По данным Государственного кредитного бюро, в Казахстане больше 8,6 миллиона заёмщиков банков, микрофинансовых организаций (МФО), коллекторских и других компаний. Кредиты в Казахстане имеют больше 40% всего населения – это свыше 80% экономически активной части народа. В числе займов ипотека, и автокредитование, и потребительское, и предпринимательское. Количество заёмщиков растёт, как и число неплательщиков по кредитам,сообщает kn.kz.
Фото:pixabay.com
По данным мажилисмена Елнура Бейсенбаева, сумма просроченных выплат превысила 1,4 триллиона тенге. А 1,7 миллиона казахстанцев даже включены в «чёрный список» заёмщиков! Конечно, с этой ситуацией надо что-то делать. В 2024 году в Казахстане ввели новые меры по борьбе с закредитованностью населения. Например, теперь на получение кредита замужним и женатым нужно получить согласие своей второй половинки. Также в 2024 году была снижена предельная годовая ставка по займам.
С 2024 года вступили в действие новые правила, касающиеся работы коллекторских агентств с долгами людей. Они были утверждены постановлением Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) от 16 августа 2024 года и вступили в силу 1 октября 2024 года. Доработаны правила были в целях минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заёмщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства.
Работа коллекторов в Казахстане регулируется с 2017 года. Тогда был принят закон «О коллекторской деятельности», в котором прописаны права и обязанности коллекторов и должников. В мае 2021 года АРРФР ввело в закон важные поправки. Например, должник получил право требовать от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем взыскание и урегулирование задолженности, о месте нахождения агентства и наличии у него своих персональных данных. А ещё данных о размере и структуре задолженности. Также должник получил право оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично.
С 1 октября 2021 года для финансовых организаций стал действовать новый обязательный порядок. По нему заёмщик, который не может погасить долг, получил право обратиться к кредитору в течение 30 календарных дней с заявлением для урегулирования просроченной задолженности. По этому порядку коллекторы сообщали должникам (если уже выкупили долг заёмщика) о том, что человек может обратиться в коллекторское агентство с заявлением об изменении условий кредитного договора. Коллекторы обязаны направить заявление в банк или МФО в течение 10 календарных дней. Ещё 15 дней кредитор принимал решение и в письменной форме должен был сообщить коллекторскому агентству: о согласии с заявлением, о своих предложениях по изменению кредитного договора или об отказе (с указанием причин). Коллектор в течение 10 календарных дней после получения решения кредитора, должен был проинформировать должника.
Изменения в сроках
По новым правилам, коллекторские агентства обязаны информировать должников об их праве на изменение условий исполнения обязательств в следующие сроки:
- для задолженности, выкупленной до 1 октября 2024 года: в течение 20 календарных дней;
- для новой задолженности: в течение 30 календарных дней с момента приобретения прав по договору банковского займа или микрокредита.
То есть, для коллекторов введена прямая обязанность проводить урегулирование задолженности людей по кредитам. Должник после того как он получит уведомление, имеет право обратиться в коллекторское агентство с заявлением в любое время (а не в течение 30 дней). Человек при написании заявления должен:
- указать причину, по которой он не может выплачивать долг по займу;
- предложить свои варианты урегулирования ситуации;
- прикрепить к заявлению документы, которые могут подтвердить, что доходы заёмщика реально снизились.
Если коллекторы решат, что должник предоставил неполные сведения, у человека есть 5 рабочих дней на предоставление дополнительных документов и доказательств. Но коллекторское агентство вправе требовать дополнительную информацию только в течение 10 рабочих дней! То есть, если человек предоставил заявление и документы 10 февраля, коллекторы могут запросить у заёмщика дополнительные справки/документы до 20 февраля. И потом у человека срок до 25 февраля, чтобы всё донести и дополнить заявление. Если запрошенные по требованию коллектора документы, принести позже срока, то заявление должника вполне может остаться без рассмотрения.
Когда заявление и документы собраны, коллекторское агентство их анализирует в течение 15 календарных дней. Как и прежде, возможны 3 варианта развития событий:
- коллекторы одобряют предложения заёмщика по изменению условий кредитного договора;
- коллекторы предлагают должнику своё видение ситуации и предложения по её решению;
- коллекторы отказывают заёмщику в изменении условий кредитного договора (и обязательно объясняют, почему).
По новым правилам, коллекторское агентство также имеет право в одностороннем порядке изменить условия обязательств в более выгодную сторону для должника. Например, снизить/отменить штрафы, пени и комиссии, предоставить отсрочку/рассрочки по долгу и процентам. И даже полностью или частично простить долг или проценты. О принятом решении они обязаны уведомить должника, а тот в течение 14 дней имеет право согласиться с этим или отказаться.
Права и обязанности коллекторов
В Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка отметили, что, во-первых, по закону наименование коллекторского агентства должно в обязательном порядке содержать словосочетание «коллекторское агентство».
Во-вторых, задолженность, переданная коллекторскому агентству в рамках договора о взыскании задолженности, не может быть передана другому коллекторскому агентству.
