Мониторинг обращений граждан по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, проведенный агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка в июне 2020 года, показал, что наибольшая часть обращений – свыше 60% – приходится на банковский сектор.
То есть на банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций. Данные обращения связаны, в том числе с неспособностью заемщиков-физических лиц погасить свои кредиты, требованием о прощении долга, проверкой условий договора банковского займа на соответствие требованиям законодательства РК. Любой кредит – дело серьезное, и относиться к оформлению займа необходимо со всей ответственностью, чтобы избежать неприятностей в будущем. Итак, три важных момента, на которые следует обратить внимание потенциальному заемщику перед тем, как взять кредит.
1. Определитесь с целью
Ответьте честно самому себе на вопрос: «Для чего вы собираетесь взять кредит?» Кредит в целом – очень удобный финансовый инструмент, но нужно уметь его правильно использовать.
Банки выдают займы на приобретение жилья, автомобиля, потребительские кредиты на другие покупки. Кредиты делятся на нецелевые – когда банк выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт жилья, на образование и другое. Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроками и залогом. Банки могут их выдавать как самостоятельно, так и вместе с партнерами – автодилерами, строительными компаниями, магазинами бытовой техники и прочими организациями. Поэтому решите, какой вид кредита вам больше подходит. Это, безусловно, зависит от того, для чего планируется использовать заем. И, конечно же, не стоит брать кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. В карантинный период, как правило, активизируются финансовые мошенники, и вы можете с легкостью попасть в сети финансовой пирамиды.
2. Оцените свою платежеспособность
Предположим, вы определились с целью кредита, и она, на ваш взгляд, оправдана. Вторым шагом должна стать оценка собственного финансового состояния и платежеспособности. Ответьте самому себе на второй вопрос: «Сможете ли вы осуществлять выплаты по кредиту, если вдруг заболеете или потеряете работу?» Рассчитывайте только на постоянный источник дохода. Вы не можете надеяться на лотерею или обещанную на работе премию.
Очень важно, чтобы ежемесячный платеж по вашим кредитным обязательствам не превышал 50% вашего дохода. Лишь в этом случае вы будете более-менее уверены в завтрашнем дне и своевременном погашении кредита. Кстати, если вы приняли обоснованное решение о получении кредита, то перед его оформлением нужно обязательно проверить свою кредитную историю. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвами финансовых мошенников, и на них были оформлены чужие займы. Поэтому кредитную историю нужно проверять периодически. Получить персональный кредитный отчет вы можете, обратившись в Государственное кредитное бюро и Первое кредитном бюро, в отделения «Казпочты», а также посредством портала egov.kz.
3. Изучайте то, что предлагают банки
Изучайте рынок банковских кредитов, проведите мониторинг сайтов банков второго уровня, в которых вы хотели бы оформить кредит. Узнайте об условиях кредита, какую сумму можно получить, размер ежемесячного платежа, процентной ставки, как производится выплата кредита, в какие сроки, есть ли комиссии при получении кредита, штрафные санкции при досрочном погашении, сколько составит переплата, есть ли комиссия за обналичивание.
Отметим, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. Так, до заключения договора банковского займа банк обязан предоставить консультацию по возникшим у клиента вопросам и нижеследующую информацию:
- срок предоставления банковского займа;
- вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;
- размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальную стоимость) на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Чем она ниже, тем выгоднее кредит.
- Для проверки размера ГЭСВ на официальном интернет ресурсе Агентства в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг» размещен кредитный калькулятор. В случае установления превышения предельных значений ГЭСВ и переплаты по займу заемщик вправе обратиться в суд за признанием договора займа, несоответствующего требованиям законодательства, недействительным;
- исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) банковского займа, в пользу банка;
- срок принятия решения по заявлению о предоставлении банковской услуги (при необходимости подачи заявления);
- условия предоставления банковской услуги и перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении банковской услуги;
- информацию об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору о предоставлении банковской услуги;
- метод погашения. Банк в обязательном порядке обязан предложить: дифференцированный и аннуитетный методы. В первом случае основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей, во втором случае платежи одинаковые, но основной долг погашается по нарастающей. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
- по желанию клиента – проект договора о предоставлении банковской услуги и др.
Кроме того, с 1 апреля 2020 года с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов разных банков введена обязанность банка предоставлять до заключения договора с физическим лицом, получающим заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, памятку для заемщика – физического лица по договору банковского займа по установленной форме, содержащей основные параметры займа, а также предупреждения последствия невыполнения обязательств по займу.
Обратите внимание на удобство расположения банкоматов и терминалов для будущего обслуживания займа – тоже немаловажный критерий. И главное – всегда внимательно читайте банковский договор перед тем, как его подписать!
Еще один момент, который в данный момент актуален, – не берите без особой надобности кредит в период пандемии и усиления карантинных мер. Даже в спокойные времена не всем заемщикам удается закрыть свои долги перед кредитной организацией. В кризис ситуация усугубляется. Даже если на данный момент есть стабильный доход, события могут развиваться совсем не в вашу пользу.
Итак, принимая все-таки решение получить кредит в банке, нужно быть, во-первых, избирательным, во-вторых, рациональным. Ведь жить без кредита все-таки лучше, чем с ним. Для этого повышайте свою финансовую грамотность вместе с проектом Fingramota.kz, изучайте тематическую литературу, научитесь планировать свой бюджет и правильно распоряжаться своими деньгами.
Автор Александр Терентьев
Источник inbusiness.kz