Вот что вы должны знать о обеспеченных и необеспеченных кредитах, чтобы выбрать лучший вариант , сообщает payspacemagazine.com.
Взяв кредит, нельзя спешить вслепую. Тратить больше, чем зарабатываешь, всегда приходится платить. В то же время такая необходимость неизбежно возникает в жизни любого человека. В то время как те, кто нуждается в меньших суммах, часто могут использовать традиционное одноранговое кредитование, более крупные кредиты требуют использования услуг специализированного финансового учреждения. Поскольку на рынке они предлагают различные варианты кредита, нужно понимать различия, прежде чем влезать в долги.
Вот что вы должны знать о обеспеченных и необеспеченных кредитах, чтобы выбрать лучший вариант.
Обеспеченные кредиты
Если мы говорим о «безопасности» кредита, то имеем в виду уровень риска для заемщика. Обеспеченные кредиты менее рискованны для кредитных учреждений/частных лиц, поскольку соглашения о погашении защищены залогом.
Залог — это что-то достаточно ценное, чтобы покрыть заемную сумму, если должник не сможет погасить ее на согласованных условиях. Как правило, автомобили и дома берутся в качестве залога при покупке. Это заложенное имущество может быть изъято путем обращения взыскания, если вы перестанете платить. В коммерческом кредитном оборудовании в качестве обеспечения используются запасы или счета-фактуры.
Повторное вступление во владение отображается в ваших кредитных отчетах на долгие годы, даже если вы в конечном итоге вернете актив, и может привести к снижению кредитного рейтинга. Более того, вы можете только надеяться, что недвижимость будет продана за надлежащую сумму, чтобы полностью покрыть кредит, иначе, знаете что, вам все равно придется доплатить разницу.
Существуют также обеспеченные кредитные карты, требующие от клиента внесения первоначального депозита в счет кредитного лимита, который гарантирует получение кредита. Они часто используются, чтобы создать хороший кредитный рейтинг с нуля или восстановить его после неудачи. Залог наличными обычно равен вашему кредитному лимиту. Эмитент удерживает депозит на случай, если вы не оплатите счет; вы получите депозит обратно, когда вы перейдете на обычную «необеспеченную» карту или закроете счет по договоренности.
Вы также можете воспользоваться титульным кредитом , если у вас есть оплаченный автомобиль, который может покрыть другой кредит. Однако процентная ставка может варьироваться от 100% до 300%. Кредиторы обычно предоставляют суммы займа, равные примерно 25% от общей стоимости автомобиля, и сохраняют за собой право собственности на автомобиль.
Обеспеченные кредиты являются правильным выбором для тех, чья кредитная история оставляет желать лучшего. Причина в том, что они просто не будут претендовать на необеспеченный кредит. Кредиторы не слишком избирательны в отношении кандидатов, поскольку они всегда могут забрать свое имущество обратно. Они также обычно обеспечивают более низкие процентные ставки и более длительные сроки выплаты.
Тем не менее, будьте осторожны, прежде чем брать обеспеченный кредит. Вам необходимо правильно оценить свои финансовые возможности. Если у вас нет постоянного дохода, вы можете потратить несколько лет на то, чтобы расплачиваться за то, что в конечном итоге у вас отнимут. Кроме того, возврат во владение не обязательно погашает долг, поэтому вы все равно можете оказаться в куче долгов.
Что касается обеспеченных бизнес-кредитов, лучше всего подходят предприятия с солидной торговой историей и активами, которые можно выставить в качестве залога. Существует не так много ограничений с точки зрения сектора или отрасли.
Многие обеспеченные кредиты относятся к сфере так называемой «хищнической» практики кредитования, когда заемщики никогда не могут выплатить основную сумму кредита. В этом случае они значительно ухудшат ваше финансовое положение по сравнению с тем, которое было до выдачи кредита. Некоторые долги переходят к следующему поколению, когда заемщик умирает в середине выплаты по ипотеке. Защищенные кредитные карты являются исключением, поскольку вы не используете больше денег, чем уже внесли.
В то же время обеспеченные кредиты имеют свои преимущества:
- большие суммы кредита;
- более низкие процентные ставки – например, ставки по ипотеке в США составляют около 4%, а в Европе недвижимость можно получить менее чем за 1% годовых;
- менее жесткие требования к кредитному рейтингу и соотношению долга к доходам;
- более длительные сроки погашения (20 или 30 лет – это даже не предел);
- большая гибкость для бизнеса (в качестве залога могут выступать и личные активы);
- ипотечные кредиты и кредиты под залог жилья позволяют правомочным кандидатам получать налоговые вычеты;
- кредиты под залог наличными могут помочь вам претендовать на крупное кредитное расширение в будущем и улучшить свой кредитный рейтинг.
Необеспеченные кредиты
Короче говоря, необеспеченные кредиты не гарантируются каким-либо депозитом или залоговым активом. Предоставление таких кредитов сопряжено с высоким риском со стороны заемщика. Поэтому соискатели необеспеченных кредитов проходят тщательную проверку и тщательную проверку их финансовой отчетности.
