потом вернуться в банк и всё-таки оформить ипотеку – достаточно.
Первоначальный взнос
На данный момент в большинстве своём казахстанские банки требуют первоначальный взнос в 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Иногда банки могут поднять этот предел для отдельно взятого клиента. Это случается чаще тогда, когда по другому критерию заёмщик не «дотягивает». Например, если у человека доход ниже требуемого, или сумма кредита слишком большая. Этот критерий тоже можно скорректировать и он, кстати, будет выгоден не только банку, но и самому заёмщику: чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше у вас будет переплата по ипотеке.
Заработная плата
Если вы собираетесь брать ипотеку – недостаточно просто похвалиться в банке своими доходами: их надо официально подтвердить (чаще всего банки требуют справку о доходах за последние полгода-год). Это нужно, чтобы оценить потенциальную платёжеспособность клиента. Лучше, чтобы зарплата была стабильна – чтобы банк понимал, что вы не перебиваетесь случайными заработками, а имеете твёрдый доход. Важно помнить, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен быть больше 50% от дохода заёмщика. Если есть другие кредиты – максимальная сумма ежемесячного погашения будет ещё ниже. Поэтому банки могут предложить кредит на больший срок (переплата будет выше), или человеку придётся всё-таки искать работу получше, чтобы надеяться на условия повыгоднее.
Кредитная история
Однако даже если у человека прекрасная зарплата, стабильная работа и высокая «первоначалка» – в ипотеке могут отказать из-за плохой кредитной истории. Кредитная история – тоже тот критерий, по которому банк оценивает вашу серьёзность, и дисциплинированность. Банк видит ваши действующие займы (если их много, то может сразу отказать в ипотеке), а также в кредитной истории отображаются те займы, которые вы закрыли и те, в которых вам отказали. Если были пени, просрочки и другие проволочки, банк примет это на заметку. Ему невыгоден клиент, который будет как попало платить по займу и прибавлять работу отделу по взысканию проблемных кредитов. Суды для взыскания задолженности адекватному банку тоже не особо нужны.
Поэтому даже при оформлении потребительских кредитов надо выплачивать их со всей ответственностью. А перед оформлением ипотеки лучше погасить все долги. Кредитную историю человек может проверить самостоятельно. По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно (на egov.kz или на сайте Первого кредитного бюро). Повторный запрос не сильно бьёт по карману – обойдётся всего в 400 тенге.
Наличие непогашенных штрафов и исполнительных производств – тоже повлияет на вердикт банка при рассмотрении вашего заявления.
Возраст заёмщика
Ваш возраст тоже важен для банка при выдаче кредита. Вообще минимальный возраст для ипотеки в Казахстане – 21 год, а максимальный – 60 лет. Но чем старше человек – тем больше риск того, что он заболеет или его не станет. Поэтому банки «страхуются»: например, у возрастных клиентов могут запросить чуть большую первоначалку, или потребовать оформить заём на более короткий срок. Или привлечь созаёмщика.
Если человек хочет приобрести квартиру по молодёжной программе – тоже надо учесть, что чаще всего принимаются заёмщики до 30-35 лет. Этот критерий, увы, никак не изменишь. Поэтому придётся соответствовать возрастными рамкам, или не отчаиваться и выбирать другую ипотечную программу.
Возраст жилья
В Казахстане некоторые ипотечные программы ориентированы только под первичный рынок, по другим – можно приобрести вторичную недвижимость.
Возраст «вторички», которую вы берёте в ипотеку» очень важен!
Например:
- «Bank RBK» оформляет жильё из кирпича от 1950 года и моложе. Остальные типы жилья должны быть младше 1960 года.
- «Банк Китая в Казахстане» кредитует квартиры из кирпича, блока, панели, бетона, монолита в многоквартирных домах не ранее 1970 года постройки или жилые дома с земельным участком не ранее 1985 года.
- Через банк «Фридом Финанс Казахстан» можно купить квартиру в любых многоквартирных домах от 1970 года постройки.
- В «Банке ЦентрКредит» рассматривают недвижимость в многоквартирных домах от 1965 года и моложе.
- «KZI Банк» предлагает казахстанцам купить «вторичку» в многоквартирных домах от 1975 года.
- В «Halyk банке» сроки возведения дома, приемлемые для ипотеки на вторичное жильё очень разные, в зависимости от материала: кирпичные дома – от 1960 года постройки; панельные – от 1965 года; шлакоблочные/деревянные/шпальные/сборно-щитовые – от 2000 года постройки; пескоблочные/монолитные/теплоблочные – без ограничения по году постройки.
- В «Нурбанке» надо выбирать квартиры в домах от 1974 года постройки и позже.
- «FORTEBANK» работает с жильём, которое построено позже 1965 года (принимаются все типы, кроме каркасно-камышитовых).
Также многие банки не выдают ипотеку на дома, которые оформлены по документам как дачи. Не кредитуют, как правило, комнаты в общежитиях, временные постройки и саманные дома. Причём, требованиям должна соответствовать как приобретаемая недвижимость, так и дополнительный залог (если он будет человеком предоставлен).
Сроки действия документов
При запросе банками справок или документов, нужно предоставлять самые актуальные.
Справка с работы, которая была вам выдана прошлым детом, конечно, принята не будет. Да и просроченное удостоверение личности вас отправят перевыпускать. И могут запросто взять на заметку такую вашу невнимательность: если вы к документации относитесь столь беспечно – можно ли на вас положиться в вопросе своевременной выплаты кредита?...
P.S. При оформлении заявки важно сообщать сотруднику банка только достоверную информацию о вас! Обмануть финансовую организацию не получится: все ваши данные перепроверяются менеджерами банков и вас могут поймать на лжи и сделать из этого определённые выводы (не в вашу пользу). Поэтому не надо завышать свои доходы и не стоит пытаться скрывать наличие штрафов или проблемных кредитов.
Источник kn.kz