С 3 марта 2023 года в Казахстане действует Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», предоставляющий гражданам возможность официально признать себя банкротами. Этот закон стал важным шагом в регулировании вопросов неплатежеспособности граждан, позволив им снизить их долговую нагрузку.
Фото:depositphotos.com
О том, какие изменения были внесены в законодательство, как проходит процедура банкротства и что важно знать гражданам, Fingramota.kz рассказала Меруерт Сисембаева, руководитель управления по работе с несостоятельными должниками Комитета государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан.
Какие виды банкротства предусмотрены законом и какие изменения в него вносились?
Закон о банкротстве граждан предусматривает три основных процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности.
Внесудебное банкротство применяется, если сумма долга не превышает 1600 МРП (в 2025 году — 6,3 млн тенге).
Если ранее заемщик-физическое лицо мог рассмотреть процедуру банкротства при задолженности перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами, то на сегодняшний день этот процесс значительно упрощен. Теперь граждане могут подать заявление не только по долгам перед банками и микрофинансовыми организациями, но и перед учреждениями, которые на сегодня не являются финансовыми организациями, но имеют право требования по банковским займам и займам полученным в микрофинансовых организациях. Подать заявление можно через ЦОН, портал eGov или мобильное приложение e-Salyq Azamat.
Главным новшеством стало внедрение автоматизированной системы «Tazalau» на платформе «Qoldau». Эта система позволяет проверить заявителя на соответствие критериям без участия человека.
Что изменилось при внесудебном банкротстве?
- теперь не требуется предоставлять документы о попытках урегулирования долга, так как вся информация автоматически загружается из базы кредитных бюро;
- платежи менее 1 МРП теперь не учитываются как погашение долга (то есть за незначительные суммы отказывать в применении процедуры не будут);
- расширен перечень кредиторов, подпадающих под внесудебное банкротство (включены ликвидированные и исключенные из реестра организации).
С момента вступления закона в силу внесудебным банкротством воспользовались более 21 000 граждан, списаны долги на сумму 50,4 млрд тенге.
Что изменилось при судебном банкротстве?
Судебное банкротство граждане могут применить по долгам свыше 1600 МРП (в 2025 году – 6,3 млн тенге).
Меруерт Сисембаева напомнила, что процедура судебного банкротства включает реализацию имущества должника, за исключением единственного жилья, если оно не находится в залоге и требует участия суда и финансового управляющего.
Финансовый управляющий оценивает активы должника, и, если у него есть имущество, оно может быть реализовано в счет погашения долга. Однако единственное жилье должника не подлежит изъятию, если оно не является залогом.
Финансовыми управляющими могут быть:
- администраторы банкротств юридических лиц,
- аудиторы,
- профессиональные бухгалтеры,
- юристы.
Услуги финансового управляющего платные. В 2025 году их стоимость составит 85 000 тенге в месяц. Однако для социально уязвимых слоев населения, у которых отсутствует имущество, услуги предоставляются бесплатно.
Данная процедура длится 6 месяцев, после чего обязательства должника аннулируются. Однако есть важное ограничение: на протяжении 3 лет после банкротства должник находится под финансовым мониторингом.
На сегодняшний день в судебном порядке банкротами признаны 120 граждан, а списанная сумма составила 65,1 млрд тенге.
Могут ли кредиторы самостоятельно подать заявление на банкротство должника?
Нет, инициировать процедуру банкротства может только сам гражданин. Кредиторы или другие третьи лица не имеют такого права. Эта норма направлена на защиту заемщиков от принудительного банкротства.
Влияет ли банкротство на кредитную историю заемщика?
Да, после признания банкротом гражданин не сможет получать кредиты в течение 5 лет (за исключением займов в ломбардах). Кроме того, у каждого банка своя кредитная политика, в связи с чем, даже после истечения 5-летнего срока банк может отказать в выдаче займа.
Какие ограничения действуют для граждан, прошедших процедуру банкротства?
1) 5 лет запрет на получение кредитов (за исключением микрозаймов в ломбардах).
2) Повторное банкротство возможно только через 7 лет.
3) 3 года после банкротства ведется финансовый мониторинг (проверяется факт регистрации движимого и недвижимого имущества).
Есть ли альтернатива банкротству?
Если у должника есть доход или имущество, он может воспользоваться процедурой восстановления платежеспособности. Это позволит ему получить рассрочку до 5 лет и избежать последствий банкротства. Механизм данной процедуры, следующий: суд, утверждает график погашения задолженности, который разрабатывается совместно с финансовым управляющим и далее гражданину необходимо вносить оплату своевременно по данному графику
Этот вариант удобен, тем, что человек не получает статус банкрота и сохраняет кредитную историю.
Какие новые изменения в законе ожидаются в ближайшее время?
В 2025 году планируется:
- исключить требование об урегулировании долга для кредитов, выданных до 1 января 2025 года;
- обязать всех кредиторов отчитываться о списании долгов (сейчас некоторые организации этого не делают, ущемляя права должников);
- дать право должнику прекратить процедуру внесудебного банкротства по собственному желанию без указания причин.
Что важно знать гражданам, прежде чем подавать заявление на банкротство?
Прежде чем принять решение о банкротстве, гражданам стоит учитывать все последствия:
- Будет наложен запрет на получение кредитов на 5 лет.
- Финансовое состояние будет проходить мониторинг в течение 3 лет.
- Повторное банкротство возможно только через 7 лет.
Где можно получить дополнительную информацию?
Получить подробную консультацию можно:
- в контакт-центре 1414 (добавочный 3),
- в Telegram-чате: https://t.me/SalyqBot,
- на официальных сайтах Министерства финансов и Комитета государственных доходов РК.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!
Источник fingramota.kz