Наиболее распространенным типом необеспеченного кредита является кредитная карта. В Великобритании домохозяйства имеют необеспеченный долг в размере 170 миллиардов фунтов стерлингов, и к 2020 году эта цифра должна составить от 300 до 350 миллиардов фунтов стерлингов. 38% этого долга приходится на кредиты по кредитным картам.
Студенческие кредиты покрывают до 100% расходов на обучение в колледже и аспирантуре. Хотя федеральные студенческие ссуды, как правило, являются наиболее доступными, они не могут быть полным решением для каждого студента. Таким образом, частные учреждения также получают свою значительную часть кредитов, предназначенных для образования. Частные студенческие ссуды могут покрыть разрыв между тем, что вам нужно для учебы, и любой федеральной студенческой помощью, которую вы получаете, включая гранты, ссуды и оплату за работу и учебу.
Личный кредит — это деньги, взятые взаймы у банка, кредитного союза или финтех-кредитора для погашения фиксированными ежемесячными платежами или в рассрочку, как правило, в течение двух-пяти лет. Ставки кредитора могут варьироваться от 6% до 36% годовых. Цель таких кредитов не указана, поэтому вы можете использовать заемную сумму любым возможным способом.
В настоящее время это самая быстрорастущая форма потребительского кредитования в США, рост которой в первом квартале 2019 года составил 19,2%, согласно недавнему отчету Transunion о потребительском кредитовании . Потребительские кредиты, выданные альтернативными финтех кредитными платформами, быстро росли, и на конец 2018 года на их долю приходилось примерно 38% непогашенных остатков.
Необеспеченные бизнес-кредиты не потребуют залога для получения кредита. Тем не менее, заемщик должен по-прежнему соответствовать требованиям дохода и кредита. Сумма, которую они могут получить, может варьироваться от 5000 до более чем 500 000 долларов, в зависимости от размера бизнеса и его рейтинга. Некоторые кредиторы могут также предложить предприятиям возобновляемую линию необеспеченного кредита. Они подходят для предприятий, которые хотят занять меньшую сумму капитала и не хотят или не могут обеспечить долг активами компании.
Хотя необеспеченные кредиты труднее претендовать на получение, они имеют ряд существенных преимуществ:
- многие кредитные службы предлагают мгновенное одобрение онлайн-заявки;
- моментальные кредиты требуют минимальной документации;
- вы можете иметь право на получение этого без какого-либо имущества, транспортных средств или других активов, выставленных в качестве залога;
- нет опасности потерять какие-либо активы, если вы больше не сможете погасить долг;
- если ваш бизнес объявляется банкротом, суд может списать необеспеченные бизнес-кредиты;
- если у вас положительная кредитная история, вы можете получить более выгодные процентные ставки.
Традиционные кредиторы предъявляют более высокие требования к потенциальным кандидатам на получение кредита. Они не дадут огромную сумму денег без каких-либо гарантий возврата, поэтому суммы обычно ниже. Если у заемщика низкий кредитный рейтинг, прошлые дефолты и т. д., они, как правило, сталкиваются с более высокими процентными ставками.
Кредитные союзы и банки уделяют особое внимание уровню вашего дохода и стабильности вашей заработной платы. Они могут позвонить на ваше место работы, чтобы проверить предоставленную информацию. Они обязательно сравнит ваш доход с вашим текущим долгом и придумают соотношение долга к доходу. Это соотношение играет жизненно важную роль в вашем одобрении.
Некоторые соискатели кредита получают на борту поручителя , который может взять на себя юридическую ответственность по выплате долга в случае неспособности заемщика. Однако, если вы не продумали тщательно свою стратегию погашения долга, вы поставите под угрозу свои хорошие отношения с этим человеком, свою надежность и чью-то кредитную историю.
Согласно аналитическому отчету TransUnion за первый квартал 2019 года, последняя кредитная тенденция, POS-кредиты , может изменить способы финансирования крупных покупок. Они предоставляют потребителям мгновенный необеспеченный личный кредит на кассе. Другие финтех-прорывы в сфере кредитования включают платформы однорангового кредитования, которые облегчают кредитование денег частным лицам или предприятиям через онлайн-сервисы, которые сопоставляют кредиторов с заемщиками. Во- вторых, существуют краудфандинговые платформы, предназначенные для публичных кампаний по сбору денег.
Последнее, что нужно сказать, это то, что вы должны избегать соблазна перевести необеспеченный долг в обеспеченный кредит. Технически, вы можете взять залог под залог дома или титульный кредит, чтобы погасить свои кредитные карты или другие счета. Тем не менее, это подвергает ваш дом или автомобиль огромному риску. Вместо этого лучше работать над увеличением своего дохода или над своими навыками управления деньгами.
Источник payspacemagazine.com