В-третьих, коллекторская деятельность осуществляется только в случае возникновения задолженности.
В четвёртых, в период осуществления коллекторской деятельности в отношении должника кредитор:
- не имеет права обращаться с иском в суд о взыскании его задолженности;
- не имеет права требовать выплаты вознаграждения, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа или микрокредита, за период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.
Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора с кредитором по досудебному взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью.
Коллекторское агентство имеет право осуществлять свою деятельность только после прохождения учётной регистрации в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка и включения его в Реестр коллекторских агентств. Проверить учётную регистрацию и другие сведения о коллекторском агентстве можно на официальном интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».
Коллекторы в Казахстане работают по Типовому кодексу профессиональной этики принятому в 2021 году. Они имеют право выкупать только займы и микрокредиты с просрочкой свыше 90 дней, а по ипотечным ссудам физлицам – более 180 дней.
Коллекторы вправе взаимодействовать с должниками по телефону со своих номеров (звонить с чужих номеров запрещено – все телефоны коллекторских агентств зарегистрированы официально и указаны в реестре финансового регулятора). Можно встречаться с должником лично, писать на почту по месту жительства или по месту нахождения. Можно переписываться с помощью текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи или по сети Интернет.
Коллекторские агентства имеют право:
- осуществлять деятельность на основании договора о взыскании задолженности, заключённого с кредитором;
- осуществлять сбор информации, связанной с задолженностью;
- получать у кредитора документы (оригиналы и копии), разъяснения и информацию;
- обращать взыскание в судебном порядке по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, право (требование) по которому коллекторским агентством приобретено у кредитора;
- выступать представителем кредитора в суде;
- взаимодействовать с третьими лицами в целях установления местонахождения и контактных данных должника;
- запрашивать у третьих лиц информацию о должнике, ранее предоставленную должником при заключении договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита;
- взаимодействовать с должником теми же способами, что и должник. Телефонные переговоры по инициативе коллектора должны осуществляться не более 3 раз с 8:00 до 21:00 в будние дни. Личные встречи (в офисе коллектора/по месту жительства/по месту нахождения должника) должны происходить не более 3 раз в неделю в будние дни с 8:00 до 21:00.
Коллектор должен сообщить заёмщику следующие данные:
- наименование коллекторского агентства и номер учётной регистрации в реестре коллекторских агентств;
- место нахождения коллекторского агентства;
- фамилии, имени, отчестве и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;
- наименование кредитора, который передал задолженность в работу коллекторскому агентству;
- структуру задолженности (просроченные и текущие суммы основного долга, вознаграждения, комиссий, неустоек и т.д.);
- ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами РК, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.
Должник имеет право записать процесс общения с коллектором на аудио или видео!
А ещё имейте ввиду, что у коллекторских агентств нет прав на осуществление блокировки банковского счёта должника, а также на взыскание задолженности путём выставления платёжных требований к счетам должников! Аресты на банковские счета могут налагаться только на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством и законом об исполнительном производстве.
Производить опись и арест имущества должника также имеет право только частный судебный исполнитель. Продажу имущества в рамках исполнительного производства с торгов для погашения просроченных долгов проводят частные судебные исполнители.
Должник обязан извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства, имени, фамилии, отчества, замене документов, удостоверяющих личность, в случае истечения срока, утраты. Если у вас изменилась контактная информация, то нужно уведомить об этом коллектора. Скрываться от коллекторов нельзя! Если кредиторы не смогут выйти на связь с вами, они будут вынуждены обращаться в суды и впоследствии к частным судебным исполнителям (ЧСИ) для возврата долгов. А они могут также могут предъявить «итоговый счёт к оплате», в котором сумма долга будет увеличена – расходы должника будут включать сумму госпошлины и стоимость услуг ЧСИ – от 3% до 25%, в зависимости от суммы взыскания.
В случае возникновения спорных и конфликтных вопросов с коллекторскими агентствами можно оставить заявку на сайте Национальной палаты коллекторов Казахстана, связаться по горячей линии по номеру телефона +7-707-573-00-00 или обратиться в Ассоциацию Коллекторов Казахстана по номеру телефона +7-776-508-33-00.
Для проверки на предмет соблюдения коллекторскими агентствами законодательства РК должник может обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка с письменным заявлением посредством:
- электронной почты:
Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в браузере должен быть включен Javascript. ; - в письменной форме по адресу: А15С9Т5, г.Алматы, мкр-н Коктем-3, д.21;
- в Управление региональных представителей Агентства (по месту жительства);
- по телефону горячей линии: +7 (727) 237 1000.
К заявлению необходимо приобщить любые дополнительные сведения, аудио- и видеозаписи. Если в результате проверки нарушение подтвердится, к коллекторскому агентству будут применены соответствующие меры.
Если у вас нет задолженности, но с вами вдруг связался коллектор – не паникуйте, просто объясните ситуацию и попросите убрать ваш номер из базы обзвона.
Источник kn.kz