Такой прогноз сделал глава Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана» Роберт Абзалилов
Рынок ломбардов ожидает перемен. С 2022 года регулятор намерен повысить требование по капиталу минимум до 25 млн тенге. К тому же, предполагается снизить ставку по займам, которые предоставляют ломбарды, со 100% до 56%. В интервью корреспонденту глава Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана» Роберт Абзалилов рассказал, как эти и другие нормы повлияют на рынок ломбардов.
- Роберт, какие изменения были внесены в законодательство по рынку ломбардов?
- В июле 2019 года был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения», согласно которому деятельность ломбардов стала подпадать под надзор Национального банка. Работа ломбардов перестала регулироваться с 2006 года, с помощью поправок в законодательство регулятор планирует изменить ситуацию. До 1 июля 2020 года все действующие ломбарды должны будут пройти учетную перерегистрацию в создаваемом Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка. Те ломбарды, которые будут открываться с 1 января следующего года, должны будут сразу же пройти учетную регистрацию в агентстве.
Также в законодательство предполагается внести поправки, согласно которым собственный капитал ломбарда должен составлять не менее 50 млн тенге для городов республиканского значения (Алматы, Нур-Султана, Шымкента) и областных центров. Для остальных регионов, районных центров — не менее 25 млн тенге. Но предполагается переходный период. В течение двух лет ломбарды Алматы, Нур-Султана и Шымкента должны будут каждые полгода повышать собственный капитал на 10 млн тенге. Те ломбарды, которые работают в районных центрах, должны будут наращивать капитал каждые полгода на 5 млн тенге. Получается, что с 2022 года все действующие ломбарды должны соответствовать требованиям по собственному капиталу, которые обозначил Нацбанк. Для тех ломбардов, которые откроются в 2020 году, не предусматривается переходный период.
- Какие требования по собственному капиталу действовали ранее?
- Каких-то четко обозначенных требований по капиталу для ломбардов не было. Законодательство предусматривало только требования к уставному капиталу для открытия ТОО.
- Как игроки рынка оценивают новые нормы по капиталу?
- Они считают, что даже требование по собственному капиталу в размере 25 млн тенге слишком высокое. Например, у ломбардов с небольшой сетью (1-2 ломбарда по городу. – Ред.) оборот не превышает 5-10 млн тенге с момента их открытия. В основном такие ломбарды принадлежат семьям, у которых нет финансовой возможности нарастить собственный капитал.
- По вашему мнению, сколько таких «семейных» ломбардов?
- Не могу привести точные данные. Но, по моим оценкам, если новое требование по собственному капиталу начнет действовать, более половины ломбардов на рынке закроется. Уточню, по предварительным данным, сейчас на рынке работает около 1300 ломбардов, после 2020 года их количество может не превысить и 650.
Закрытие приведет к тому, что очень много оценщиков останется без работы. Дело в том, что большинство из них не могут заниматься ничем другим, кроме оценки залогов в ломбардах.
- Обсуждался ли вопрос по лимитам собственного капитала с участниками рынка, с ассоциацией?
- Обсуждался, изначально финрегулятор предлагал установить минимальную планку по собственному капиталу для всех ломбардов на отметке 50 млн тенге. В результате переговоров Нацбанк и наша ассоциация пришли к мнению, что необходимо диверсифицировать лимиты по капиталу. Таким образом, мы предотвратили закрытие большинства ломбардов.
- Как вы считаете, почему Нацбанк предложил изменить правила работы на этом рынке? - Из-за огромного количества жалоб со стороны казахстанцев. Например, по поводу продажи имущества, которое предоставляют клиенты в залог, раньше обозначенного срока, а также высоких процентов по займам ломбардов.
- Кстати, на каком уровне сейчас находятся ставки по их кредитам?
- Максимальная эффективная ставка составляет 100% годовых. Со следующего года регулятор планирует снизить эту ставку до 56% годовых. То есть де-факто максимально допустимая стоимость кредита в ломбардах будет такой же, как в банках второго уровня. Это требование пока окончательно не утверждено Нацбанком, оно обсуждается.
