Практически каждый экономически активный казахстанец закредитован.
Фотоколлаж Liter.kz
Кредиты стали нормой жизни для миллионов казахстанцев, но ведут ли они к финансовой свободе или превращают граждан в вечных должников? Экономист Рахим Ошакбаев в беседе с редакцией объяснил, почему страна оказалась в ловушке потребительского кредитования и как из нее выбраться,сообщает liter.kz.
Еще несколько лет назад жизнь в долг казалась прерогативой лишь определенных слоев населения, но сегодня практически каждый казахстанец так или иначе связан с кредитными обязательствами. По данным экономиста Рахима Ошакбаева, в стране оформлено более девяти миллионов кредитов, тогда как количество экономически активных граждан составляет 9,2 миллиона.
“Это означает, что практически каждый экономически активный казахстанец так или иначе закредитован”, — отмечает эксперт.
Но что стоит за этим феноменом? Проблема низких доходов или отсутствие финансовой дисциплины?
Почему казахстанцы живут в долг?
По мнению Ошакбаева, основная причина высокой закредитованности – сочетание низких реальных доходов и агрессивной политики банков, предлагающих доступные, но крайне невыгодные кредиты.
“С одной стороны, многие вынуждены занимать деньги, чтобы поддерживать базовый уровень жизни, особенно с учетом инфляции. С другой стороны, банки выдают кредиты без достаточного анализа платежеспособности заемщиков, а затем используют жесткие механизмы взыскания”, — объясняет он.
Финансовая дисциплина, безусловно, играет роль, но корень проблемы — системный. Людей фактически подталкивают к жизни в кредит, создавая иллюзию доступного потребления. Однако, в отличие от развитых стран, по мнению экономиста, в Казахстане нет эффективных механизмов защиты заемщиков.
“У нас нет легкого выхода на банкротство, нет разумных процентных ставок, а штрафные санкции за просрочку зачастую многократно превышают сумму займа”, — говорит экономист.
Рост задолженности: тревожные цифры
Ситуация ухудшается год от года. Рахим Ошакбаев приводит тревожную статистику: за последние пять лет количество заемщиков выросло на 27%, а объем просроченной задолженности превысил 1,4 трлн тенге. Только за последние полтора года в “черный список” попали 300 тысяч человек, увеличив общее число должников с проблемной задолженностью до 1,7 миллиона человек.
“Проблема не только в том, что люди берут кредиты, но и в том, что все большее число заемщиков не в состоянии их обслуживать”, — констатирует эксперт.
Какую роль играют банки и МФО?
Рахим Ошакбаев считает, что банки и МФО сыграли ключевую роль в формировании культуры чрезмерного кредитования. Они создали модель, при которой кредиты доступны даже тем, кто заведомо не сможет их вернуть.
“Банки создали модель, при которой кредиты доступны даже тем, кто заведомо не сможет их вернуть. При этом система взыскания долгов в Казахстане крайне жесткая — человеку могут заблокировать все источники дохода, загоняя его в теневой сектор”, – объясняет эксперт.
Высокие процентные ставки (до 56% годовых) банки оправдывают как компенсацию за кредитные риски. Но на практике, по мнению Ошакбаева, именно сами банки и создают эти риски, раздавая займы всем подряд.
“Основную прибыль банковская система получает не от долгосрочного кредитования платежеспособных клиентов, а от процентов, штрафов и пеней, взимаемых с проблемных заемщиков”, – поясняет он.
При этом микрофинансовые организации (МФО) вносят в проблему меньший вклад, чем принято считать. Их общий объем займов составляет небольшую долю в общем портфеле задолженности, но именно они стали “козлом отпущения”, тогда как системные проблемы банковского кредитования остаются нерешенными.
Маркетинг и культура потребления
Еще одной причиной массового кредитования Ошакбаев называет агрессивную рекламу.
“Банки и ритейлеры активно внедряют в сознание людей модель потребления "живи сейчас — плати потом". Особенно популярны схемы рассрочек с нулевой предоплатой, которые фактически являются скрытым кредитованием”, — отмечает экономист.
Кроме того, цифровые платформы и финансовые экосистемы взвинчивают цены на товары и услуги.
“Например, товары в кредитных маркетплейсах в Казахстане часто стоят на 30-70% дороже, чем аналогичные в других странах. Это создает эффект “невидимой комиссии” — потребитель даже не осознает, что платит завышенную цену”, — предупреждает эксперт.
Государственное регулирование: работает ли оно?
По мнению Ошакбаева, государственная политика в области регулирования финансового сектора носит точечный характер и не решает проблему системно. Например, закон о банкротстве физических лиц оказался малоэффективным – воспользоваться им смогли лишь 10 тысяч человек, в то время как в просрочке находятся миллионы.
Государственные ипотечные программы также способствуют росту кредитной нагрузки.
“Вместо того чтобы бороться с закредитованностью, они лишь переносят финансовую нагрузку на будущие периоды. Ключевая проблема — отсутствие комплексной стратегии по повышению финансовой грамотности. Людей не учат разумному управлению деньгами, а банки и рекламные компании пользуются этим, навязывая дорогостоящие кредиты”, — добавляет он.
Как Казахстану решить проблему кредитной зависимости?
Рахим Ошакбаев приводит в пример США, где действует эффективная система личного банкротства. Там заемщик может объявить себя неплатежеспособным и через процедуру банкротства получить шанс начать с чистого листа. В результате банки вынуждены тщательно оценивать платежеспособность клиентов, а не выдавать кредиты всем подряд.
Еще один элемент американской системы – кредитный рейтинг.
“Он формируется годами, и только заемщики с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на выгодные условия. Это исключает возможность выдачи массовых необеспеченных кредитов по завышенным ставкам”, – отметил экономист.
Рахим Ошакбаев отметил, что Казахстан мог бы перенять эти подходы, внедрив:
- Более эффективные механизмы банкротства физических лиц;
- Строгие требования к кредитному скорингу;
- Запрет на агрессивный маркетинг потребительских займов.
Как избежать долговой ловушки?
Главный совет, который Рахим Ошакбаев дал казахстанцам – избегайте ненужных кредитов.
“Банковская система построена так, чтобы максимизировать свою прибыль за счет заемщиков. Каждый кредит – это фактически налог на вашу будущую зарплату”, – заявил он.
Чтобы защитить себя от долговой кабалы:
- Сведите кредиты к минимуму – сначала закройте самые дорогие.
- Не покупайте вещи в рассрочку, если можете оплатить сразу – в большинстве случаев вы уже платите скрытые проценты.
- Создавайте финансовую подушку – минимум 6 месяцев ваших расходов должны быть в резерве.
- Не тратьте больше, чем зарабатываете — это звучит просто, но это главный принцип финансовой свободы.
- Не поддавайтесь на уловки маркетинга — рекламные слоганы “0% переплаты” и “легкий кредит” — ловушка, ведущая к долгам.
“Потребление не делает людей счастливыми в долгосрочной перспективе. А долги делают их заложниками системы. Чем меньше вы зависите от банковских услуг, тем больше финансовой свободы у вас будет в будущем”, – резюмирует экономист.
Вопрос только в том, готовы ли к этому сами казахстанцы?
Автор Жулдыз Жапарова
Источник liter.kz