В настоящее время проходит онлайн-обсуждение нового закона «О банках и банковской деятельности», разработанного АРРФР. Действующий документ перегружен процедурными нормами и требует актуализации в соответствии с современными реалиями, говорится в отчёте Halyk Finance,сообщает prodengi.kz.
Фото:freepik.com
«Мы считаем, что особенно много избыточных и, возможно, устаревших норм в одной из самых важных глав Закона – «Регулировании деятельности банков». Прежде всего в Законе нет разделения между двумя понятиями «регулирование» и «надзор» за банками. Термин «регулирование» предполагает установление правил, по которым работают финансовые учреждения, включая их создание и деятельность. Термин «надзор» включает в себя мониторинг и проверку регулируемых финансовых учреждений с целью обеспечения соблюдения ими законов и правил», - говорится в отчёте Halyk Finance.
В соответствии с лучшей мировой практикой по обоим направлениям деятельности в новом законе должны быть установлены следующие положения: разграничение ответственности государственных органов, принципы регулирования и надзора и общие правила и требования к ним.
«По нашему мнению, в новом законе о банках следует исключить все процедурные и излишне детализированные положения. В нем должны быть лишь положения высокого уровня, описывающие разграничения ответственности и общие правила и принципы по регулированию и надзору за деятельностью банков. В этом отношении очень важно выбрать правильный образец того, что необходимо включать в законодательство о банках. За основу закона предлагается использовать директивы и другое законодательство ЕС по банковскому регулированию и надзору», - отмечают в Halyk Finance.
Помимо увеличения издержек банков, «формализованный подход» к регулированию и надзору приводил к резкому снижению гибкости и разнообразия внедрения новых продуктов на банковском рынке. Финансовый рынок очень быстро меняется и усложняется, постоянно внедряются новые продукты и информационные технологии. Регулирование и надзор, которые являются универсальными для всех банков, влекут за собой ситуацию, когда регулятор просто не успевает за быстро меняющимся рынком.
«Здесь также можно отметить, что так называемый «формализованный подход», когда регулятор детально проверял деятельность банков, должен был своевременно выявлять их проблемы. Однако история нашего банковского сектора говорит об обратном, несмотря на многочисленные и детальные проверки, штрафы и предписания со стороны регулятора, проблемы у банков возникали будто бы внезапно и непредвиденно», - отмечают аналитики.
В международной практике риск-ориентированное регулирование, устанавливаемое регулятором, прежде всего подразумевает переход от простого к сложному в зависимости от характера, масштабов и сложности операций, выполняемых определённым банком. То есть, регулирование для каждого банка меняется пропорционально модели и размеру бизнеса, профилю и размеру рисков, а также видам операций, которыми занимается банк. Переход на риск-ориентированное регулирование означает, что для профучастников регулятор прекращает готовить детальные инструкции для всех случаев их деятельности. Вместо этого выпускаются общие рекомендации и рамочные критерии, в соответствии с которыми профучастники сами должны оценивать все свои риски.
«Риск-ориентированное регулирование означает, что в зависимости от существенности рисков, характера и масштабов деятельности, банки самостоятельно выстраивают свои бизнес-процессы и внутренние контроли, находя баланс между стоимостью контроля и уровнем риска. Они сами готовят политики по корпоративному управлению, управлению рисками и внутреннему контролю, информационным технологиям и т.д., а затем просто согласовывают их у регулятора. Именно в этой части особенно важно так называемое «мотивированное суждение» регулятора для банков», - отмечают в Halyk Finance.
Цифровизация традиционных услуг банков, появление новых финтех-услуг у банков, вход банков в другие отрасли экономики (маркетплейсы, телекоммуникационный сектор и т.д.) создают потенциальные риски по защите потребителей финансовых услуг. В действующем законе о банках есть отдельная глава по защите потребителей банковских услуг, которая не соответствует лучшей мировой практике. Роль банковского омбудсмена, который обычно является одним из ключевых защитников прав розничных заемщиков банков, также слабо описана в Законе, а положения по деятельности омбудсмена не включены в главу по защите потребителей.
Источник prodengi.kz