В этой статье рассматриваются требования и особенности банковской лицензии ЕЦБ.
Единороги финтех устали конкурировать с банками и полагаться на свои старомодные бизнес-модели. Им легче внедрять инновации для своих клиентов, если они сами становятся банками. Сегодня у них есть такая возможность.
В целом, чтобы стать финансово-технологическим банком, необходимо пять ключевых элементов:
- Уникальная базовая банковская платформа,
- Система API для связи с третьими сторонами,
- Соблюдение инфраструктуры и процессов KYC,
- Банковская лицензия на хранение средств клиентов без ограничений других банков,
- Индивидуальная клиентская база и сильная команда поддержки клиентов.
Однако никто не обещал, что нарушить традиции будет легко. Получение банковской лицензии ЕЦБ, чтобы иметь возможность предоставлять банковские услуги на всей территории ЕС, требует много времени и тонны документов.
Стоит ли оно того?
В декабре 2018 года газеты пестрели заголовками о том, что Revolut получает лицензию ЕЦБ. Это позволило лондонскому гиганту финансовых технологий предлагать услуги, обычно предоставляемые традиционными банками, включая полные текущие счета, потребительское и бизнес-кредитование, а также овердрафты. Это также стало первым шагом Revolut к глобализации. Основатель и генеральный директор Revolut Ник Сторонский надеется в 2019 году расширить услуги компании в США, а также в Канаде, Сингапуре, Японии, Австралии и Новой Зеландии.
Руководство компании было искренне взволновано этим достижением. В ближайшие несколько месяцев они ожидают стабильного роста клиентской базы, поскольку теперь они могут предоставлять все услуги, доступные в традиционных банках, но по гораздо более разумной цене. Фирма уже обслужила более 3 миллионов клиентов. Без банковской лицензии они могли предлагать только предоплаченные дебетовые карты и текущие счета, а также дополнительные функции, такие как торговля криптовалютой и операции с иностранной валютой. Даже с этими ограничениями Revolut открывал от 8 000 до 10 000 текущих счетов каждый день. Теперь, когда их клиенты также смогут вносить свои зарплаты непосредственно на счета Revolut, при этом до 100 000 евро, покрываемых Европейской схемой страхования вкладов, цифры могут резко вырасти.
Немецкая компания N26 получила лицензию еще в 2016 году. Это был ключевой поворотный момент в их корпоративной истории. Когда команда решила воспользоваться шансом на полноценный мобильный банкинг, в них работало менее 20 человек, и теперь они только что завершили раунд финансирования серии A в размере 10 миллионов долларов США. За последние два года банковская лицензия ЕЦБ помогла N26 расширить свою клиентскую базу до 1 миллиона клиентов по всей Европе, вести бизнес на 17 рынках и быстро улучшить предложение своих продуктов. В 2018 году компания привлекла 215 миллионов долларов США от самых известных инвесторов в мире. В настоящее время в компании работает более 1000 человек, и у нее есть офисы в Берлине, Нью-Йорке и Барселоне.
Этот мобильный банк предлагает все необходимое для работы с финансами в приложении. Блокируйте и разблокируйте свою карту, устанавливайте лимиты на расходы и снятие средств, экономьте и составляйте бюджет с помощью Spaces и мгновенно отправляйте деньги с помощью всего лишь адреса электронной почты или номера телефона с помощью MoneyBeam. Открыть стандартный счет N26 можно быстро, без бумажных документов и ничего вам не стоит. Их бизнес-решение предлагает дополнительный уровень безопасности - 3D Secure (3DS). Он также приносит кэшбэк и использует искусственный интеллект для автоматической классификации ваших расходов. Сколько традиционных банков могут этим похвастаться?
Как получить банковскую лицензию ЕЦБ?
Национальные компетентные органы (НКА) являются первым контактным лицом для получения заявок на лицензирование. Надзорные органы обычно проводят регулярные встречи с кандидатом, чтобы направлять его в процессе оценки и подробно обсуждать предоставленную информацию.
Претенденты могут пройти предварительные консультации и обсуждения перед подачей заявки. Они не влияют на общий график оценки. После подачи заявки для некоторых государств-членов начинается шестимесячный период пересмотра. В течение этого времени NCA подтверждает подачу заявки и ее полноту. При необходимости они могут запросить дополнительную информацию. В других государствах-членах шестимесячный период начинается только после завершения заявки. Тем не менее, любые отстранения переносят установленный законом срок.
