Почему бы казахстанцам, накопившим в ЕНПФ много денег, не дать возможность выходить на заслуженный отдых досрочно.
В последнее время вокруг пенсионной системы Казахстана много споров о том, как ее улучшить. Больше всего, конечно, обсуждается вопрос о возможности использования пенсионных накоплений гражданами досрочно - на улучшение жилищных условий, лечение или для передачи в доверительное управление. Однако есть и множество других не менее актуальных и любопытных аспектов: снижение или увеличение пенсионного возраста, возможность досрочного выхода на пенсию при достижении определенной суммы накоплений и многое другое. Об этом корреспондент “Времени” побеседовал с председателем совета Ассоциации финансистов Казахстана Еленой Бахмутовой.
Елена Леонидовна, как вы считаете, нужно ли нашим гражданам в принципе предоставить возможность пользоваться своими пенсионными накоплениями досрочно, а не только когда они выйдут на пенсию?
- Поправки в законодательство о пенсионном обеспечении, которые сейчас широко обсуждаются экспертами и обществом, разработаны в соответствии с новым посланием президента. Основная цель реформы - создать стимулы для вовлечения в пенсионную систему граждан, которые не делали пенсионные взносы или вносили их нерегулярно.
По данным ЕНПФ, из 10,8 млн вкладчиков фонда более половины (5,9 млн человек) имеют накопления менее 500 тысяч тенге, средняя сумма накоплений вкладчиков около 1 млн тенге. В то же время средняя сумма накоплений тех, кто делал взносы регулярно на протяжении всего накопительного периода, в 5 раз выше. По статистике пенсионного фонда, накопленная инфляция за период с 1998 до 1 сентября 2020-го составляет 480,6 процента, а инвестиционный доход за этот же период - 583,6 процента.
То есть исторические данные показывают, что при регулярных взносах и достаточном стаже участия в пенсионной системе инвестдоход вкладчика превышает уровень инфляции и вкладчик располагает достаточной суммой для обеспечения пенсионных выплат.
Реформой предполагается, что у вкладчиков, накопивших на своем пенсионном счете средства, превышающие порог, определенный Министерством труда и социальной защиты населения, появится возможность либо использовать оставшуюся сумму для решения жилищных вопросов и лечения, либо передать часть своих накоплений в частную управляющую компанию (ЧУК).
Отмечу, что при передаче пенсионных накоплений в управление ЧУК вкладчики сохраняют свои средства в системе пенсионного обеспечения. На пенсионном рынке возникнет конкуренция, которая всегда ведет к повышению эффективности, так как у вкладчиков появятся выбор инвестиционных стратегий и возможность передать свои накопления более эффективным управляющим.
А вот при изъятии накоплений для решения жилищных вопросов и на лечение они выводятся из пенсионной системы. Тем не менее предполагается, что, во-первых, на счетах вкладчиков сохраняется сумма, позволяющая получать выплаты при наступлении пенсионного возраста, которые в совокупности с базовой пенсионной выплатой из бюджета составят не менее минимальной пенсии, а во-вторых, вкладчики продолжат вносить взносы и оценивать, как изъятия повлияют на их доход в пенсионном возрасте.
Недавно коммунисты предложили снизить возраст выхода на пенсию. Есть эксперты, которые, наоборот, ратуют за увеличение пенсионного возраста. Кто-то мотивирует свои заявления эмоциями, кто-то кивает на Европу: мол, там вот так живут, следовательно, и нам надо. Но при этом почему-то все забывают, что мы далеко не Европа и уровень жизни у нас совершенно иной. А эмоции так вообще слабый аргумент. Кто и как просчитывает необходимый пороговый уровень выхода на пенсию? И можно ли его изменять?
- В Казахстане, как и во всем мире, наблюдается рост ожидаемой продолжительности жизни. По данным комитета по статистике за 2017 год (более свежих данных пока нет), средняя ожидаемая продолжительность жизни составляет среди мужчин 69 лет, среди женщин - 77 лет. Эти данные учитывают и детскую смертность, и несчастные случаи, и тяжелые заболевания.
Для определения пенсионного возраста важнее расчеты по продолжительности жизни людей, доживших до пенсионного возраста. По актуарным исследованиям, проведенным ЕНПФ с привлечением иностранных экспертов в том же 2017 году, продолжительность жизни у мужчин, уже вышедших на пенсию, составила 81 год, то есть 18 лет после выхода на пенсию, а у женщин - 82,2 года, или 24 года после выхода на пенсию. И на протяжении этих лет граждане должны получать достойный уровень дохода как из бюджета, так и за счет накоплений, которые они сделали в период трудовой деятельности. Кстати, выплата накоплений из ЕНПФ рассчитывается до достижения пенсионером 82 лет, а пожизненные выплаты может обеспечить приобретение у страховой компании пенсионного аннуитета.
На недавнем “круглом столе” “Изъятие пенсионных накоплений” экономист Мурат Темирханов заявил, что необходимо строить многоуровневую пенсионную систему, сочетающую в себе принципы распределительной и накопительной систем. Есть ли в целом возможность построения гибкой пенсионной системы, чтобы момент выхода человека на заслуженный отдых определялся не только достижением конкретного возраста, но и суммой накоплений?
