С 3 марта 2023 года доступна процедура внесудебного и судебного банкротства. Но заемщики должны подтвердить, что они обращались в банк или микрофинансовую организацию для урегулирования проблемной задолженности по кредитному договору. Это обязательное условие , сообщает fingramota.kz .
Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев рассказал подробнее об алгоритме действий должника и кредитной организации, в случае возникновения просрочки по займу или микрокредиту.
Александр Леонидович, как давно в Казахстане действует порядок, согласно которому проблемные заемщики могут обратиться к кредитору за реструктуризацией своих кредитов?
- В мае 2021 года Глава государства подписал Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республики Казахстан». Ранее кредитные организации рассматривали заявления граждан на реструктуризацию просроченных займов от 6 и более месяцев. В финрегулятор поступало большое количество обращений от заемщиков по данному вопросу.
Для защиты прав заемщиков и были приняты серьезные поправки в части введения единого порядка урегулирования по банковским займам и микрокредитам, которые начали действовать с 1 октября 2021 года.
Таким образом, Закон позволяет гражданам, имеющим просрочку, решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которые обязаны рассматривать их заявления в установленные законодательством сроки с выработкой взаимоприемлемого решения.
Каковы результаты действия Закона? И что было сделано Агентством для реализации Закона?
- За 2022 год кредитными организациями рассмотрено 708,7 тыс. заявлений заемщиков, из которых свыше 74,5% одобрена реструктуризация – это 527,8 тыс. граждан. Мы считаем, что это хороший результат, учитывая, что действие нормы закона вступило в силу в четвертом квартале 2021 года. Изначально кредитные организации не в должной мере относились к урегулированию, но после нескольких раундов переговоров и разъяснений порядка применения норм закона все-таки дело сдвинулось.
На системной основе регулятор начал осуществлять мониторинг и анализ применения порядка урегулирования проблемной задолженности банками и МФО. Первое, что сделали кредитные организации по требованию Агентства – актуализировали внутренние нормативные документы, которые учитывают обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам по заявлению заемщика.
Второе на что мы обратили внимание в рамках мониторинга – это то, что информацию о данном механизме заемщики, как правило, ищут на официальных интернет-ресурсах кредитных организаций, в социальных сетях, в мобильных приложениях. В этой связи, банки и МФО, по поручению Агентства, усилили информационно-разъяснительную работу с использованием всех средств коммуникации, начали открывать дополнительные горячие линии для консультации заемщиков по теме реструктуризации кредитов. На сегодня информацию об урегулировании просроченной задолженности можно найти на всех официальных сайтах и мобильных приложениях банков и МФО, кредитные организации также консультируют граждан через call-центры.
Также Агентством проведена большая работа по взаимодействию с заинтересованными государственными органами для защиты прав потребителей финансовых услуг, особенно социально уязвимых слоев населения, это и получатели адресной социальной помощи, призывники и военнослужащие, переселенцы, т.е. та категория, которая требует особого внимания со стороны государства.
В апреле 2022 года между Агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве, направленный на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием задолженности граждан. Понимая социальную направленность Закона, суды возвращают иски кредиторов без рассмотрения в случае ненадлежащего исполнения данного порядка.
В октябре прошлого года важный документ подписан с банками второго уровня, который направлен на защиту социально уязвимых слоев населения. Это Меморандум, который приостанавливает в период урегулирования проблемной задолженности подачу банками судебных исков, обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи по взысканию задолженности, а также реализацию единственного жилища граждан, относящихся к СУСН, включая принятого на баланс банка. Очень важным пунктом этого Меморандума стал запрет на выселение заемщиков из жилья, в том числе бывших собственников этого имущества, находящегося на балансе банка. В октябре прошлого года в Меморандум были внесены изменения в части распространения его действия и на малоимущих заёмщиков, получающих адресную социальную помощь. Действие Меморандума было продлено до 1 октября 2023 года.
В целях поддержки граждан-переселенцев из трудоизбыточных в трудодефицитные регионы в рамках Государственной программы развития продуктивной занятости и массового предпринимательства на 2017-2021 годы «Еңбек» Агентством совместно с Министерством труда и социальной защиты населения разработан Алгоритм предоставления отсрочек по кредитам переселенцев. Из 29,9 тыс. граждан-переселенцев у 9,2 тыс. человек имелись займы на сумму задолженности 9,7 млрд тенге, из них просроченная задолженность на сумму 1,1 млрд тенге числится у 2 тыс. заемщиков.
В банки и МФО обратились 1 452 заемщика-переселенца с заявлениями на реструктуризацию займа, из которых по 1 060 заемщикам предоставлена реструктуризация.