- Маржа ломбардов после снижения ставок по займам снизится...
- Ломбарды начнут терять в прибыли не только из-за снижения ставки, но и из-за роста доли административных расходов в общих затратах.
- Насколько высоки административные затраты?
- Стоимость ежемесячной аренды небольшого помещения под ломбард площадью 20-30 кв. м в крупном городе варьируется от 150 тыс. до 1,5 млн тенге. К тому же значительная доля административных затрат приходится на выплату зарплаты сотрудникам.
Кстати, снижение ставок по займам и рост доли административных расходов ломбардов также негативно отразятся на объеме налоговых поступлений в бюджет. В результате двукратного снижения ставок по займам в два раза уменьшится размер налогооблагаемой базы. Предположу, что в связи с этим налоговые органы начнут проверять ломбарды тщательнее, так как не предполагают, что их прибыль снизится.
- Насколько мне известно, поправки также предусматривают введение коэффициента по левериджу…
- Верно, коэффициент левериджа – это соотношение заемного капитала к собственному капиталу ломбарда. Он не должен превышать 10. Эта норма также уже утверждена пруденциальными нормативами.
- Как вы оцениваете этот показатель?
- С моей точки зрения, он оптимален.
- Планируется также внести изменения в документооборот ломбардов.
- Верно. В настоящее время, согласно Гражданскому процессуальному кодексу РК, при совершении сделки с ломбардом клиенту предоставляется залоговый билет. Этот документ является и договором займа, и договором залога одновременно. Предполагается, что с 2020 года договор заменят на залоговый билет, который будет практически идентичен договору, который используют микрофинансовые организации (МФО).
Залоговый билет – это один лист, где есть вся информация по долговой нагрузке заемщика. В документе указывались данные залогодателя, залогодержателя, сумма займа, эффективная процентная ставка по кредиту, график погашения, условия гарантийного периода и сумма к оплате, а также срок, в течение которого ломбард не имеет права продать залог.
Новый формат документа предполагает несколько листов, на которых будут прописаны права и обязанности залогодателя и ломбарда. Кроме того, будет содержаться вся информация по займу, залогу и долговой нагрузке. Когда эта поправка вступит в силу, ломбарды станут выделять больше средств на документооборот. При этом нужно иметь в виду, что многие ломбарды берут в залог вещи, стоимость которых составляет лишь 10 тыс. тенге. Соответственно, сумма займа может не превышать и 4-5 тыс. тенге.
- Получается, что с 2020 года ломбарды будут сдавать больше отчетов?
- Да. Сейчас все они сдают отчеты только в департаменты Комитета госдоходов. Еще одно из нововведений – со следующего года ломбарды должны будут сотрудничать с Государственным кредитным бюро (ГКБ) и обязаны предоставлять в ГКБ информацию о заемщиках, их кредитах, выкупали ли они в оговоренные сроки заложенное имущество и так далее. Эти данные дадут представление о степени закредитованности населения. Банки, имея доступ к этой информации, смогут эффективнее оценить кредитные риски.
- С Первым кредитным бюро ломбарды также будут сотрудничать?
- Это уже на их усмотрение.
- Скорее всего, ломбардам придется платить определенную комиссию в ГКБ?
- Да, но она будет незначительной.
- Планируете ли вы отправить письмо регулятору с просьбой пересмотреть какие-то нормы?
- Думаю, что необходимость в этом возникнет при вступлении в действие поправок. Предполагаю, что совместно с Нацбанком и Агентством по регулированию и развитию финансового рынка мы сможем подкорректировать нормативы. Но хочу обратить ваше внимание на то, что все нововведения по ставке будут действовать не с января, а с июля следующего года, так как предусмотрен переходный период для адаптации игроков рынка и для прохождения учетной регистрации.
Анна Видянова
Источник kapital.kz