Однако оценка заявок на банковскую лицензию в Европе относится к исключительной компетенции Европейского центрального банка (ЕЦБ) , который принимает окончательное решение о предоставлении, продлении или отзыве банковской лицензии в зоне евро. Решение об авторизации должно быть принято в течение 12 месяцев.
ЕЦБ отвечает за все банковские разрешения в зоне евро, независимо от того, большие они или маленькие. Это также прямой надзор за крупнейшими организациями и косвенный надзор за более мелкими, а также обеспечивает согласованность и высокие стандарты надзора во всей системе.
Недавно главный уполномоченный орган начал общественные консультации относительно процесса подачи заявки и критериев ее оценки для финансовых институтов. Этот шаг является демонстрацией признания растущего присутствия финансовых технологий в банковской сфере. Консультационный проект сосредоточен на повышенных требованиях к ликвидности с учетом волатильности его деятельности. Разъяснительные документы можно найти на официальном сайте учреждения.
В критерии оценки включают в себя:
- уровни надзорного капитала банка-заявителя,
- свою программу действий,
- структурная организация и соответствие их менеджеров и соответствующих акционеров,
- основы контроля рисков,
- уязвимость банка к кибератакам,
- регулирование аутсорсинга и облачных сервисов,
- управление данными,
- ликвидность и платежеспособность.
Никакой конкретной бизнес-модели для банков не пропагандируется. Текст применяется ко всем заявкам на получение лицензии, чтобы стать кредитным учреждением в соответствии с Положением о требованиях к капиталу (CRR), включая, помимо прочего, первоначальные разрешения для кредитных учреждений, заявки от финтех-компаний, разрешения в контексте слияний или поглощений. , приложения для мостовых банков и продления лицензий.
Эта общая политика направлена на создание равных условий для всей зоны евро и обеспечение соблюдения организациями банковского регулирования и надзора. Они также способствуют повышению осведомленности и прозрачности в высококонкурентном банковском секторе.
Единственная особенность финтех-банка связана с пригодностью органа управления. Принимая во внимание бизнес-модели, основанные на технологиях, топ-менеджеры должны обладать достаточными знаниями, навыками и опытом не только в банковском и / или финансовом бизнесе, но и в технических аспектах деятельности организации.
После принятия решения о лицензии ЕЦБ может начать усиленный последующий мониторинг, чтобы подтвердить соблюдение уполномоченным органом представленной программы операций. Если он не соответствует правилам ЕЦБ, к нему могут быть применены санкции.
Облегченная версия
Существует также упрощенная версия банковской лицензии, введенная 1 января 2019 года в Швейцарии. Он намеревается упростить нормативные требования для финтех-компаний, которые принимают публичные депозиты, включая, помимо прочего, поставщиков платежей, компании на основе блокчейнов и краудфандинговые платформы. Это упрощение регулирования также известно как « швейцарская лицензия на легкое банковское дело ».
Новые правила включают «песочницу», позволяющую финтех-компаниям принимать депозиты до 1 миллиона швейцарских франков без банковской лицензии, если такие активы не инвестируются или не приносят процент. Если превышен порог песочницы в 1 миллион швейцарских франков, новая структура позволяет вносить депозиты до 100 миллионов швейцарских франков с некоторыми дополнительными требованиями.
Эти ограничения являются:
- Компании не могут использовать термин «банк» в своем названии или в связи с их деятельностью.
- Как и в случае полной банковской лицензии, применяются обязательства по соблюдению конфиденциальности и обязательства по комплексной проверке AML-KYC.
Ослабления «лицензии Swiss Light Bank»:
- Швейцарская банковская лицензия «облегченная» предусматривает смягчение стандартов бухгалтерского учета и аудита с применением общих стандартов Швейцарского кодекса обязательств.
- Аудит соответствия может проводиться аудиторской фирмой при менее строгих требованиях к авторизации.
- Положения о страховании вкладов не применяются. Но компании, имеющие лицензию Swiss Light Bank License, должны уведомить всех клиентов о том, что они не имеют такой страховки, до принятия своего депозита.
- Компании, пользующиеся лицензией Swiss Light Bank License, имеют пониженные требования к капиталу в размере 300 000 швейцарских франков, или 5% от их общих депозитов, в зависимости от того, что больше.
Источник payspacemagazine.com