На чтение договора во время оформления кредита у многих заемщиков не хватает сил, времени или понимания. Ознакомиться с ним все равно нужно, но при этом можно задавать вопросы банковскому менеджеру. О чем нужно спросить.
Кредит – это один из самых популярных банковских продуктов в Казахстане. Тем не менее, подписавшие кредитный договор заемщики иногда встречаются с сюрпризами, которые их ждут во время оплаты долга перед банком. Чтобы быть к ним готовым, нужно внимательно ознакомиться с договором. Да, часто это толстая кипа бумаг, но не обязательно читать их про себя, не понимая, что там написано. Нужно задавать банковскому менеджеру вопросы и пусть он сам укажет, где тот или иной факт прописан в договоре. Так можно будет лучше понять и усвоить информацию.
Реальная процентная ставка
На выбор банка для оформления кредита чаще всего влияет процентная ставка кредитования. Поэтому ее активно рекламируют, иногда обещая займы под совсем маленькие проценты. Но даже на рекламных буклетах можно найти приписку мелким шрифтом со звездочкой, где будет указана более реальная ставка. Например, такую: «ГЭСВ от 30%». То есть именно годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) показывает реальный процент переплаты по основному долгу за год, включая различные комиссии за организацию займа, страховку и так далее. ГЭСВ в Казахстане не может быть более 56%.
Комиссия за организацию займа
Наличие комиссии за организацию займа может немного запутать заемщика. Например, клиент хочет оформить в кредит миллион тенге. Ему одобряют его, выдают график на погашение миллиона тенге, а на руки дают 900 тысяч тенге. То есть 100 тысяч тенге сразу сняли с оформленных в кредит денег в качестве комиссии.
О наличии таких комиссий менеджер сразу должен сообщить. Если не сообщил, можно поинтересоваться самому. Наличие комиссии не говорит о том, что в данном банке невыгодный кредит. Переплата по займу с комиссиями, но под маленькие проценты, может быть меньше, чем по кредиту без комиссий, но под более большие проценты.
Узнать эту информацию нужно для того, чтобы скорректировать сумму, которую заемщик хочет получить на руки.
То есть, если заемщику нужен миллион в кредит, но при этом в банке есть комиссия в размере 10%, то запрашивать надо будет сумму примерно на 112 тысяч больше.
Страхование кредита
Иногда комиссию за организацию займа заменяют страховой премией. Также бывает, что взносы по страховке нужно платить ежемесячно на протяжении всего графика погашения кредита.
Поэтому у менеджера банка нужно поинтересоваться, взимаются ли с заемщика какие-то страховые премии. Если да, то каким образом они оплачиваются.
Также можно узнать, можно ли отказаться от страховки. Иногда можно выбрать между страховкой и комиссией банка и определиться, что выгодней.
Если пришлось приобрести страховку по кредиту, то следует узнать, что она покрывает и в каких случаях может пригодиться, чтобы при надобности ею воспользоваться.
Комиссии за досрочное погашение кредита
Кредиты с единовременными комиссиями при оформлении могут стать менее выгодными, если заемщик планирует оплатить основной долг раньше срока.
Также это касается комиссий за досрочное закрытие кредита. Нужно поинтересоваться у менеджера, в течение какого срока действует мораторий на закрытие кредита, и где в договоре прописан точный размер переплаты на этот случай.
Что будет, если выйти на просрочку
Даже если вы очень прилежный заемщик, стоит поинтересоваться у менеджера, какие «наказания» грозят за просрочку кредита и попросить показать, где это прописано в договоре.
Максимальная пеня за просрочку кредита может составлять не более 0,5% от остатка основного долга в день.
Но по договору в рамках кредита могут быть различные льготные условия, которые перестают быть таковыми после просрочки.
Например, однажды читательница Нурфин оформила кредит и ей было предоставлено четыре акционных платежа, которые она могла не платить.
Но позже, случайно заплатив ежемесячный платеж на несколько тенге меньше, ей впоследствии пришлось закрывать те самые несколько акционных ежемесячных платежей и начисленную на них пеню.
И напоследок напрямую спросите у банковского менеджера, какие еще есть комиссии, льготные условия и другие особенности оформляемого вами кредита, чтобы быть готовым ко всему.
Автор Екатерина Сохарева
Источник nur.kz