- Действующая сейчас пенсионная система уже является многоуровневой.
Во-первых, нынешние пенсионеры получают солидарную пенсию, которая выплачивается из бюджета при условии и в зависимости от трудового стажа до 1998 года. Но в дальнейшем таких людей будет все меньше, и со временем солидарная пенсия будет полностью замещена базовой пенсионной выплатой. Таким образом, первым распределительным уровнем пенсионной системы следует считать базовую пенсионную выплату из бюджета, которую, замечу, получают все пенсионеры независимо от стажа работы и уровня доходов.
Второй накопительный уровень представляют собой пенсионные выплаты, которые формируются за счет обязательных пенсионных взносов граждан. В соответствии с концепцией действующей пенсионной системы вкладчик должен делать регулярные взносы на свой пенсионный счет не менее 30 лет, чтобы в пенсионном возрасте получить 40 процентов от своего среднего трудового дохода.
Ну и третий уровень - добровольные пенсионные взносы, которые вкладчик вправе делать самостоятельно, по желанию.
Гибкость же действующей системы реализована через инструмент пенсионного аннуитета, который при условии достаточности пенсионных накоплений можно приобрести в 55 лет. При покупке аннуитета страховая компания гарантирует выплаты не ниже минимальной пенсии с указанного возраста с ежегодной индексацией. Сумма желаемых выплат определяет стоимость аннуитета. К слову, в настоящее время обсуждается возможность приобретения аннуитета с 40-45 лет. Таким образом, у вкладчиков есть выбор и в вопросе досрочного выхода на пенсию.
И тем не менее представим ситуацию, что власти разрешили досрочно выходить на пенсию всем желающим при условии (!) накопления ими в ЕНПФ определенной пороговой суммы, допустим, не менее 20 млн тенге. К примеру, человеку удалось накопить эти деньги к 50-55 годам и он захотел уволиться с работы и жить дальше на пенсионные сбережения. А на освободившееся после ротации место берут молодого специалиста. Разве это не дополнительный, и причем весьма эффективный, способ решения проблемы безработицы?
По некоторым данным, создание одного рабочего места обходится государству в 10-15 млн тенге, а то и больше. При этом во многих случаях новые предприятия (с новыми рабочими местами), которые открываются с большой помпой, в скором времени благополучно и тихо закрываются, и получается, что государство потратило деньги впустую, не получив никакого эффекта! Так почему бы не сделать нашу пенсионную систему еще более гибкой?
- Здесь есть несколько аспектов. Как я уже сказала, возможность уйти с работы в 55, а в дальнейшем, возможно, и в 45 лет, у граждан будет. Но вот вопрос: будут ли они получать выплаты, которые их устроят, чтобы прекратить работать и не получать тот доход, который они получают от своей трудовой деятельности?
Второй аспект - рабочие места. Мы живем в рыночной экономике. По данным комитета по статистике, в сферах госуправления, образования, здравоохранения и социального обеспечения занято около 24 процентов от общего количества занятых. Даже без учета частных организаций в здравоохранении и образовании рабочие места преимущественно создаются частными компаниями, а еще около 2 млн человек являются самозанятыми. В любом случае нужно учитывать, что любые организации ожидают от сотрудников соответствующего уровня знаний, опыта и навыков, которые приобретаются в процессе работы, поэтому замещение сотрудников исходя из их возраста даже экономически обосновано далеко не в каждом случае.
Вопросы занятости молодежи все-таки должны решаться путем развития экономики, создания новых рабочих мест, повышения эффективности обучения и взаимодействия учебных заведений и бизнеса. Что касается открытия новых предприятий, то их жизнеспособность зависит от востребованности их продукции, эффективности бизнес-модели и управления. Если предприятие создается исключительно ради рабочих мест, то оно обречено на банкротство, и эти рабочие места будут потеряны.
А можно ли при нынешней системе сделать хотя бы так, чтобы человек был волен распорядиться сверхлимитными пенсионными накоплениями исключительно по своему усмотрению, а не только как ему предписывает государство: улучшить жилье, лечиться или передать их в управление? Почему нельзя приобрести ценные бумаги, вложиться в недвижимость, в драгоценности, в другие серьезные проекты? Почему при рыночной экономике государство все равно является главным распорядителем в вопросе, когда и как гражданин может использовать свои деньги?
- Кроме того, что мы уже обсудили по поводу возможности гибкого выхода на пенсию, действительно остается вопрос распоряжения накоплениями, которые превышают пороги, определенные государством.
С одной стороны, государство должно обеспечить, чтобы граждане не остались без средств к существованию при наступлении пенсионного возраста и прекращении трудовой деятельности. Этот вопрос решается путем базовой пенсионной выплаты, установления минимальных “порогов достаточности” накоплений и законодательными требованиями относительно обязательных пенсионных взносов.
С другой стороны, если вкладчик, например, приобрел пенсионный аннуитет, который гарантирует ему пожизненные выплаты, я считаю, что оставшимися накоплениями он имеет право распорядиться по своему усмотрению: передать их в управление инвестиционной компании, при наличии достаточных знаний инвестировать в ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды или использовать любым иным способом.
Автор Руслан Бахтигареев
Источник time.kz