5 декабря 2022 года между Агентством и Министерством обороны подписан Меморандум, в рамках которого кредиторами отсрочки платежей по кредитам предоставляются призывникам и военнослужащим на период прохождения ими срочной воинской службы. Из 13,6 тыс. военных у 7,1 тыс. имеются 16,3 тыс. кредитов в банках и МФО. По состоянию на конец 2022 года отсрочка по займам предоставлена 4,9 тыс. военнослужащим.
Теперь давайте перейдем к самому главному, каков порядок урегулирования просроченной задолженности по кредиту? Что должен сделать сам заемщик и какие шаги должны предпринять банки и МФО, если у заемщика наступила просрочка по займу?
- С момента наступления у заемщика просрочки по займу в течение 20 дней банк или МФО обязаны его уведомить. В уведомлении они информируют о необходимости внесения платежей по кредиту и погашения просроченной задолженности, с указанием ее размера, последствиях, которые могут возникнуть в случае неуплаты кредита и также сообщают о возможности обращения к кредитору за реструктуризацией кредита. Сразу поясню, что реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора.
Получается, кредиторы должны отреагировать на возникновение просрочки первыми, а что нужно делать заемщику?
- Если у заемщика возникли финансовые трудности и он не в состоянии оплачивать кредит, ему следует обратиться в банк или МФО с заявлением. Сделать это необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки. В заявлении заемщику необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, в связи с чем он не может в полном объеме исполнять свои обязательства. Если запрашиваемые документы не будут приложены к заявлению, то кредитная организация вправе оставить заявление заемщика без рассмотрения.
Заявление подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В течение 15 календарных дней банк или МФО должны предоставить ответ: либо дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия кредитного договора, предоставить свои предложения по изменению условий или отказать, но с указанием причин. Кредитор при рассмотрении заявления учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.
То есть условия изменения договора, реструктуризацию, могут предложить как сам заемщик, так и кредитор?
- Да, это могут быть:
- изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
- отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
- изменение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа.
Также заемщик вправе самостоятельно реализовать недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки. Еще одним из вариантов может стать предоставление отступного путем передачи залогового имущества кредитору или реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Что делать, если банк или микрофинансовая организация откажут в реструктуризации?
- В случае, если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение как своего обращения в банк или МФО, так и недостижения взаимоприемлемого решения.
Также должники для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.
Агентство на основании обращения заявителя проведет документальную проверку в отношении кредитора и даст оценку действиям банка или МФО. В этот период кредитная организация не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
За защитой своих прав потребители финансовых услуг могут обратиться официально в Агентство посредством портала egov.kz, информационной системы "e-Otinish", либо письменно по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, микрорайон Коктем-3, д.21.
Жители регионов могут обратиться в Управления региональных представительств Агентства – по месту жительства.
Кроме того, в Агентстве функционирует Общественная приемная, где граждане могут получить консультации информационно-справочного характера и оперативно решить вопросы, касающиеся деятельности регулятора.
Для того, чтобы записаться в Общественную приемную Агентства, необходимо направить на электронный адрес
Александр Леонидович, одним из условий Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» стало проведение процедуры урегулирования и взыскания задолженности. Выработан ли механизм для прохождения данной обязательной процедуры?
- Документом, подтверждающим проведение урегулирования и (или) взыскания задолженности, являются ответы кредиторов. В данном случае это отказ о внесении изменений в условия договора банковского займа или микрокредита с указанием причин отказа. В случае, если кредитор не предоставил ответ на заявление должника, таким документом будет считаться копия заявления должника или подтверждение о направлении заявления в электронном формате. Предложение кредитора об изменении условий договора банковского займа или микрокредита не является отказом.
Дата заявления должника на урегулирование задолженности и дата отказа кредитора не должны быть ранее даты возникновения последней просрочки по кредиту.
При наличии у должника нескольких займов с просрочкой, в том числе в разных финансовых организациях, и при обращении должника за урегулированием задолженности, всеми кредиторами по всем займам должны быть предоставлены условия по реструктуризации займов в соответствии со статьей 36 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и статьей 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности».
На должника, являющегося получателем адресной социальной помощи в течение 6 месяцев, предшествующих дате подачи заявления, требование по отсутствию погашения в течение 12 последовательных месяцев, не распространяется. Проверка на соответствие данному критерию возлагается на Министерство труда и социальной защиты населения. При этом в отношении должника - получателя АСП сохраняется требование в части проведения процедуры по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по договору банковского займа или микрокредита.
И в завершении хотелось бы обратить внимание на то, что гражданину перед тем, как начать процедуру банкротства, следует тщательно все взвесить. После прохождения данной процедуры для него наступают определенные ограничения в виде запрета на оформление новых займов в течение пяти лет, прохождение проверки финансового состояния банкрота в течение следующих 3 лет, когда речь идет о крупных покупках, например, жилья, при судебном банкротстве в том числе могут изъять единственное жилье, если оно является залогом.
Источник fingramota.kz